这期主要写关于信用卡的一个真实案例，通过这些案例的演算，希望能够加深对于金融行业利率的认识，使自己在以后债务借贷的过程中具备识别陷阱的慧眼。
这周去北京参加国家发改委组织的培训，在从火车南站到顺义培训基地的路上，我接了个电话。电话是交通银行客服打过来的，主要就是推介交行的年底消费贷业务。经过和客服小妹妹20分钟的沟通，大体搞清楚了这项业务的详细内容，结束后收到了交行发过来的一条短信，内容如下
“尊敬的交通银行客服，您已成功签约好享贷业务，我行已赋予您60000元好享贷额度至您信用卡账户中。3月9日前，单笔消费达5000元（房产类交易除外），将按约定使用好享贷额度并自动办理3期分期，每月手续费率0.93%。”
问题来了，0.93%的费率看上去很低，是不是这样呢？
关键我们要细算下实际利率。
现在信用卡经常用的一些套路，包括“利率幻觉”。比如，说日息万分之五，借五千每天还2块5，事实上这些产品的年息达到18.25%，比几乎所有的理财收入都高。
分期贷也是一种，比如费率7.2%，分12月分期的消费贷，实际年利率要到13.23%，比显示的费率要高出一倍左右。道理很简单，打个比方说借100块，按10%分2期还，第一期的本金是100，但第二期本金就只有50了，但是费用还是用100作为基数。
这些套路在现实中也真的有用，比如招商银行2016年的业务构成中，信用卡的贷款占比13%，光利息收入一年就有300亿。
所以，用日息、月息代替年息，或者分期付款的障眼法，银行卡在信用卡这方面占了消费者不少便宜。
那么回到交通银行这次消费贷产品，是不是也这样呢？
假设用了一笔3000元的消费贷，分三期每期偿还本金1000，费率0.93%，就是9.3元，简单求和算平均数，这项产品的年利率为6.82%，作为消费贷来说还算是公道的。可以说交行推出这款产品的目的主要还是为了推动年底用户消费，国家政策的导向作用很大。
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