商业保险谣言粉碎机

商业保险谣言粉碎机

1，保险都是骗人的。

事实：保险本质上是份合同，合同不会骗人，人会骗人。

这与中国国情密切相关，在发达国家，保险代理人和律师一样都是非常受尊重的职业且行业门槛很高。中国的高素质代理人凤毛麟角，太多的菜场大妈导致了对行业的不信任，因为菜场大妈自己都看不懂条款。保险公司与所有公司一样，都是以盈利为目的的，比如有一些销售话术，而菜场大妈又进一步夸大了产品利益而忽略了除外责任。所以，保险收益低于代理人给的预期——保险骗人！理赔不成功——保险骗人！代理人讲不清条款——保险骗人！！

2，有社保就够，不需要商业保险。

事实：社保是基础，商保是补充；先买社保，再买商业保险。

中国这几年社保取得了长足进步，即便在世界范围内，进步速度也是惊人的。同时，社保只是给了最基础的保障。朋友圈里“水滴筹”，“轻松筹”的发起人，他们也有社保（国家统计局数据，中国参保人数为11.5亿），为什么仍需要经济帮助？因为社保医疗保险有局限性：

A，2017年，临床用药19万种，纳入社保报销药品仅为两千多种；

B，社保有起付线和封顶线。北京为例，大病报销最多30万，超过30万不给报销；

C，社保不支持自费治疗项目，不支持私立医院，不支持国外就医。

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3，我妈给我买了一份分红险，投入几十万，以后我就千万富翁！

事实：️“以后”指的是“很久很久很久“的以后，不是“一二十年”的以后～

首先，分红险在保单配置里优先顺序是比较靠后的。如果第一份保单就是分红险保单，那么配置顺序就有大问题，您没有把钱花在更需要的地方，没有实现“保险”的真正意义。其次，如果在其他保单已经配置完毕后，购买了分红险，那实际收益也没有那么理想。代理人会拿出演示表给您看，第几年翻倍巴拉巴拉。但事实上，演示表分“高档演示”，“中档演示和“低档演示”，三者之间最后的差别可能高达10倍。这还不是重点，重点是条款里清楚地写着“该产品一律演示基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经验业绩，也不代表对未来经营业绩的预期，其红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。”所以良心点的保险公司把演示表做得靠谱点，把风险提示语写前面；良心点的代理人会把风险提示到位。

为了便于理解，简单举例小王花了10万元（保费）购买分红险并一次性交清。除去代理人佣金和保险公司运营，公司股东分红2万，剩余8万（假设）进入账户运营。分红的本质是时间的复利，目前保险公司的分红大概4.0%～4.5之间，没有保险公司特别高（因为保险公司不能让分红水平出现大波动而影响客户情绪，所以即便收益情况好，也会把高出部分留作“平滑准备金”，也就是当年不拿出来分红，等哪年收益情况差的时候拿出来分红） 。假设未来收益4.5%不变，根据72法则，简单推算4.5%复利需要16年才能翻倍，再加上保监会新规定不能五年内分红，那么第23年才正式翻倍。具体情况见下表，也就说101年，10万变成500万。当然，你还要考虑通胀问题，100年后的500万到底值多少钱？

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4，保险都差不多，网上随便买就行。

事实：合同千差万别，保险公司千差万别。凡事跟健康相关的，都不能随便。

根据2017年保监会统计数据，客户投诉率最高的集中在线上渠道。这说明，线上购买因为缺乏专业指导，消费者对条款理解不透彻而导致了问题的出现。保险本质上是一张合同，哪些能赔，哪些不能赔，续保条件，理赔程序和条件，繁文缛节，隔行如隔山。前段时间，保监会叫停线上保险产品，大概也与此有关系。

另一方面，保险公司间也有差别。千万不要去百度去问“哪家保险公司好”，得到的都是相关利益方给的答案，没有任何借鉴意义。以下几个维度可以用于考量保险公司好坏：（1），综合偿付能力，风险综合评级；（2），理赔经验。理赔是保险公司最重要的服务，需要考量公司实际运行时长（百年前成立，中间业务停止80年，那么实际运行只能算20年）；（3），代理人整体素质，优秀的代理人会选择去优秀的公司；（4），看保监会发布数据，官方！官方！官方！！

5，我买了“重大疾病保险”，“轻症”和“重疾”都赔，万无一失！

事实：重疾险里的“轻症”可不是感冒发烧之类的小病，“轻症”只是相对于“重疾”而言的。

少儿肺炎住院三五天是很常见的，但不好意思，一般肺炎即便住院了也还够不成“轻症”。那么多严重的情况，才能构成“轻症”呢？通过举例来说明，某少儿重疾险轻症含“重症手足口病”，条款如下：

重症手足口病时由肠道病毒引起的急性传染病，主要症状表现为手、足、口腔等部位的斑丘疹、疱疹。重症手足口病必须符合下列全部条件：
1，经专科医生诊断为手足口病；
2，伴有所列病危并发症之一：脑膜炎、脑炎、脑脊髓炎，肺水肿或心肌炎；
3，接受了住院治疗。

所以，只有符合上述三个条件才可以理赔。“重症手足口病”已经不是手足口病的一般情况，但确实有客户符合理赔条件并理赔成功了。

6，我现在30岁身体健康，等40岁经济条件好了，患病风险高了，我再买吧。

事实：（1），越年轻，患病风险越低，保费越便宜；（2），没人能保证10年内保持身体健康。比如，40岁三高，身体已经不是“健康体”，这种情况下，保险公司很可能拒保。

保险本质上是对风险的管控和对冲，风险这个东西具体到个人，要么“有-100%”，要么“没有-0%”。风险发生了，就是100%，希望大家理解这个概念。是否购买保险是个人选择，但一定要明白其中风险，愿赌服输。

7，我积蓄多，不需要买保险。

事实：保险是一种金融工具，用好金融工具即可解放现金流。

比如说，客户每年花五千元保费购买1800万报销额度到商业保险。一旦得病，最多可以报销1800万。换言之，客户原先存在银行里的“储蓄”（比如说100万）就可以拿出来投资。投资的收益，很有可能超过五千。中国人日子过得诚惶诚恐，存钱防病，存钱防老，实际上是缺乏正确的金融规划。

往往个人经济水平越高，对金融工具的运用水平就越高。相反，亦如是。

所以，存1800万放银行防病的人，几乎没有。反而存百八十万钱防老防病的，倒比比皆是。

8，我买了保险但一直身体健康，没有理赔，钱都给了保险公司，不划算！

事实：你交的钱大部分给了“生病的其他人”，而且一定是符合理赔条件的真实个人。

你和他们一样，每人提前往水池里倒入一盆水，当其中某户人家失火的时候，池水给了最需要的人。那个“生病的其他人”从保险公司获得理赔金用于治疗，但他身心遭受的痛苦，仍由他自己承担。所以，下次再有人跟你抱怨“买保险了，没有理赔，太亏了”的时候，请理直气壮地回答对方。或者换个方式说：众生平等，原本你可能遭遇的病痛，现在发生在另一个人身上，他现在正在遭受病痛折磨。而我们只是从经济上出了一点绵薄之力而已，也算行善，行了小小的善。