商业保险大体上可以分为两类：人身保险和财产保险。
最近又系统的学习了一遍人身保险的基础知识，留此札记，算是之前零散学习写就的《初识商业保险》的升级版。
这一遍学习最深刻的认识是：一个好的保险配置，不是某一个单项险种的保额足够高，而是各个险种的一个科学合理的组合。这很是类似穿搭，我们觉得一个人很会穿衣服，绝不仅仅是觉得TA某一件衣服很养眼，而是全身穿戴搭配的整体效果很适合TA。
那如何做好这个“穿搭”呢？
首先是明白人身保险“穿搭”的原则。
原则一：明确自己的需求。这一步可以参考：保障＞理财、意外＞疾病＞寿险、终身＞定期、家庭经济支柱＞老人小孩，这个需求顺序来分析。
原则二：保障要全面、保额要充足、保费要适当。这一步可以参考两个建议，一是优先选择消费型保险，二是“双十原则”，即保额是家庭年收入的10倍，保费占年可支配收入的10%。“双十原则”可以参考，但不要教条，根据自己的承受能力，量力而行。
原则三：动态变化、不断完善。保险规划的目的是在有限的条件下让我们能够得到相对全面的保障，所以选择现阶段最优的组合，并随着条件的变化逐渐完善。
其次是明白这个“穿搭”应包含的各个险种的基础知识。
1、意外险
意外险可分为“意外伤害死亡残疾保险”、“综合意外伤害保险”、“意外伤害医疗保险”及“意外伤害收入保障保险”，适合大多数人的是“综合意外伤害保险”。
其基本要点一是时间界定：合同有限期内发生的，保险责任期内认定；二是责任界定：外来的、突发的，非本意的、非疾病的。
意外险是杠杆率最好的保险（杠杆率＝保额/保费）。
挑选原则：
①保费的高低与年龄无关，但和职业有关；
②选择短期消费型意外险，优选承诺可以续保的产品；
③保额最好50万元。
产品：普通的如“安意保”，高端的如“苏黎世中国百万人生计划C”。
2.重疾险
特点是定额给付型，一经确诊就一次性支付保额。
重疾险的保费与年龄和身体状况紧密相关，所以越早买，保费越便宜，越容易通过核保。
60岁以上中老年人不适合购买，因为会出现保费倒挂（保费＞保额）现象，代替方式是尽量一年体检一次。
其要点一是看可能保障范围：保什么疾病？二是看等待期长短：等待期内不理赔。三是看保险利益：何种情况下获得什么保障？四是看缴费年限：交多少年？五是看责任免除。
挑选原则：
①经济状况允许，优先选择终身型重疾险；但儿童更适合购买一年期的消费型少儿重疾险，考虑儿童高发的特定重疾以及附加投保人保费豁免条款。
②一年期与长期、定期重疾险，从保证续保的角度，优先选择长期的；
③选择消费型重疾险，拒绝返还型重疾险；
④保障疾病种类并不是越多越好，越多越贵；
⑤参考保额：一线城市年入30万者50万+，其他城市年入10万者30万或20万+。（经济条件允许的情况下，尽量多一些保额）
产品：多次赔付如“弘康人寿健康一生A附加轻症B”，“同方全球康健一生多倍保”等。
3.医疗险
健康医疗险是以报销或者津贴的方式来弥补疾病造成的经济损失。其优势在于有无社保都能买、不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗方式。
其要点一是一年一买，保费随年龄增加，二是免赔额内是不报销的，三是重疾险和医疗险都应如实健康告知。
产品：平民版百万医疗如“平安e生保”。
4.寿险：
寿险是以被保险人的生命为保险对象的保险。产品非常多，按照保险责任可分为定期寿险、终身寿险和两全寿险。
寿险不适合老人与小孩购买，老人会出现保费倒挂现象，小孩会限制多多。
挑选原则：
①若核心需求是保障，就不考虑理财投资功能的寿险；
②经济条件允许，优先选择终身型寿险；
③保额可参照公式：保额=未来10年的支出+房贷余额-现有流动资产
产品：如弘康人寿大白定期寿险、华贵人寿擎天柱定期寿险。
最后就是行动起来，动手做一个保险组合，寻找合适的“穿搭”。
保险配置与投资理财一样，很容易止于理论，所以行动很重要。
学习是为了实践，学习人身保险是为了兜底可能的风险，所以买保险一定不能完美主义，做好目前的最优即可，并随着自身条件的变化和保险产品的推陈出新不断完善。
Tip：一定要指定受益人，如果没有，在理赔时保险金将作为遗产，优先偿还债务，剩余的才给法定继承人。
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