警惕减债骗局
美国运通在2014年进行的一次调查显示，有一半美国人在之前一年有过预期之外的开支，其中的很大一部分可以被认为是紧急支出。在经历过预期外开支的人当中，有44%至少有一次与医疗保健相关的意外开支；46%是汽车出现了问题。这是很多美国人必须立即付款的两大项目，维修汽车和一个人的医疗开支几乎没有讨价还价的余地。
美国是最为出名的信用社会，使用信用卡作为主要的消费方式已经成为美国人生活中不可缺少的一部分。在过去的三年，美国信用卡债务总额就像美国国债一样在不断攀升，2012年是368亿美元，2013年增至388亿，2014年预计为548亿。按美国成年人口计算，人均信用卡负债额为226美元. 有37%美国人的信用卡债务等于或者是超过了其应急存款的数字，即每三个美国人就有一个随时可能面临财务困境。
很多人，特别是还不熟悉这种信用社会的新移民，由于缺乏信用卡使用的基本知识，不仅不能享用信用卡带来的生活便利，反而累积了可怕的债务，使信用卡成了生活中的负担。一般来说，信用卡的平均消费利息在17%左右。如果持卡人使用信用卡透支现金而未能及时还清，利率将会以最高额29.99%计算。
如何在合法范围内减轻债务呢？
纽迈律师会计师楼的律师建议，可以通过“债务重组”和“债务清偿”两种途径来减免卡债：
（1）“债务重组”是将债务者当前所有债务捆绑重组，从而降低利息，或延长付款时间来减轻债务压力。一般债务的利息高达18-20%，如果都按时偿付会有很大压力。“债务重组”的方法可以将债务的利息降低为0-10%，将每个月的还款额减轻一半左右，而且不损坏信用分数。
（2）“债务清偿”可以减轻70%-95%的原额债务，但要以信用分数为代价。对于信用记录已经损坏的债务者，可以用这种方法减少债务额度。
面对巨额的信用卡债，寻求律师和CPA代表您和银行以及政府机构谈判才是明智之举，银行和政府机构只认可持有牌照的律师和CPA，而那些减债公司并没有代理您和银行和政府机构谈判的资格。
盲目相信减债公司很可能会带来更严重的后果。最近，很多人来到City纽迈律师会计师楼办理信用卡减债。他们有一个共同点，就是都曾经去过一家减债公司办理信用卡减债，不但债务很久都没减掉，甚至社会安全号码还被人盗用了。当这些客人再打电话去该公司时，却没有人接听，前往该公司所在地址，该公司已经搬家，找不到任何音讯。这些客人这才恍然大悟，他们被骗了。根据客人们的描述，该减债公司的办公室只有大约300尺，人员不到2、3个，办公室内也没有挂出任何律师、会计师的牌照。他们都后悔没有谨慎选择专业、真正的律师团队去处理信用卡债。
City纽迈律师会计师楼提醒大家，若接到类似追债公司的信件或者电话，不要慌张，不要轻易付款，独立应对。应携带相关信件，信用卡资料，找正规减债律师查清事情的原委。真正的律师和CPA可以运用他们丰富的经验和专业的知识，代表您同您所负有债务的银行和政府机构进行谈判，根据您的收入和生活境况，合理的减轻您的债务。通常情况下，律师和CPA能够帮助客人减税最高达100%之多。此外，由律师代表您去协商，不仅可以免去被追债公司的电话讨债，并且可以查清卡债问题，及时发现信用被盗的威胁，并通过专业律师的协商解决问题。纽迈律师会计师楼提醒，要注意观察公司是否有正规的律师及会计师牌照。
破产与信用修复
据统计，每8个美国人中就有3人处于财务破产的边缘。
申请破产主要分为以下四种：
1、第七章破产，是一种清算型破产，也就是说，由破产受托人出售债务人拥有的全部非豁免资产，以使债务得到可能实现的最大限度的偿还。个人、公司和合伙企业都有资格申请第七章项下的破产。无法通过清算偿还的那部分债务被免除。企业一般都会努力避免根据第七章申请破产，因为如果这样的话，企业就不能够继续经营下去。申请破产后产生的收入不属于破产的一部分，债务人可保留这些收入。
2、第十一章破产是最复杂的一种破产，也是大多数陷入困境的企业所申请的一种破产（不过，有些个人也可能申请这种破产）。如果根据第十一章申请破产，则债务人可继续经营和拥有全部资产，同时努力拿出一份重组方案，以向债权人还清债务。
3、第十二章破产专用于农场。债务人仍然拥有和支配其资产，并和债权人一起制定还债方案。
4、第十三章破产和第十一章的类似，不过它只适用于个人。债务人仍然拥有和支配其资产，但他必须制定在三至五年内还清债务的计划。一部分债务也许能得到免除，这取决于债务人的收入情况。对涉及的债务金额也有限制。
很多人觉得，宣布破产的一刹那好像头顶上那把高悬的刀终于被拿走，但是，与之而来的“无债”并不意味着真正的“一身轻”。
破产纪录会跟随个人长达10年之久，此漫长的期限内，每当信用机构查看你的纪录时，你都会因这一“前科”而被拒绝往来，或是付出额外的高利息费用。此外，如果个人申请第十三章债务调整保护，意味着不光自己的生活方式要调整，家人很可能也会受到波及。例如，有些破产者的孩子不能继续在私立学校求学。法庭会要求破产者将孩子转入公校。此外在信息时代，个人破产的消息很难保密。很多法官指示破产者将部分工资收入直接存入债权人帐户，这样一来，至少有一名同事会得知此事。
因此，如何在申请破产之后，甚至如何在申请破产的同时，进行修复信用，已经成为了一个不容忽视的问题。City纽迈律师会计师楼的专业团队，有多年处理破产及信用修复的经验，专业的律师和会计师将用最适合你的方案，在帮助你破产的同时，保护并修复您的信用，。
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