想必大家都听过一句话，“你不理财，财不理你”，很多人都已经接受了理财是自己生活中必不可少的一部分，但遗憾的是，多数人不过是在假装理财而已。

理财确实很重要，但未必用对了方法。在现实的环境之下，要让理财真的为己所用，必须知道哪些规则？

投资，是个永恒的话题。而理财，更是个比投资更重要的话题。

所谓“你不理财，财不理你”，很多人都已经接受了理财是自己生活中必不可少的一部分。

但遗憾的是，多数人不过是在假装理财而已。

一项中国近些年的《消费者金融素养调查分析报告》给出证据——

1、近65%的人理财知识水平不够

2、超过65%的人没有充足现金流

3、超过10%的人投资不看合同

4、近两成人不知道怎么比较金融产品

理财确实很重要，但未必用对了方法。在现实的环境之下，要让理财真的为己所用，必须知道哪些规则？

01、能守住钱就是赚了钱

理财的目的不是创造财富。理财的首要目标是保证财富不贬值，其次是力求财富的稳定增长。

大家都知道，在通货膨胀的环境下，钱正在无形变少，但错误的投资可能比通胀更暴戾。保住本钱的诀窍是懂得什么时候按兵不动保存实力，什么时候出手赚取收益。

02、抑制欲望，增加被动收入

当我们住70平米的房子时就开始琢磨换个两室一厅，随着收入增加，会想要不要去再买下一套海景三居室，赚得更多时，也许会考虑去郊外选一套别墅。

你想要什么样的生活，这一道哲学题永远在变化，理财规划能帮你调试“该赚多少钱来实现它”，但也会提醒你——抑制欲望，增加被动收入。

你想要什么样的生活？这将决定你要花多少钱，适当抑制欲望并没错。你得赚多少钱实现它？这将决定你需要多少钱，可以增加被动收入。

03、赚自己能赚的钱

认识自己能赚什么钱：苏格拉底认为智慧意味着自己知道自己无知，这放在理财里面也很是适用。如果你并不知道有些钱是为什么赚来的或者是如何亏损的，那么在未来的投资决策中，赚大钱不易，亏损倒是常见。

投资市场的钱并不好赚：完全靠投资“发财”可谓凤毛麟角，依靠一份自己的事业改变财富的速度甚至靠谱一些——微软、甲骨文、沃尔玛、LV，除巴菲特之外的九位富豪的背后都是一家富有成长性的企业。

投资家也好，企业家也罢，别人的故事终归是别人的故事，没有一个好点子、一个好爹，大可不必悲伤富豪榜上没有你的名字，我们可以做的是，赚好自己能赚的钱，把它赚足。有时候投资的意义不在于赚钱，而是避免变穷。

04、养老规划应尽早

规划我们退休后的投资组合，是人生中最棘手的财务难题之一。

如今，65岁的男性预期平均能活到83岁，而65岁的女性平均能活到85岁，可怕的是，在超过20年的收入荒漠里，（如果50岁退休，按照中国人口平均寿命74岁计算，是24年）我们靠什么养老？

除了社保，有一个源源不断的“现金喷泉”才是最佳的解决之道，多数中国人都知道，社保真的帮不上忙——如果想像日本老人那样退休后在冲绳租下一套靠海别墅逍遥过晚年，只能靠自己的安排。

大家填补养老大坑的现金喷泉依次是：一笔储蓄，最好每年有些收益；一幢可供出租的房产；或者持有一家公司的股份，每年自有分红——这些都是被动收入。

05、别全押在房子上

房价会不会永远都涨？至少香港人不会这么想。

东亚银行（中国）财富管理部总经理陈柏轩说：“我认识的一对夫妻97年结婚时，在香港比较偏远的地方买了房子，房价跌到最低点时差不多跌了80%。所以，即使是刚需结婚买房子，也要理性。”

第一，2001年中国加入世贸组织。中国的产业竞争力飞速提高，这奠定了中国以外需拉动经济成长的模式。

第二，1999-2000年启动了房改。在过去，住房是一项社会福利，房改之后，房地产成了一项产业。从此，中国的经济就在房地产及相关产业飞速发展的基础上高度成长，拉动了内需。

房价上涨在老百姓心中已经成了一个优良的投资渠道，但是接下来，房地产还依然会延续此前的辉煌么？没有只涨不跌的股市，楼市同样亦如此。

06、投资什么很重要

投资界普遍感受到市场的变化，我们接受的外界影响越来越多，市场波动的周期越来越短，节奏越来越快。与此同时，是理财产品的日渐丰富，什么时候蛰伏、什么时候出手，投资犯错的概率越来越大。

投资什么？总是找不到最好的产品。

每个理财产品总是在收益、风险和流动性上纠结不已。而一项投资，赚钱能力越强，冒的风险就越大。而更好的资产配置，就可以实现收益和风险的平衡。

加里•布林森对1974年股灾的回忆：“做投资决策，最重要的是确定好投资类别，在类似的产品里再怎么分散投资都没用。”

怎么才是真正分散投资？房产也罢，股票也罢，买再多也只是在同一种资产类别中，也就是同一个“篮子”里，一旦遇到经济周期转变，同类资产的价格往往是一个方向变动的。

什么钱投什么产品，真正的分散是要在不同的资产类别中进行配置，并根据自身的需求以及市场趋势的变动进行调整，这才是有价值的分散。

在投资理财产品时，人们会看到很多描述产品收益的用语“预期收益率”、“最高收益率”、“年化收益率”和“累计收益率”等等，正确理解“收益率”，才会正确选择适合自己的理财产品。

07、投资最可怕的是你的情绪

投资七情——“喜、怒、哀、惧、爱、恶、欲”，深刻地影响着你的投资行为。

往回看，我们总会知道那个历史最高点和之后巨幅的下跌；但是身在其中之时，却永远无法预测市场走势。上涨之后“再创新高”固然令人愉悦，却远没有下跌的记忆来得深刻。

为了长期的盈利忍受痛苦，这是基金投资的现实。因为痛苦就采取低买高卖策略，最终的结果大概率事件会是承受了下跌（因为不肯割肉），还赚不到牛市的钱（因为赚钱时会频繁买卖，拿不到牛市的收益）。

理财是值得一生学习的学问，也是所有人的必修课。它是一门综合学科：数学、政治、历史、心理学......没有考纲范围，因为宏观政策、经济环境风云变幻，难以预知；没有毕业时间，因为生命延续财富代代相传；没有考试时间，因为每一刻财富都在增增减减，无论你有没有进行管理......

所以，理财，绝不是可以假装进行的事情。