保险设计的初衷，以此配齐保险

一、保险设计的目的

其实很多家庭想到要买保险，都是因为家里有了小宝宝，想给孩子买一份保障。这种观念是错误的，家庭里最应该先配保险的是家里的经济支柱。一旦经济支柱发生事情，打击是巨大的，先给孩子买，也不符合保障被设计出来的目的。

保险的构成要素有两点1.发生率低；2.经济损失大，这个经济损失是我们没有办法所能承担的。

这就是保险被设计出来的基本目的，对于我们的生活来说死和疾病就是我们所认为的风险。所以我们买保险也要遵循这点，规避死亡和疾病给家庭带来的风险。

二、保险保的是什么？

保生

如果保生的时间比较短，就是百分百发生的事情。即便不是百分百，也有百分之九十几会发生，这是一个大概率事件，大概率事件是不应该买保险保障的，例如终身寿险。有些人会说人这一辈子总是要死的，但什么时候死也是一种风险。年轻的时候是家庭经济支柱之一，有赚钱的能力，这时如果发生了事故，对于家庭的影响是非常大的，这也是属于发生概率比较低的事情。等到七老八十了，那么死是一种自然现象，它就不是一种风险了。保障年轻时候的事，才是一种风险保障。

生病，疾病分大病小病重病，去医院上个门诊是谁都能承担的损失，这种损失不符合经济损失大的原则，不需要保障。我们应该承担的是这笔钱非常大，我们可能一下子拿不出来这么多钱，或者是我们支付不了这笔钱，这个病至少也是要花到小几十万的病。这就是我们应该去保障的一个大病，保这种病就是医疗险的事了。

其实疾病带给我们的经济损失是由两个部分的。第一部分是叫收入损失。如果得了重疾，躺在床上一两年都没有办法工作，没有工作就没有收入，这是收入损失。第二部分因治疗费，就是治病过程需要花费的钱。

因此只有大病和这个退休之前的身故，才是属于纯纯粹粹的一个纯保障型。因为它完全符合发生概率低经济损失大的特点，也就是保险设计的初衷。

所以，作为普通大众的一员，配齐寿险，重疾，医疗，意外这四种险，就几乎可以覆盖我们的大风险了。

另外，每个人出的保费都非常少，这些钱聚在一起就是一个大的资金池，谁出了事儿，都会从这个资金池里面拿钱出来去补充这个人。所以消费型的保险如果没有出事，并不是这笔钱被保险公司转走了，而是被应该拿到这笔赔付的人去拿走了。

家庭收入比较低，预算比较少的情况下我们完全可以去买纯保障型的险种。对于基本的保障来说就是以小博大去规避这种经济损失。保险其实是风险管理的方法之一。