由于在银行工作，很多朋友向我请教理财的问题。关于这个问题，总的来说，屌丝买公募，小康买分级，中产买信托，金领买私募，土豪买期货，顶级富豪做家族信托。
屌丝买公募
首先说公募，公募基金行业已经发展了十几年，运营规范，阳光透明。在众多大众理财工具中，是最接地气的，在而且在《基金法》严格监管下，有着信息披露，利润分配，投资限制等行业规范。现在市场上各种公募基金产品，包括股票型、混合型、债券型、货币基金等等，达到3000多只，比A股上市公司还要多。
门槛低到什么程度呢？绝大多数的货币基金，都是一分钱起购，真正的适合屌丝的理财产品。余额宝的本质就是货币基金，现在的收益率是2.5%左右，很多大资金已经撤离。在熊市中基金公司热衷于推定投基金，几百元起步。不过，长期看收益率并不是太高，能起到很好攒钱效果，收益强过银行的零存整取。牛市的时候，股票型基金发行火热，起步也不高，适合工薪族投资。
至于银行理财嘛，五万元起步。但是五万元起步的理财大多是流动性很高的现金管理类，有的叫日积月累，有的叫日日高升，按天计算，申购赎回方便，当然收益率也不高。根据银监会下发的《商业银行理财产品销售管理办法》，风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元，三级和四级风险评级的产品，单一客户销售起点为10万，五级为20万元。所以大家可以看出来，五万起步的理财产品都是走量的。大多数的理财都是10万起步，还有很多针对特定客户的贵宾级别的二十万起步，百万专属等等，收益率也是逐步提高的。除此之外，银行还有新发型的大额存单，一般是30万起步，靠档计息，比一般的存款产品要灵活。这些产品适合投资风格保守的工薪族和小康家庭。
小康买分级
去年的股灾，很多人都在分级基金上栽了跟头。今年证监会跟沪深两大交易所一起放大招，发布了《分级基金业务管理指引（征求意见稿）》。其中有一条规定，以后开通分级基金投资相关权限，最近二十个交易日名下日均证券类资产合计不低于30万元。
在现有的规定下，对于场内买卖分级A和分级B没有资金门槛限制，只是要求在认购和申购母基金份额时要求投资门槛不低于5万元。经历过去年股灾的一系列风险暴露之后，分级基金投资门槛将全面提高。其实，分级A和货币基金差不多，但是证监会也不让屌丝玩了。
中产买信托
市场上在售的信托产品一般是100万起售。信托也是金融业四大支柱之一，这里说的信托是起步最低的信托产品，不同于家族信托。而基金专户一般也是百万起步。基金专户就高级很多了。不像是普通公募产品跟分级那么小打小闹。一个专户产品人数不超过200人，成立要求是5000万元以上。每周一次向客户公布净值，最多一年开放一次申赎，开放期原则上不得超过5个工作日。
金领买私募
今年七月份发布《私募投资基金募集行为管理办法》实施，里面规定了只有合格投资者才能买私募产品。
这个合格投资者是个什么标准呢?金融资产不低于300万元、或者最近三年个人年均收入不低于50万元的个人；投资于单只私募基金的金额不低于100万元，且净资产不低于1000万元的机构。
具体规定是：第二十八条根据《私募办法》，私募基金的合格投资者是指具备相应风险识别能力和风险承担能力，投资于单只私募基金的金额不低于100万元且符合下列相关标准的机构和个人：
（一）净资产不低于1000万元的机构；
（二）金融资产不低于300万元或者最近三年个人年均收入不低于50万元的个人。
前款所称金融资产包括银行存款、股票、债券、基金份额、资产管理计划、银行理财产品、信托计划、保险产品、期货权益等。
这个门槛就比较高了，风险也不是我辈屌丝能承受的。
土豪玩期货
期货市场玩的就是心跳，要么一飞冲天要么一败涂地，不是天堂就是地狱啊。所以门槛会更高一些。《证券期货投资者适当性管理办法（征求意见稿）》，里面有这么一条关于专业投资者的规定：
1.金融资产不低于500万元，或者最近3年个人年均收入不低于50万元；
2.具有2年以上证券、期货、黄金、外汇等投资经历，或者具有2年以上金融产品设计、投资、风险管理等工作经历，或者属于金融机构高级管理人员、获得职业资格认证的从事金融相关业务的注册会计师和律师。
前款所称金融资产，是指银行存款、股票、债券、基金份额、资产管理计划、银行理财产品、信托计划、保险产品、期货及其他衍生产品等。
顶级富豪做家族信托
王宝强离婚的时候，家族信托也跟着火了。在中国实际做成家族信托的机构只有两家，一个是平安信托，平安财富·鸿承世家系列单一完全资金信托。该信托起步金额为5000万元人民币，合同期为50年。另一个是招商银行，从2013年5月份推出首个家族信托计划，截至7月份，招商银行的家族信托签约客户已有10个家庭，均为金融资产1亿元人民币、总资产5亿元人民币以上的高净值客户。家族信托在香港已经发展的比较成熟，也是香港顶级富豪传承家族财产的主要方式。
介绍了这么多，相信大家对理财产品的阶梯已经有了一个大致的了解。希望你也能一路买买买，直到做成家族信托。
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