保险是个人资产配置中占比不多，但是极为重要的一项，即使不是保险专业的我，了解一些知识后，对保险有了新的认知，保险是一种保障，而非分红。

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我们之所以会掉坑，是因为关注产品多于自己的需求，和被产品的附加功能所诱惑。

保险里最常见的话术：

每年缴5万，每年会返还5000，相当于每年有10%的收益。

仔细想想，第一年缴纳5万，返5000，确实是10%的收益，连续缴款10年，第二年你的本金是10万，返还5000，收益率下降到5%。以此类推，当你缴到第10年的时候，你的本金其实已经是50万，但当年的返还仍旧是5000，就是说到第10年，你的收益率只有1%了。平均算起来，你的平均收益率也不到3%。

这种保单往往是终身型的，相当于你存了50万元在银行，从第10年开始每年的返点已经降到1个点，将来再把本金还给你，再加上所谓的分红。而银行5年、10年定期存款收益都要比这个保单划算。

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每年缴5万，连续缴10年，每年或者隔年返还，这个返还是终身的，可以让你爱的人得到终身的保障。

用尽可能少的资源，给自己关爱的人一个持续的、长期保护心理。但这个分红险的综合回报，正如上面所说的，比放银行定期都不如。

分红险里所谓保终身的承诺，其实存在一个边际效应问题。就是说只有受益人活得时间足够长，才能从这个方案中获得相对划算的回报，但这个边际时间点其实是一个正常人不可能达到的寿命时间。

这种分红保险比较适用于收入较高的家庭。

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正确看清保险的真实作用，其实，消费型保障才是金子。

一个配置案例：单身女青年，30岁，年收入5万，有缴纳社会保险，目前没有负债。

定期寿险：30万保额，缴20年保20年，保费：300元／年
定期重疾：30万保额，缴20年保退休（60岁），1605元／年
商业医疗：100万保额，1万免赔额，保费：307元／年
            总保额：2212元／年

在这里寿险有个计算公式：家庭负债+未来家庭孩子教育期许+家庭刚性生活支出+赡养父母支出—流动资产

重疾险计算方式：重疾的计算保险额参考我们目前所掌握的重疾治疗平均成本+两到三年的家庭收入

买保险不能仅仅停留在保险产品的研究和分析上，更要注重保障规划，只有规划好了，才能避免掉坑，达到最省钱且保障充足的目的。