绩优代理人，经常讲本月成交了一笔百万保费的大保单，完成了MDRT的入围标准，帮助客户做了一场到位的保险理财规划。保险公司的领导们也认可这样的绩优代理人为专业的保险代理人。
认可规认可，但人生风险是多方面的，包括生、老、病、故、伤、医等，这些风险都是客观存在的，都有相应风险发生的概率。
客户如果发生了大病，理财保险不会赔付，大多数的理财保险由定期两全、终身两全、分红类属性组成。客户发生大病，需要一笔急用的现金时候，理财保险赔不了，还要继续交费，不然合同就中止或作废，只能退回现金价值。
只有到位的风险管理解决方案，才会应对人身的多方面的风险。
大病保险怎样规划设计到位。是很科学和严肃的事情，需要找对人为自己规划到位的风险管理解决方案，今天分析的内容重点是大病保险。
大病保险的规划保额：以当前的心血管疾病的医疗费用为基准，考虑家庭病史，医疗费用上涨率，社保因素，健康年龄复利计算未来的大病保险金额，拍脑袋说明建议客户购买大病保险是不科学的。还需要动态规划。
大病保险产品属性包括多方面
定期大病：在合同有效期内发生大病，按合同的约定条件给付大病保险金。如保险期20年、30年、保险期到75周岁或至85周岁，通常人们所说的消费型大病保险，该类型大病保险，交费低，保障高，让剩余的费用，增加其他方面的风险管理方案。经济高效。
终身大病：大病保险保障客户至终身，终身大病的类型：包括了身故赔保额、身故支付现金价值两种类型，一般含身故责任的终身大病比支付现金价值的终身大病要贵很多。在选择大病保险时，人们通过保险需要解决什么问题，以更高的杠杆解决大病风险的资金补充问题最经济。所以优先选择终身型的身故返现价值的大病保险，价格低，保障高。
大病保险的赔付条件：确诊给付不全面
赔付条件包括三个方面
1、确诊给付：如恶性肿瘤，病理报告、按合同约定的保险金额确诊给付保险金
2、重大疾病的手术状态：达到合同约定的手术状态、给付保险金，达不到不予赔付重大疾病保险金。如果合同中有轻症条款 ，符合条件，可以赔付大病保险金额的20-50%不等的轻症保险金。（各家保险公司的条款约定不同，要针对不同的产品，具体分析说明）
3、后遗症：达到合同约定的疾病并有后遗症，符合了赔付条件，支付重大疾病保险金。
所以通常代理人跟客户讲的重大疾病保险金，确诊给付，是不全面的。
那么不符合重大疾病的赔付条件，发生的医疗费用，社会统筹起付线以上的部分，可以报销，自负的部分要承担10-20%的费用，社保目录外的药品和医疗器材都要患者自己负担了。
投保重大疾病保险的同时，还要选择一款商业医疗保险，将社保差额及自费药部分全部报销，减轻患者的经济压力。
比如：0免赔、全额报销，不限社保的住院医疗保险要优先配置。
大病保险和0免赔的住院医疗保险相结合，有效解决住院贵的难题。
在配置保险方案时，一定要选对人，为自己配置到位的保险规划方案，经得起时间和风险考验。
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