近几年越来越多的人去香港购买保险，即使手续越来越繁琐。只是香港保险好在哪，大家有没有去深入研究香港保险的优势和劣势，同时有没有去了解大陆保险的优势和劣势？很遗憾，相当一部分人是跟风去香港买保险，也有很多是被销售误导。还有一些人是因为很反感内地的一些保险公司业务员，就跑去香港接受香港的靓仔靓妹们的服务。客观的说，香港的保险从业人员素质整体上比内地高。
本文就重点谈谈香港和大陆两地重疾险的优势和劣势。
网上很多关于香港和大陆重疾险的文章，鲜有客观中立的，要么是一味诋毁大陆的重疾险，比如攻击大陆的重疾险比香港贵30%-40%、理赔难等等，要么是一味诋毁香港的重疾险，诸如大陆医院开的疾病确诊书香港的保险公司不认、续期很麻烦等等。
首先我们说说计价币种，不少人去香港买保险就是冲香港保险是用美元计价的。对于这点，未来的汇率怎么走，影响因素太多，前阵子欧洲央行增持了5亿欧元的人民币作为外汇储备，人民币的国际化也开始取得一些进展了，人民币和美元未来怎么走还真不好说。再说了，对于一般的人来说，总资产（含房产）不超过几百万，顶多几千万，有配置外币资产的必要么？
备注：这里补充下，本人并不反对做海外资产配置，只是把重大疾病险作为海外资产配置的途径实在不妥。还有一点，海外资产配置也不能只配置美元资产，未来的不确定性太大，应该分散配置。
接下来说说大家经常谈的费率，我们以36岁男性、10万美元的保额为例，按照今天的汇率，1美元兑6.8人民币来测算。我们在两地市场上各找一款性价比高的重疾险，香港市场上友邦的重疾险比保诚更便宜些，我们就选取友邦加裕倍安保（加强版），加强版可多次赔付重疾，大陆就选取工银安盛御享人生（可多次赔付重疾），这两款重疾险均涵盖身故责任，保终身。
插一句，工银安盛人寿保险有限公司是全球市值最大的银行中国工商银行、全球最大保险集团AXA安盛集团、全球500强央企中国五矿集团强强携手打造。
友邦加裕倍安保（加强版）年交保费3239美元，即22025元，缴18年，总保费396450元；工银安盛御享人生年交保费19720元，缴20年，总保费394400元。年缴保费香港友邦的加裕倍安保比御享人生高出11.7%，总保费很接近，加裕倍安保高0.5%。
大家肯定很好奇，为什么香港的保险销售人员都说香港的重疾险比大陆要便宜30%左右？答案是他们都是拿大陆最贵的产品来比较，比如深圳当地一霸的中国平安的平安福，36岁男性、68万基本保额，需要年交25228元（剔除意外险），缴20年，总保费504560元，相比平安福，加裕倍安保（加强版）便宜了21.5%，只赔一次的基本版就更便宜了。
而且作为香港保险的重灾区-深圳，寿险销售人员最多的就是平安（深圳的寿险销售人员大概8万左右，平安就有4-6万，占了一大半），导致市场上很多消费者只知道平安福这款重疾险，工银安盛等产品具有优势的新兴公司毕竟销售人员较少，所以消费者听说的也少。在整个珠三角，平安的代理人数量都很有优势，这也导致了珠三角地区的消费者最熟悉的重疾险就是平安福，卖得最好的也是平安福，所以香港的保险销售人员拿平安福这款大陆较贵的重疾险来比较就非常的奏效。
接下来说说保障的范围，香港保险的销售人员还喜欢诋毁大陆的重疾险保障范围窄，那么真是这样子吗？几年前也许是，但现在的情况是香港友邦加裕倍安保（加强版）保障53种重疾，1种非严重疾病，39种轻症，大陆工银安盛御享人生保障80种重疾，30种轻症。这是疾病的数量，那么大家肯定还关心高发疾病是不是都在其中。
大陆这边2007年8月1日由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定了我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险，必须包含规范前6种疾病；而且使用后19种，名字、定义、顺序都不能改变。这25种重疾的发生率已经占据了所有重疾的95%甚至99%以上。
香港的重疾险定义各家保险公司自己制定，每家都不一样，保险君也没有去一一研究。因此对于重疾的数量及是否包括常见病种，大陆的重疾险至少不会比香港差。
接下来谈谈轻症，香港的重疾险普遍的是轻症占用重疾保额，也就是说赔了轻症（一般是20%的基本保额），再赔重疾就是按80%的基本保额赔付；如果赔过3次轻症，再赔重疾就是按照40%基本保额赔付。香港友邦的加裕倍安保就是这种情况。
大陆的重疾险轻症往往都是额外赔付（一般都是按基本保额的20%赔付），就是说不占用重疾保额，御享人生即是如此，比如赔付了3次轻症，再赔重疾还是按照基本保额赔付。
大陆现在很多产品都自带轻症豁免，香港的重疾险普遍没有轻症豁免。补充下，有没有轻症豁免很重要，虽然叫轻症，但其实也挺严重的，如果能豁免后期保费，那么对于一个家庭来说能减轻不少负担。大陆有些产品还可以附加投保人轻症豁免，就更有优势了。
重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。
在医学上，得了这些重疾，几乎这辈子就毁了。随着国内医疗技术的飞速发展，人们越发重视体检，许多疾病及时发现，并不会演变成重疾。
而这个概念，就是重疾轻症或者轻度重疾，我们简称“轻症”。
对于极早期恶性肿瘤、非典型急性心梗、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、慢性肾功能障碍、早期肝硬化、心脏瓣膜介入手术、主动脉内手术这8种高发轻症，大陆的御享人生全部保障，香港友邦的加裕倍安保是不是全部包括这8种高发轻症？保险君对香港的疾病名称很晦涩，请专业人士进行补充。
前10年罹患重疾或身故，除赔付基本保额外，加裕倍安保还额外送50%的基本保额，这点是香港重疾险的优势，大陆此类产品较少。
保额是否递增，即保额分红，把分红加到保额里，实现保额的增长，这点也是香港重疾险的优势，就是说保额可以长大，能有效规避未来医疗费用上涨的风险，大陆此类产品较少。不过分红是不确定的，要根据保险公司实际的经营状况来确定，实际能不能达到演示的水平不好说。
重疾的多次赔付方面，大陆工银安盛的御享人生把80种重疾分4组，可赔3次重疾，每2次的时间间隔为180天以上，每组只能赔1次。香港友邦的加裕倍安保（加强版），如果第一次确诊的重疾是癌症，就可最多赔3次癌症，要求时间间隔3年以上，而且不管有没有治好，三年之后都可获得第2次赔付（基本保额的80%），再过三年还可获得第3次赔付（基本保额的80%），这是该产品很大的一个优势；如果第一次确诊的重疾不是癌症，那么就赔一次，合同即终止。
市场上每个产品对于重疾赔付的次数，重疾分组的情况都有所不同，这里就不展开分析。
备注：2017年7月初加裕倍安保加强版针对新老客户都免费升级了，任何第一次索偿严重危疾后，均可享受癌症的额外两次赔付保障。
理赔所需的资料，大陆和香港基本上一致，申请重大疾病保险金要提供保险合同、身份证件、疾病诊断书，申请身故保险金要提供保险合同、身份证件、医疗机构或公安部门出具的死亡证明。香港有些保险公司则要求在他们认可的医院出具的疾病诊断书，这个时候就要注意了。
比如香港保诚的合同中规定，如受保人于中华人民共和国境内(香港及澳门除外)被诊断为患上严重疾病或任何受保之病况，这些严重疾病或受保之病况必须同时被保险有限公司(本公司)之中华人民共和国规定医院名单中的注册医生诊断并以书面证明。否则，本公司将不会就这些严重疾病或受保之病况作出任何赔偿。
最后讨论下两地理赔遇到纠纷的情况，不管在香港还是在大陆，都会有消费者跟保险公司发生纠纷，比如因为没有如实告知的问题，比如因为所患疾病被保险公司认为不符合保险条款规定的疾病等等。保险公司不会因为在香港就很慈善，也不会因为在大陆就很邪恶，全世界所有的保险公司都是只认条款，调查投保的时候被保人有没有隐瞒病情。
对于争议所导致的诉讼，两地的处理结果差异很大，这跟两地不同的法律环境有关。法治是香港一贯标榜的，这确实是香港的优势，不过具体到诉讼上面，对于有争议的条款，谁请的律师更牛逼，谁更容易赢得这场官司。大家都看过香港的电影，黑社会老大在法庭上都很猖狂，因为他有钱请到最厉害的律师。作为一个不熟悉香港的内地人，有什么把握就能打赢香港的保险公司？！
大陆这边，在法治方面跟香港相比确实有差距，因为很多时候法官要考虑的是社会影响，而不只是那些法律条文。买了保险却没得赔，谁还敢去买保险？社会影响很不好；得了重病的人往往是弱势群体，在法庭上还判弱势群体输？社会影响非常不好。所以在内地的法庭上，保险公司非常非常的弱势，哈哈。感兴趣的朋友可以看看《中国法院案例之保险纠纷》。
关于如实告知和两年不可抗辩条款，香港的保险公司对于如实告知要求很严格，如果没有如实告知，在理赔的时候很容易遇到纠纷。很多人误以为在香港购买保险合同生效两年后保险公司就得必须赔付，即使被保人隐瞒病史。
我们看看合同中是怎么写的吧，除外责任香港保单之不可争议条款：由本保单之生效日期或任何保单复效日期（以较迟者为准）起计，当受保人在生效期本保单已持续生效超过两年后，除非本保单是凭欺诈所得，否则本公司将不会争议受保人人寿保障之可保性。可是，在本保单之所有年期内，以上不可争议条款将不适用于以下任何情况：早期严重疾病保障，严重疾病保障，末期严重疾病保障···。
解释下，不可争议条款不适用于重疾以及轻症，只适用于保障身故责任的寿险，而且即便是寿险，如果保险公司有证据证明是欺诈，保险公司照样不认。
大陆2009年2月28日通过的《保险法》修订案引入了不可抗辩条款，对于不可抗辩条款，争议非常大。
最后我们通过这个表格可以看出两地重疾险各自的优势和劣势，大家根据自己的实际需求去选择吧。相比起到底在哪购买保险，其实更重要的是选择靠谱的代理人或者经纪人。
编者后记：香港重疾险最大的缺点在于赔付的时候支付的是美元支票或港币支票，如果在内地就医，怎么把美元支票换成人民币，非常麻烦。所以说香港的重疾险更适合在香港或者境外其他地区就医的人群。
编者邓楚民： 东南大学本科，中山大学工商管理硕士（MBA)，止于至善财富管理中心创始人，明亚保险经纪公司资深合伙人、资深销售经理、高峰会会员，MDRT会员，擅长社群运营、个人品牌塑造、资源整合等，致力于为中高净值人群提供全方位理财规划咨询服务，含保险、家族信托、股票、证券投资基金、私募股权基金等。
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