买保险，受益人如何选择

 每份人身保险合同都会有四个“人”：

1. 投保人：支付保费的人；

2. 保险人：承保的保险公司；

3. 被保险人：受到保障的人；

4. 受益人：接受保险利益的人。

今天我们重点来聊聊受益人，看看购买保险时，受益人如何选择合适。

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什么是受益人？

      受益人，又称“保险金受领人”，是指被保险人或投保人在保险合同中约定于保险事故发生时，享有保险赔偿金请求权的人。大白话就是：最终有权领取保险金的人。

     通常保险受益人为投保人或被保险人本人，仅在人身保险的死亡保险合同中（寿险、含身故重疾险、意外险的身故），受益人为投保人或被保险人外的第三人。受益人有两种选择：

1. 指定受益人：在保险合同中明确约定受益人，可以是一个人，也可以同时几个人为受益人，还可以设定分配比例，否则平均分配。

2. 法定受益人：受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。

最高人民法院《保险法》司法解释（三）第九条

      法定继承的顺序一般分为第一顺序继承人和第二顺序继承人。

      第一顺序继承人一般包含有：配偶、子女、父母；

      第二顺序继承人一般含：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

      当继承开始之后，首先由第一顺序继承人进行继承，第二顺序继承人不可以继承；如果没有第一顺序继承人可继承的，才由第二顺序继承人进行继承。

      如果没有填受益人，那么自动默认为法定受益人。

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为什么要指定受益人？

 受益人可以选择指定受益人或法定受益人，但建议指定受益人，明确被保险人身故时由特定的人领取赔偿金。指定受益人的话，有以下优点。

1. 体现被保险人真实意愿。指定受益人可以让投保人和/或被保险人的真实意愿得以体现，避免最终赔偿金旁落或被分割得七零八落。

2.  领取程序简单、快捷。指定受益人，只需要受益人出示身份证明，就可以领取赔偿金，理赔流程简单，赔付速度快，而且相对比较隐秘。

     而法定受益人，通常人数较多，在领取赔偿金时，需要走法律程序，且必须集中一起去理赔，每个受益人都必须在场，少一个都不行。导致办理流程复杂化，赔付时间拉的很长。

3. 避免可能的家庭纠纷。在保险期间，有的的家庭结构和人员关系可能会有变化，如果未指定受益人，赔偿金将按照法定受益人来分配，这就意味着来分保险金的人很多，很可能导致一些不必要的纠纷。

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指定受益人注意事项

 订立有身故责任的保险合同时，应根据投保人和/或被保险人的意愿，尽可能明确指定受益人。指定受益人时几个注意点：

1. 尽量不指定未成年人为唯一受益人。由于未成年人不具有监管自己财产的能力，在未成年前不能直接收取赔偿金的。要是设置未成年人为唯一受益人，在申请赔偿金时还需要其监护人代为领取，办理的手续流程也较为复杂。在投保时可以先设置信任的直系亲属为受益人，未成年的孩子为第二受益人；待孩子成年后再向保险公司申请变更为第一受益人。

2. 可以的话指定一个以上的受益人。如果只指定一个受益人，被保险人和受益人同时身故，则保险赔偿金会变成遗产，将面临复杂的继承理赔程序。可以设置第一受益人和第二受益人，即使第一受益人也发生意外，由第二受益人领取赔偿金。

3. 定期检查指定受益人的安排。人生不同阶段，家庭结构会有变动，比如：结婚、离婚、子女出生或出现原受益人离世，都需要重新考虑是否变更受益人。定期检查指定受益人，必要的时候向保险公司申请变更受益人，办理方便快捷，可以让赔偿金被最合适的人拿到。即使刚开始没有指定受益人，后面也可以增加指定受益人。

最后的话

     指定受益人是为了在身故时为还活着的家人，定向留下一份爱与责任，让他们避免快速陷入财务危机，并减少理赔时的繁杂流程。如果在投保时没想好受益人，或者是与受益人的关系发生变化，建议尽快办理受益人变更手续。