今天读完了《法商论财富》第二本《家庭财富保护与传承》中剩下的部分。前半本偏重于财产保护，立足于夫妻之间。后半本讲的是财产传承，立足于长幼之间。后半本明显没有前半本写的好。我推测是离婚争家产发生概率足够高，而且按照标的付律师费的话，也明显是离婚官司更有油水。而且我国人忌讳死亡，愿意提前做死亡安排的情况并不是很多。而涉及财产传承方式的保险和信托，则更偏向于理财师的范畴了。
虽然书中例举了五种财产传承方式（赠予、遗嘱、保险、信托、财产），而我只准备介绍其中三种：赠予、遗嘱、和保险。这些其实应该配着案例进行解读，不过篇幅有限，仅说理论是挺没意思。
首先是赠予。书中用两个时下热点来解释了财产传承中的赠予。一个是天价嫁妆、一个是孤老遗赠。主要说一下嫁妆方面。
有趣的是，近年来的天价嫁妆案很多来自于福建。不过天价嫁妆其实隐藏了一个潜台词。就是男女地位不对等。大家心中对那些新郎又羡慕又鄙视。其实这点女方家长更担忧。很多家长原先并不看好这种结合，但是架不住女儿要死要活的。甚至新郎是条件不错的富二代，也会有吃喝嫖赌这种败家的风险。站在恋爱中的女人角度并不在意这种风险，反而会第一个跳出来反对婚前财产协议这种事。站在家长的角度不得不为宝贝女儿做打算。
律师对此的观点很简单，就是财产隔离。可赠予的标的分为四种：股权、房产、现金、保险。
股权不易过多。首先股权意为着风险。当公司大幅贬值的情况下，股权可能一文不值。其次股权意味着公司决策的投票权。如果下一代并不具备经营眼光的话，反而会加速“败家”。最后股权可以是婚前财产，但是股权的收益是夫妻共同财产。
房产可以适当配置，因为婚前赠予的财产属于夫妻共同财产。这里有一个小窍门。房产所有可以设计成95%女儿5%家长的形式。这样女儿想把女婿的名字加上去，就需要征得家长同意。算是一种监管措施。
现金不易过多，因为现金的特殊性质，很难达到财产隔离的效果。你说家里用了100万，这100万是个人财产，还是夫妻共同财产？根本分不清楚。但是要适当的现金作为流动性以备不时之需。
还有保险。保险是四种情况里最有私密性和财产隔离效果的。
说完了嫁妆赠予，另外简单谈一谈遗赠这个问题。其实用上海话总结就是一句话“老句不脱手，脱手不老句”。孤老把资产作为自己晚年照料的对价是人之常情。但是防人之心不可无，资产最好以遗赠的方式在去世后交到照料人手中。最怕的就是“人财两空”——钱没了人也跑了。
第二是遗嘱方面。由于二胎政策的开放，加上高净值人士本来是多胎家庭。如果不是忌讳死亡的话，对于遗产的分配从理性上讲应该提前准备。而在遗嘱的分配上，其实要做三重考虑。首先是继承人之间的情感，不要伤和气。其次是传承方式合法合规。最后是财产的保值（损失)角度。
清官难断家务事，关于遗嘱方面其实长辈最大的顾忌就是伤了和气。一碗水端平是一种艺术，一个不好就成了提前断绝关系。其实这不是律师的业务，不过这却是遗嘱订立过程中最重要的。有的长辈觉得自己不立遗嘱就过去了。但是上海有多少人家因为长辈留下的房子分配问题而对簿公堂以致老死不相往来的。这都是亲兄弟姐妹啊。
而遗嘱的实现又分为合法合规。所谓合法想提的是只有法定继承人才可以继承遗嘱。非法定继承人只能通过遗赠方式获取遗产。同行恋就算去国外获得结婚证书，在国内因为违反公序良俗，婚姻关系也是无效的。而小三就算通过遗赠方式获得遗产，也会因为无权处分夫妻共同财产被原配撤销。
而合规方面主要在领取遗产时有三个困难。1.找不到人：钱在第三方那里管理。2.找不到材料：领取遗产时的各种证明，比如你妈是你妈的证明。3.找不到财产：银行卡号如果不交代清楚都是死钱了。这些原因主要在于长辈没有交代清楚。
然后是财产的保值方面的。这方面主要和子女的素质有关。有的适合做接班人，有的不适合。有的有生存能力，有的是败家子。是传股权方面的“重资产”，还是传现金流方面的“稳资产”。各有各的考量。
最后是保险。其实我卖了两年保险。个人观点是我国保险适合中产者以上的人群。我知道很多销售员会和我争，所以这仅仅是个人观点。
保险和信托类似，具有私密性。父母给女儿买了保险，完全不必让女婿知道。
而保险也起到了资产隔离的效果。保险金并不是夫妻共同财产。给女儿留一笔稳定的现金流作为未来生活的底线。不会受到夫妻共同债务的影响。
如果中国之后实行遗产税的话。保险还可以避税。
在这里说一个小技巧。我做保险销售员的时候发现很多人把受益人填成了“法定”。这其实意味着保险金成了被保险人的遗产，被当成了夫妻共同财产。完全做不到资产隔离的效果。只有填写具体受益人的保险金才可以达到“避债”“避税”的效果。很多保险代理人由于不专业误导客户，这也是我国保险业的通病。
写到这里就写完了。《法商论财富》还剩下最后一本《家族企业财产保全和传承》。这套书比较专业，所以写起来也没什么意思。不过我还有计划写关于《二十世纪美国法律史》的文章，虽然不知道猴年马月才会写。不过用何帆老师的话来说，只有把知识写成一本书，这些知识才真正属于你。从17年开始一直践行这个道理。到现在写读书笔记已经成为我最重要的娱乐活动了。
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