文| 小象要趁早
前些天，一份名为《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》的发布，让整个P2P领域又再次陷入哗然，这确实是一份比较突然的文件，但只要稍微安静下来，去理解这份文件，其实你会发现，它离你的距离是比较遥远的。首先它是一份备案试点工作方案，同时它的最后结束期限是2020年年底，所以与其去研究这份文件，不如继续进行合规整改，毕竟文件里也明确提到了，要继续按照互联网金融风险专项整治联合工作办公室和网络借贷风险专项整治联合工作办公室工作分工，做好本地区网贷机构合规检查和清理退出及风险处置等相关工作。
所以这里的逻辑顺序是，合规检查在先，备案在后，只有在验收合格后，才能进行下一阶段的备案试点工作，而如果在合规检查这个环节发现违法或者严重违规等问题的话，那么依然有可能会被送到“打非办”进行相关处置工作。
而这才是，我想更多提醒大家的，因为从去年的雷潮期开始，我们看到的很多风险性的暴露，更多是平台自身运营出现问题后的自然体现，并且均出现在资金端，而那些资金端没有出现显性问题的平台，绝不代表它没有问题，甚至有些资金端暴露出一定问题的平台，它的借款端的问题，可能也获得了一定的缓解，并且因为资金端问题的暴露，让这些平台的合规调整步伐也被迫加快了，而最终可能会实现良性退出甚至是转型，不是只有要备案的平台才要进行合规调整，大家不要小看这种细微的差别，这是直接保障整个平台投资人权益的重要方式，而那些仅仅为了保证资金端不出问题，而没有进行任何合规调整的平台，现在的风险性可能更大，团贷网也算是一个例子吧，但我相信，它绝不是个例。
这里，我们需要来看一份，没有直接涉及到P2P领域，但其实对整个P2P领域打击却很深的文件，它的下发单位是银保监会，接收部门是以银行为代表的持牌金融机构，文件的全称是《中国银保监会关于银行业和保险业做好扫黑除恶专项斗争有关工作的通知》，发布时间是去年8月份，也正好是P2P雷潮期开始的时候，这虽然是面向持牌金融机构的一份文件，但这些金融机构也兼顾了提供线索的责任，甚至可以理解成，通过给可以控制的金融机构下发这份文件来对其它业务主体的相关问题进行严肃处理，并直接定性成非法行为，追究刑事责任，这其实也是现阶段P2P领域整体资产质量严重下滑的一个导火索，因为文件里提到的很多要重点打击的业务活动，恰恰是现阶段P2P领域，资产占比最大的现金贷业务，当然也是大量所谓的头部正在做的业务，无论它的获客方式是来自线上还是线下，由于它们的存量余额较大，运行体系较为复杂，所以不要说普通投资人了，就算是平台的实际控制人自己都很难掌控整个平台的运行情况，这也是为什么，我在这半年时间，一直坚持劝阻大家，远离做现金贷业务的所谓头部的核心原因，就是因为对它们的了解太微弱了，就算它上市了，你看的也只是它的财务年报，而很难看到它业务层面的实质性的东西，这可是截然不同的两个概念。在这半年期间，它的借款端的真实情况，究竟是什么样子，可能只有几个关键人物才略知一二吧，同时因为积重难返，可能他们也无法完全扭转现在的局面了，这就像一辆无法停止，并且开足了马力的车，只能继续这么开下去，直到监管在检查中，通过相应的行政核查手段，来被迫中止吧，所以这样看来的话，这份备案文件，也算给出了一些明确的时间点了。
所以，大家不要单一的去看这份备案文件，或者看具体的某一个要求，而是要用一个立体的思维去看整个局势，包括之前监管出过的所有文件，你才能真正读懂这个领域，而现在依然是博弈期间，希望你不是这场博弈里的牺牲品。
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