一些宝爸宝妈经常找我咨询新生儿/儿童保险，“新生儿保险哪种好？”“小孩保险怎么买划算？”......今天，我将大家多次、重复问及的几个“问题”进行整理，希望能帮助到更多朋友。
一、写在最前
都说孩子是一个家庭的核心，但家庭保障的核心应该是孩子的父母，如果家庭支柱出现了问题，整个家庭很可能就是风雨飘摇，孩子和老人无依无靠。
所以，在给孩子买保险之前，我们应该检视下家庭支柱的保险有没有配置好！
二、新生儿什么时候可以买保险？
一般来说，新生儿满月后就可以购买商业保险了（很多产品一般都是出生满28天或30天即可投保）。
三、新生儿/儿童保险哪种好？
1、少儿医保
医保门槛低（费用低、起付线低、参保条件低），与商业保险相比，什么带病投保、先天性疾病、既往症什么的都不是问题，因为政策性保险的性质摆在那！
所以，医保，一定要有！宝宝出生后就应该第一时间去医保中心咨询参保流程，尽快办理为妥。
以上海少儿医保为例，门诊/住院报销规定如下：
医保能覆盖小孩感冒发烧、摔伤等门诊以及住院医疗支出，对于大病，也有大病医保可以给予一定的帮助。
此外，有了医保，购买诸如百万医疗险等商业医疗险也会便宜很多（约500-1000元/年），更重要的是将来赔付时，有医保和没有医保的赔付比例差距也很大。以百万医疗险为例，已经通过医保结算的案件，赔付比例一般都是100%，而没有通过医保结算的案件，赔付比例一般只有60%！
2、百万医疗险
为什么把百万医疗放在第二位，而不是重疾险或者普通商业医疗保险？
一般感冒发烧、磕磕碰碰，说实话，几百几千元的医疗费用，绝大部分家庭都不是问题，更不会造成什么“财务上的影响”！但如果是重大意外或重大疾病呢？比如白血病，治疗费用几十万到上百万不等，这对于绝大部分家庭来说，一定是难以承受的。
此外，百万医疗险的保障范围要远高于重疾险，原则上只要不是除外责任的那几种都可以（如先天性、精神类疾病等等）。在理赔时，社保外用药（如进口药）也能赔付，赔付比例一般都是100%。
绝大部分的百万医疗险都会有1万元的免赔额，如果是普通感冒发烧，可以走医保，将百万医疗险的作用留给潜在的大病风险。
综上，我们建议百万医疗险排在儿童保险购买顺序的第二位，仅次于医保。
3、定期消费型重疾险
重疾险，最高可投保的保额一般不会超过100万，保障的范围也限定是条款中列明的那些“重疾”，并非我们生活中所说的重疾属于重疾险的赔付范围。但，重疾险是给付性质，只要符合理赔条件，保险公司会一次性给付保额，比如投保时选择50万，那就赔50万，无论是否已经开始治疗，无论已经花费了多少的医疗费用都没有关系。
这对于补充后续康复费用支出以及因照顾儿童而导致的父母收入损失还是很有价值的。
需要强调的是，对于儿童重疾险，我们一般建议选择保障至20-30岁比较合适。
重疾险的更新换代以及通胀的速度太快了。之前我的一个朋友让我帮他看看他妈妈10年前给他买的重疾险，说一年要交7000多的保费。我拿到保单一看，好家伙，30种重疾，20万保额，我只能无奈的呵呵呵了。退保没多少的现金价值，留着当增加保额吧，就是成本有点高。
对于终身、返还型产品，我们也不建议选购。有人认为最终“一定赔”或能拿回保费，感觉比较划算，但，这世上哪有什么一定划算的买卖？一切都是羊毛出在羊身上，保险就应该是最少的保费支出，换取最大的保障额度。
所以，不要因为儿童的重疾险便宜就认为要“一次搞到位”，这是一种看上去似乎很理性的冲动！
4、意外险和普通医疗险
如果论使用频次，意外险和普通医疗险一定是最高的，但正如前面我们所说，一般感冒发烧、磕磕碰碰，说实话，几百几千元的医疗费用，绝大部分家庭都不是问题，更不会造成什么“财务上的影响”！
所以，意外险和普通医疗险，我们建议放在最后，根据预算和实际情况决定是否配置。比如孩子跟随父母在外地，医保结算不方便，可以考虑补充一份普通医疗险。
对于意外险，受监管限制，不满10周岁的未成年人，身故保额不能超过20万；10周岁-18周岁，身故保额不得超过50万。
5、教育金
对于红保石来说，我们一般都不建议普通家庭（包括我家）配置教育金或年金类产品。我们做过专门的测算，包括支付宝教育金以及国寿吹上天的鑫享至尊年金险，真实收益率并不高，一般4%左右。
四、保费预算多少合适？
这个问题，很多答案，大部分的业务员都说家庭保费应占家庭年收入的10%左右，也有人建议不超过家庭年结余（年收入-年支出）的20%。但这些都不一定适合你，适合你的是你心中早已经有的那个答案。
比如你的家庭年收入可以达到30万，年支出10万，但你买房子首付找七大姑八大姨借了20万，你还要预留一些生活费给已是空巢老人的父母，你可能正准备做点自己的小生意......这种情况下你会在保费上投入多少的预算呢？只有你自己清楚！
总之，不教条、不攀比，不要给家庭造成太大压力，是保费预算的一个基本原则。
五、儿童优选保险组合
抱歉，我们没有给你准备很多的方案，正如我们给成人、老人也只准备了一套最佳保险组合（手机访问或关注页面右侧红保石公众号可见）。
红保石这一系列的优选保险组合，是根据我们最新的测评在全网优选的各类产品中的top1组成，全家“佩奇”，保费也不是个小数目。
对于保障项目及额度仍有饥饿感的，可以在“自选产品”中DIY进行选购。
六、写在最后
与各种辅导班和保险产品相比，我们建议大家多陪陪孩子，不要让孩子的童年记忆里只有手机和玩手机的父母！
红保石祝愿每一个孩子都能健康、快乐成长！
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