“宝石姐，这两个重疾险都很不错，我到底选哪个好啊？”
现在市面上保险这么多，许多时候连姐夫都会纠结买哪个好。
选保险呢，不像买车，都买顶配就好。除了产品本身的配置，还得结合自己的钱包来选择。既要选择保障全面的，也要选择成本合理的！
姐今天就给大家仔细讲讲，重疾险消费型or储蓄型，怎么选。
1.什么是消费型or储蓄型
2.同样保障内容下的pk
3.常见的纠结点
1.什么是消费型or储蓄型
消费型：
相当于租房，签了30年的合同，交30年的房租住30年，或者合同约定交20年的房租就行，但是住30年甚至是住到老。
租期到了以后，这房子不属于你，你不能再住了，你交的钱也不能领回来。
但是如果租期内房子塌了把人压死砸伤，房东就得赔钱！
储蓄型（也称返还型）：
那就是按揭买房咯，30年不中断按揭，30年后，按揭交完了，房子就属于你。
如果房塌了，开发商要赔钱，如果没塌，人挂掉了房子还能留给孩子。
储蓄型保险返还的可以是保费，也可以是保额。
寿险和重疾险都会区分消费型和储蓄型，
关注寿险的杰青可以后台回复“定寿vs终寿”，
我们今天主要讲讲重疾险。
2.同样保障内容下的pk
如果同一个产品能够自由选择“是否返还”，那我们的对比就会像寿险一样简单。
但实际上基本没有这种类型的重疾险，我们只能选择稍微有一点不一样的来对比分析。
复星康乐一生B和C（都是升级款）这两款产品，只有两个不同点：
1.B款轻症少5万／次；
2.B款有身故赔保额的责任；
如果选择没有身故责任的C款，每年可以省1999块，王老五拿这钱去理财，80岁能存到50多万。
（上次王老五带着他老婆钻石姐请姐和姐夫吃了饭，姐夫教了他一些理财技巧，王老五现在的收益能达到6%了，可喜可贺）
王老五觉得按照现在体检的频率，轻症应该比较容易被发现，能多5万的赔付是挺不错的。而且他一直觉得自己会长命百岁，选择C款对他来说资金更灵活点。所以他就选择了C款。
BUT,
王老五毕竟是跟姐夫学过理财的人啊，
不会理财的杰青们能跟他一样分析吗？
如果我们只会存余额宝的话，一年存1999，存30年，这笔钱得到98岁才能滚到50万...
对于不会理财的杰青来说，选择储蓄型的B款更合适，虽然轻症少了5万，但是至少不用担心利率下降导致自己的储蓄计划缩水嘛。
所以呢，在其他保障内容大致相同的情况下，
如果你对自己的理财能力非常有自信，那就选择消费型的；
如果不怎么理财，而且保费也没什么压力，那就选择储蓄型的吧~
3.常见的纠结点
市面上很少有上除了是否返还之外，其他完全相同的重疾险产品.多数储蓄型重疾险可能会用多次重疾赔付，来增加优越性。
这也是很多人最容易纠结的点：我有那么倒霉嘛，得一次重疾不够，还要再来一次？多次赔付有没有必要呢？
消费型的健康一生A和储蓄型的哆啦A，有很多不同的地方：
1.轻症：
健康一生A轻症15种不分组，只要发生的两次轻症不相同，就能赔付两次；
哆啦A的轻症有55种，也是赔两次，但是需要分成4组，两次轻症要在不同组别才行。
2.重疾：
健康一生A50种重疾赔付一次，哆啦A分105种四组赔付3次。
3.身故：
哆啦A身故赔付保额50万，健康一生A没有。
这下王老五也有点犹豫了...
虽然自己理财能力还行，但是要是生两次甚至是三次大病，钱也不够用啊！
这种情况下，宝石姐建议，先问自己这个问题：每年6170/8600的重疾险保费支出，对家庭来说有没有压力？
对于家庭年收入10万以下的家庭，先生的重疾险6000多，那所有基础保障加起来得接近15000了，15%的保费支出，肯定会占用到这个家庭的其他重要事项的预算。
这种情况下，最主要的是把基础保障做好，重疾甚至可以不用选到终身，先选消费型的保到70岁，等过两年经济好转了再补充终身的甚至是多次赔付的！
但像王老五这种家庭年收入30多万的，8600/年是没有压力的，全家加起来总共保费支出两万多也在自己预算内，这个时候，宝石姐建议，选择多次重疾赔付的。
为什么呢？
近几年的情况来看，30-50岁是最高发病的年龄段；医疗越来越发达，能治好的疾病越来越多，治好的人也越来越多；
但是，因为压力、加班、作息不规律等情况，我们的身体大多处于亚健康状态。50岁之后发生二次疾病的概率还是存在的！
所以，姐建议，如果杰青们纠结选择一次赔付还是多次赔付的重疾险，优先考虑多次的！同时摸摸钱包，太扁的话，搭配一部分单次的，也可以！
4.总结
1）其他保障内容相同的情况下，会理财而且有时间理财的，可以选择消费型的；不理财的，可以选择储蓄型的。
2）重疾多次赔付的只有储蓄型产品，预算足够的情况下，尽可能选择多次赔付的重疾。
3）如果预算有限，可以搭配单次和多次赔付，甚至是先配置定期的单次赔付，以后再补充终身和多次赔付的产品。
保 时 睫
听说关注的杰青想掉坑都难！
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