这篇文章，不想为有钱人操心。有钱人，就任性的多买一些保险，买错了，再买就是。保险是一道分界线，有风险时，它让穷者更穷，富者更富。
虽然我不是卖保险的，但是很多朋友特别喜欢来问我保险的事。来问的人，又不愿意自己研究，又不愿意看我之前写的文章。然后，我一遍遍讲，他们依然云里雾里。本来，我可以把我的保险配置让他们复制，但无奈各家人员情况不同，经济状况不同。所以，以后再有人来问，我就甩出这篇文章吧。如果还是不愿意看，那我也不用想精力来回答了。
今天这篇文章里说的有钱人和没钱人，怎么分类呢？有钱的，家里拿出50万就像拔根毛一样的，那就大胆买，也可以不买，反正到时有事，也能拔几根毛出来。如果家里拿出50万需要各种思考，盘算的，就归类到没钱人吧。如果你要买保险，那就好好看一下怎么买。
第一步：看看有哪些险种。
保险条款那密密麻麻的字，在我看来，就是为了把人搞晕，然后可以趁机蒙钱；各种各样的险种，在我看来，就是为了尽量扩大蒙钱的范围。但是，不管如何，这些眼光缭乱的东西都只是纸老虎，你只要捉出几只真老虎来就行，其他的大可不去理它们。
必买险一：百万医疗险。这个是消费型的，买一年保一年，像车损险一样，不坏不赔，不坏买了白买。但是如果人坏了，生病了，那么，去掉免赔额（基本是5000或10000），之后的部分基本都可以报销。这个保险保费便宜，几百块钱搞定。给你十足安全感。缺点是：1，大部分不能保证续保。2，有病了就不能保。（浙江这边由政府背书，推出可以带病投保的医疗险，真的是浙江人的福气）
很多家庭一病返贫。本来就贫困的家庭就坚决不能生病，生病了，就直接躺着被拿命。这个几百块的保险却可以避免掉这样的悲剧。让你治疗费用不再有后顾之忧。
必买险二：儿童的学平险。
100块以内搞定，保障很全。包括意外，住院，医疗等。额度不是很高，但是基本能满足小孩的常规治疗。以前学校是强制保的，现在的老师嫌费事，只告知，不管家长有没漏保。我们因小宝重症肺炎住院，花了1万多，去学校报销却发现根本没保。所以家长一定要上心核对。
必买保险三：重疾险。
重疾险是确诊即赔，一次性给钱。比如一个人每年交1万多，保了50万，TA如果得了重疾，就可以一次拿到50万。有一些重疾险有多次赔付，再得一种另一个分类的重疾，还可以再赔50万，多的可以赔六次。相比前面2款保险，这个费用会比较高，初投时要求也比较高，身体有状况，就要各种审核，很容易拒保。所以有钱的最好买终身型的，这样万一以后生病，身体有变化，还可以继续保。那么如果没钱，就买少一点，比如10万，15万，再用消费型的重疾险把保额补足，或者购买消费型的防癌险把保额补足。这里要说的是，终身型的重疾险，是百分百可以赔到钱的。如果被保险人得了重疾，会赔到；如果一生不得重疾，那么，身故后赔给下一代。我们，总要死的吧,所以，百分百能赔到。消费型的要看条款。
必买保险四：意外险。
这个就不多说了，你觉得运气会一直很好，就不买；如果觉得生活有风险，那么就买。这个钱不多，不属于家庭的重大决策。
至于那些门诊险，住院津帖险之类的，如果你确定自己无力承担，就买（前提是你买保险的钱很多吗？）如果觉得这种是可控范围内，可以不买。保险是保承担不起的，预料不到的。能预料到，承担得起的，小猫觉得，别用贪小便宜心态去购买保险。一个门诊都想着报销，你不嫌烦琐嘛？
建议保险（一）年金险。
年金险时活着时用的钱。现在的钱，投哪亏哪的多，存哪贬哪的多。如果买了以上四款保险，你的钱还有多的话，建议购买附带储蓄增值帐户的保险。比如，你购买一部分年金险，保险公司送你一个储蓄增值帐户。这个帐户就像余额宝，你想存多少就存多少，你想啥时取就啥时取，还不扣你钱，还给你一个终身的固定收益。这种年金险小猫是比较建议的。毕竟，未来国家如果规定利息我们不知道，活着，有个保证有收益的帐户开着，才是硬道理。
建议保险（二）寿险。
寿险是人死了后才赔的钱。有的大人给小孩买寿险，真的不知道他们脑子怎么想的。在小猫看来，寿险是大人怕自己万一翘掉了，孩子成长中缺钱，所以想尽量多留遗产给孩子。有的家长省吃俭用尽量多买房，以后可以留给孩子。如果买房以前拿来投资，无可非议。当买房不再是好的投资时，不如多买寿险，等翘了让孩子成为富翁。几万块钱可以翘出一套房子来。（如果你怕自己没了，另一半拿了钱去另寻新欢的话，可以采取信托的方式，让保险公司按照你的给付计划给到孩子）。当然，没有一个孩子会期待这样的保险，他们要的是，自己亲爱的父母陪他们长大。
第二步：怎么规划保险。
（一）用悲惨想象法确定购买对象的先后顺序。
想象家里的大人生了病，啥状况？孩子瞬间没了主，自己既要人照顾，又没法照顾孩子，钱得哗啦啦往外扒。那另一半好与不好全凭TA的良心。
此时，如果医疗费可以基本全部报销，你是不是就会豪横地跟医生说，给我用最好的药（几百块的百万医疗险可以做到）！此时如果能赔到一笔钱，你是否可以带着病痛对另一半说，给孩子找个保姆接送，你不要上班，照顾我吧（重疾险可以做到）！
再来想象如果小孩得了病。家长马上召开紧急会议，筹钱，找医生，决定治疗方案。如果没钱，砸锅卖铁卖房卖车众筹......哪怕没一分保险，家长也绝不会放弃孩子。
当然，如果有保险，那当然是不幸中的万幸。
所以留得青山在，不怕没柴烧。家长爱孩子，从先爱自己做起。很多家长给孩子买保险，毫不犹豫，给自己买，却各种不舍。同样，买好吃的，好用的，家长还是先满足自己吧。毕竟，你要相信，你的孩子，未来一定比你有钱，比你吃的好，比你穿的好。
（二）确定好了人员的购买顺序后，再来确定险种的购买顺序。
顺序：1，百万医疗（又便宜又不怕治病）--2，重疾（生病可以安心休息，不怕没收入，康复了也不用急着去挣钱）-3，意外--4，年金或寿险
（三）拮据中怎么规划保费？
1，百万医疗几百块钱 ，最好全家保上，顶梁柱一定要保上。
2，意外险也是几百块钱，孩子有学平险，可以先考虑容易出风险的老人，和顶梁柱。
3，重疾险顶梁柱要买足，尽量50万以上。钱不够就终身的少买一些，消费型的补足。有钱的话给孩子也买上，年龄小，保费便宜。
第三步：选谁购买保险。
一，本来钱不够，同样的险种，哪家的便宜，选哪家。在比价的时候，一定要把重点条款拿出来做对比，千万别因为便宜而不顾条款。
很多人喜欢选大的保险公司。我觉得，保险公司的扯皮是天生的，不管大的还是小的。这种扯皮在于，他们姓商业，而不是公益，所以，各种条款埋在那里。好在，人寿保险公司是不允许倒闭的，所以，大保险公司说小保险公司不靠谱，会倒闭之类的，不用去听他们扯。这样会扯的业务员，直接不要选他。
二，哪个业务员可靠，专业就选哪个。保险业务员素质都基本很好，而且非常勤奋。但是，最好是选自己有较长接触，对他的人品有充分认可的业务员。或者自己信得过的朋友介绍的业务员，中国人讲人情，有一层介绍的关系在，你的保障也更安全。
三，怎么最大程度的省钱。小技巧，挂个工号，把自己一家人的佣金给赚回来。同时，也以内部人的身份，对保险认识更充分。
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