相信每一个人在朋友圈，都见过水滴筹、轻松筹这类的筹款方式，这一类的筹款就是我们所说的众筹；每次打开支付宝都能看到被邀约加入“”相互宝”，“若自己生病，可获众人帮助；若他人生病，帮助一人不超过0.1元”，这就是互助计划；保险就不用特别说明了，人人皆知，但并不是人人都真正了解保险制度及其保险带给我们生活的巨大意义。
每个人都避免不了生老病死的自然法则，生活中也总是充满了各种意想不到的事情，有的是惊喜，有的却是惊吓。
前段时间，有位朋友的家人生病住院，去看望的时候在跟她聊天的过程中，提及是否为家人购买过保险的事情，朋友说，“之前没有买保险，但是现在病重已经不能购买，现在为家里其他人加入了相互宝。”再问她，为什么没有购买保险？她的回答是，互助宝跟保险差不多，而且便宜很多。
那么互助宝真的可以替代保险，那么靠谱还那么便宜吗？还是等到生病的时候再向大众发起众筹？抑或是为自己和家人先购买一份保险，防患于未然呢？三者的区别到底是什么？我们该如何选择呢？下面我们一起来了解一下。
一、大病众筹，真的靠谱吗？
在经济学里面有一个名词，叫做 “灾难性医疗支出”，当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的 40% 时，就认为这个家庭发生了灾难性的医疗支出。
在中国，灾难性医疗支出的发生率为12.7%，就算是一个有着稳定收入的中产家庭，在遭遇重疾时，都可能发生灾难性支出，这就是我们说的“因病返贫”或者“因病致贫”。
在朋友圈，经常会看到一些大病众筹的募捐，而且现在出现得越来越频繁。面对日益增多的众筹平台，是否容易申请和筹到急需的款项呢？
通过这些平台了解到，如果需要发起筹款，申请的流程并不复杂，只要把病历写清楚，准备好相关病历和证明资料上传给平台就可以了。如果不会操作，平台也会提供比较详细的操作流程指引。提交资料后，平台一个工作日就会审核完毕，然后就可以转发到朋友圈去筹款了。捐助的善款会先统一汇入平台账户，当项目成功后才能申请提现，有的平台还会收取 2-6% 的提现手续费。
是不是申请成功之后就很容易筹集到款项呢？根据统计数据显示，现在目前众筹的项目其目标金额大多在10万-30万之间，但是却很难成功筹款。而且有部分众筹平台只要病历资料审核无误就可以申请提现，并没有实地审核机制，这就会给一些不法分子钻了空子。
在笔者的上一篇文章《众筹不如自救》中也提到过，“其实无论是哪种众筹，都天生自带公众性质，如果作为救助者在得到一大笔筹款后，定然会接受公众的审视，甚至连每笔开销也可能会被人带着审视的目光去打量。”
所以，不是到万不得已，走投无路的情况，建议尽量不要选择众筹，不然身体在饱受痛苦的同时，因为众筹引起的公众的审视，还可能会带来精神上的痛苦。
二、便宜的互助计划真的管用？
除了各种众筹，现在很多平台还推出了各种各样的互助计划，只要存 很少的钱，就可以获得 几十万的大病补助，由于交费少、保障高、易操作，吸引了大量会员加入。
既然可以这么低的保费购买这么高的保障，那还要买保险干什么？这是很多人的想法，也有很多人是这么做的。
互助计划就是保险吗？带着疑问，我们一起来看看：
首先要明确一点：相互宝不是保险。在其《条约》中也能看到：有可能受国家法律法规和政策的影响，而无法继续提供服务；由于技术、网络等原因导致会员损失，不承担任何责任；会员数量低于 20 万人时，有权终止本项目。
互助计划中有一句特别提示：会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠予行为，尽管存在会员公约等约束机制，但并不能预期获得确定的风险保障。
除此之外，互助计划的费用也不是看到的那么低。虽然互助计划的门槛很低，但是需要长期缴费，累计起来也是一笔不小的花销。而且很多互助平台的主体都是网络科技公司，对股东和资金等都是没有具体太多要求的。仅过去 2 年时间，就有数十家互助平台倒闭。
虽然有部分患者的确拿到过一些互助金，但是作为一名理智的消费者，或者真的想未雨绸缪，希望为自己和家庭做好风险管理和规划，那么是否要加入互助宝，可以在考虑清楚之后做决定，不管做出什么样的选择，明白自己所能接受的后果就好了。
三、保险是严谨的金融产品，受法律保护的合同
保险跟互助宝在形式上有些相似的地方，比如我们把保费交给保险公司统一管理，一旦有人发生疾病或者意外，保险公司就会把这笔钱给到符合帮助的其他人，本质上也是分摊风险的一种形式。
但保险的本质是一纸合同，受保险法的保护，而互助计划并不是。保险是经过依据各种历史数据，严密的精算后，提交银保监会审批通过后才可以进行销售的产品，在这一点上整个产品的精算体系与互助宝并不相同。
而且从理赔上也可以看出，每家保险公司都是几亿、甚至是上百亿的理赔款，给千千万万不幸的家庭送去了温暖，而且几家公司平均下来 有 98% 的获赔率，这说明绝大部分的案件都是赔付了的。在这一点上，跟互助宝是有质的区别。
总之，不管选择什么样的方式来规避风险，自己想清楚能承担的后果，能对自己的行为负责。今天的你选择什么样的方式，买不买保险和买多少保额，决定了你将来及家人万一发生风险之后救不救和怎么救的问题。
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