上文提到家庭日常理财中可以选择的一些方式，但把钱全部投入一种肯定是不理智的，我曾见过有人在余额宝里放了50多万，美其名曰理财，每天数着收益喜滋滋。我真实既羡慕又心痛。
如何进行合理的搭配，是理财计划的关键。
对于一个理财方式而言，最关键的三要素是：安全性、流动性、收益率。
上文提到的存款、余额宝、国债、银行理财和保险，都是较为安全的理财产品，如果是它们的组合，那么需要考虑的就是流动性和收益率。
所谓流动性，通俗点讲，就是你需要急用钱时，它能不能立刻取得出来。通常说来，流动性按照以下顺序排序：余额宝>银行理财>定期存款>国债>保险。当然，其实大部分都有应急取出的方式，不过会损失一定收益。
收益率大家都知道，而它一般和流动性负相关，目前一般按照以下顺序排序：国债>银行理财>定期存款≈余额宝。余额宝的收益每天都在变动，目前只有2%左右；保险的收益率跟具体保险公司和产品相关，一般在2%~4%左右，低于国债。
值得注意的是，无论是银行存款，还是国债、余额宝、银行理财，其收益率都跟当前的国家基准利率挂钩，如果国家降息，这些产品的收益率也会紧随之下行。从过去十几年来看，国家的利率大趋势一直在下行通道，如果参考国外利率变化的趋势，在未来继续下行的概率较大。而保险是合同约定收益，不受国家基准利率影响，虽然目前收益率不是最高，而且流动性较差，当仍可按一定比例配置，以稳定未来的理财收益。
那么该如何具体配置呢？应该分情况讨论。以普通三口之家，有房有贷进行讨论。
情况一：每年收入22万，每年支出18万，每年结余4万。近期无购房购车等大额支出。
分析：
注：短期理财：期限≤3个月；中长期理财：期限>3个月情况二：每年收入22万，每年支出18万，每年结余4万。近期有购车或小孩教育等大额支出。
资产分配方法：增加余额宝及短期理财比例，至能覆盖该笔支出；短期理财选择期限≤1个月的产品。
情况三：每年收入22万，每年支出18万，每年结余4万。近年内有购房打算。
资产分配方法：若资产总额远大于首付，则转移首付款金额至短期理财；若资产总额接近首付，则放弃购买国债及年金险，并转移至中短期理财。
下篇预告：理财篇（四）——保障型保险在家庭财务中的意义
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