到底要不要提前还房贷是个经常被提起的话题。
个人认为，影响这个问题的因素实在是太多。无法给出一个标准答案。
比如，有的人就是不愿背负还房贷的心理压力，一有闲钱马上把全部房贷还上，这样做未尝不可。
因此，非常有必要对今天我们来讨论的这个话题——是不是要提前还房贷，明确一个前提。 那就是完全以经济利益最大化的标准来衡量。
换句话说，如果你有钱，而且找不到比你的房贷利率更高的投资方式，是可以考虑还房贷的。 但如果你投资理财产品的利率能跑赢贷款利率，就能赚到利差，那不如先不还房贷，而是利用低成本的贷款，获取额外的收入。
从这个角度来看，是否还贷这个问题取决于你的贷款利率和你的投资理财能力。
此外，我们知道，房贷的还款模式有两种，分别是“等额本息”与“等额本金”。选择哪种还款方式，也会对我们要不要提前还贷有影响。
等额本息还款，就是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中，也就是说，你每个月所还的本息和是固定的。其中，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，并逐月结清。
等额本金还款，是将贷款额总额平分成本金，也就是说，每个月还的本金部分是固定的，然后根据所剩本金再计算还款利息。
下面我们以贷款100万买房，贷款20年，贷款年利率3.5%为例，看一下这两种方式已还利息总额的时间分布状态。
先来看等额本金。 由于每个月还的本金相同，因此每月还的利息部分是同比例减少的，每月所还利息减少的速度是相等的，直至减少到零（本金还完），数学模型如下：
再来看等额本息。 由于等额本息的还款方式和等额本金相比，在某一个月，这两种还款方式已还的本金总额是接近相等的，因为这个月剩余的本金几乎相同。因此，数学模型大致如下：
通过比较利息部分的面积大小即可看出，这两种数学模型，在这个月之前，等额本息比等额本金所还的利息总额是多的。在这个月之后，我们可以看出来，等额本息比等额本金所还的利息总额是少的。
因此，是选择等额本金还是选择等额本息，取决于你是否打算提提前还款，以及选择在什么时候提前还款。 在这个时点之前提前还款，可以选择等额本金。在这个时间点之后还款，则两种还款方式均可选择。
以上为我个人的一些观点，不当之处请指正。
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