根据经验，大多数专家建议您将年度退休储蓄目标定为税前收入的10％至15％。高收入者通常希望达到该范围的顶部。低收入者通常可以徘徊在最底端，因为社会保障通常会取代他们的更多收入。
但是经验法则就是这样，退休时应该存多少钱将在很大程度上取决于您的未来，包括已知部分和未知部分，例如：
您的预期寿命
您当前的支出和储蓄水平
您退休时的生活方式偏好
这是四个步骤，以确定您应该为退休储蓄多少。
退休储蓄是非常重要的
1.估算未来的收入需求
这个步骤是最复杂的，请耐心往下看。一旦完成此步骤，其他步骤会变得很轻而易举。而且，即使您保持宽松的预算，也已经准备就绪。预测未来的收入需求首先要看一下当前支出。
为此，请在电子表格的第一栏中输入您的典型每月支出，或将其记在一张纸上。然后，仔细考虑一下每笔费用是否会保持不变，下降，上升还是退休时消失。在第二栏中，写下您对退休后每笔支出的最佳猜测。
将这些加在一起，处理其他您可能暂时不预算但想在以后花的钱，例如旅行，打高尔夫球，麻将用品，交谊舞课，您将对未来的每月支出需求有一个大概的了解。乘以12可得到您每年需要的收入，以支付退休时的这些费用。将其与您当前的收入进行比较，得出所谓的替代率，或者您打算在退休中替代多少收入。
你需要估算未来的收入和开支
2.考虑共同的经验法则
根据雇员福利研究所的退休信心调查，不到一半的工人试图计算他们需要多少钱。这意味着至少有50％的人将不执行步骤1中概述的练习。（如果您完成了步骤1，并且比率在70％到90％范围内，那么恭喜您，您可能可以跳至步骤3。 ）
如果您属于不参加运动的50％人群，那么这就是放弃收入替代经验法则的关键所在。它们之所以不那么精确，是因为它们是一种解决各种形状和大小的问题的万能解决方案。但是，它们总比没有好。
最常使用的一条是80％规则，该规则要求您的目标是取代退休前收入的80％。这是一个宽松的规则：有人建议朝70％倾斜；反之亦然。有些人认为最好将保守的目标定为90％。
如果您现在节省了收入的15％，则可以轻松地以退休收入的85％为生，而无需调整费用。
要弄清楚您的着陆地点，请考虑为退休节省的收入百分比。越过假设的终点线，您将不再需要这样做，这意味着如果现在节省15％，您就可以轻松地依靠其收入的85％来生活，而无需调整支出。加上社会保障，削减工资税（在工作时占工资的7.65％），您可以进一步降低收入。
运用这样的经验法则的最佳方法是，以直截了当的方式来反对深入研究费用的更量身定制的方法。您是偏离标准建议还是相距甚远？但是它也可以用作起点，从那里您可以摆动数字。
估计自己退休之后需要多少花费
3.使用退休计算器
如果您的估计是正确的，那么一个不错的退休计算器会通过将这些年度支出估计与预测相结合，为您评估您的储蓄进度。最详尽的计算器基于研究得出的假设：通胀预测，预期寿命和市场回报将存在默认值。
为了获得最准确的结果，您应该考虑以下假设是否正确：您的投资策略是否准备达到计算器使用的默认收益（可能徘徊在6％或7％左右）？如果您偏向于债券，则需要将其调低。您的祖母和祖母的祖母活到110岁吗？您有很好的基因，但价格昂贵。考虑到您可能需要考虑的额外年限。
4.定期访问
情况会发生变化，您的退休需求也会随之变化。一旦您年满65岁，无论是一份新工作，一个新婴儿还是对环游世界的新热情，都应该经常进行这些退休计算。随时随地进行调整总是更好，而不是奋力追赶。
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