（孩子是每个人父母的宠儿和希望）
最近，新剧《小欢喜》方圆和童文洁吵架这段不知道你们看没看？
小时候，我羡慕方圆这样的父母，感觉很开明，很懂得不让孩子随大流，愿意给孩子实现自己梦想的机会。
长大以后，看过太多故事和新闻，我相信很多人都会变成了童文洁，会和她一样激动的喊：“我们都是第一次当父母，我们一定要给孩子最保险的一条路”
以前的我们，总是想尽办法从父母的手掌心挣脱出来，觉得父母管太多了。
直到自己有孩子，第一次迎接他/她来到世上，看着孩子水灵灵的眼睛，一边欣喜，一边担忧。
第一次体验当父母、第一次感受到责任是什么，孩子变成了父母的心头肉，更是父母最脆弱的那根软肋：
作为父母，我们总想把最好的东西给到孩子
让孩子喝上最好的奶粉
让孩子穿上最舒服的衣服
让孩子用最有趣好玩又能开发智力的玩具
让孩子去上市区内最好的九年义务教育
总之，尽自己所能给孩子最好的东西
就连家里的第一份保单，也因为有了孩子，才买的...
这是少吟我从业金融保险三年，总结出天下所有的父母都有一个不变的共性。
很多父母想要咨询保险的时候，往往微信第一句话：
“您好，我想给我家孩子买一份保险，怎么买？有没有推荐？”
这是一个看似简单却很难回答的问题，作为有爱有责任且家里的经济支柱的父母，此时更需要自己先思考一下：
你和伴侣俩人是否都已经购买了保险？
其实，面对人生各种风险，有意外风险、创业风险、健康风险、投资风险、婚姻风险、投资失业风险等。
其中，健康风险是可能性事件，人人平等。不管是家里的经济支柱，还是老人、小孩，其实人人都需要给自己建立一个健康保障账户。
今天，小邱吟来给大家分享：
——小孩子购买保险的顺序？
——如何合理地给小孩子购买保险？
社保，不能少
【社保】是国家给予的最基本的福利保障，也是非常好的工具。无论是大人还是小孩子，都应该人人必备。因此，社保是小孩子优先要配置的保障。
社保的特点是“广覆盖,低保障”，它所能满足的只是人们最基本的一些医疗保障需求。
特别是小孩子在0-2岁期间，自身的免疫系统还不成熟，易感染，小病高发。
——「少儿医保」是必不可少的必备品。
对于新生儿宝宝，应该第一时间办理好医保，就可以直接享受门急诊、住院、门诊大病等医保待遇。
而，社保的报销是有局限性的：
【社保的报销】=(总费用-起付线-自费部分-自付部分）*报销比例<封顶线
总的来说，医保能为我们解决有限的医疗费用。而在各种大病越来越低龄化的今天，仅有少儿医保很显然是不够的，还需要商业保险来补充。
藏在少儿健康大数据背后的秘密
由于小朋友自身的免疫系统还不成熟，加上对这个世界充满好奇心，主要会遇到两方面的健康风险：疾病风险+意外风险
预见可能性的少儿健康风险，需要匹配的保险种类有：重疾险、医疗险、意外险。
01【少儿高发的重大疾病】越早买越划算
随着环境污染和食品安全，现恶性肿瘤的幼龄化趋势已经越来越明显。据世界卫生组织的调查显示，癌症已经成为小孩的第二大死因。
我国儿童癌症年发病率逐年以2.8%速度增加，市区高于郊区，低龄儿发病率高。据2018年中国国家卫生组织报告显示：中国儿童白血病发病率约为4-5/万，这个数据且呈逐年增长趋势。
某保险公司的理赔大数据显示，未成年出现率最高的重大疾病是：白血病、脑部肿瘤、心脏和淋巴瘤，分别占比是22.0%、19.9%、5.5%和5.1%
随着医学技术的进步，很多疾病的治愈率越来越高，同时，医疗费用也越来越高。
为了避免发生重病给家里经济带来重大损失，建议孩子出生满月后，就给孩子买一份重疾险。越早配置，费率越低，撬动保障杠杆越大。
而谈到小朋友的重疾险，一般主要有两种：
定期重疾+终身重疾
——产品繁多，具体应该怎么配置呢？
不管是大人购买保险，还是孩子的保障，都是需要根据自己的经济情况而定。最好找专业的人士，合理搭配一家人的保障，最佳的全家健康险总保费支出占年收入的15%-20%。
这里给大家举一个简单的案例：
【定期重疾】VS【终身重疾】
由于小朋友的年龄比较小，定期重疾和终身重疾两者的费率相差不是很大；（注：有些定期/终身年交保费少，是因为和缴费年限有关，时间越长，每年保费越少）
从长期利益来看，确实定期重疾撬动的杠杆比终身重疾大很多。
若一年预算有限，建议配置【定期重疾】；
若整体都在预算的范围内，建议配置【终身重疾】，或者【定期重疾+终身重疾】一起搭配。
02【少儿医疗险】
相对大人来说，小朋友的免疫系统尚未成熟，抵抗力较低。例如，流行性感冒发烧、手足口病、肠胃炎、肺炎等，都是孩子生病住院的健康风险因素。
这类健康风险的特点：属于大概率事件，低风险，费用一般是几百元-千元不等。
这方面的费用，除了医保日常报销外，一定要配置一份商业医疗险，可以做到住院少花钱。
以上产品仅作参考，给大家内心有个数值
医疗险的产品种类繁多，不同产品和套餐，保费都是不一样的。
关于医疗险，一定要注意以下几点：
有没有免赔额
报销比例
报销范围
俗话说：一分钱一分货。每个产品的设计和费率，都有其背后的原理所在，每家公司都有便宜的产品，也有超级贵的产品。
总的来说，一定要根据实际情况，择优选择。若实在不知道选择，可以后台留言或者私信小邱吟我，都是OK哒～
03【少儿意外险】
小孩子天生对这个世界充满好奇心，对风险的感知和自卫能力都比较差，无法判断什么是危险的。
学习走路时，容易发生摔伤、磕碰等意外伤害；
进入校园时，容易与小朋友们玩耍打闹、抓伤等；
跟宠物玩时，有时候一不小心可能被咬伤等
再捣蛋一些时，可能骑车、玩水不小心溺水，交通事故等
......
一般意外的发生都具有场景化和程度化。针对小孩子可能会发生意外，市面上对其保险责任进行汇总，主要包括：意外身故/伤残、意外伤害、交通意外身故/伤残、意外医疗、意外门急诊、意外住院津贴...
而，在给孩子投保意外险时，优先选择包含了意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合性意外险。
如果孩子到达入学年龄，建议家长可以选择购买学校组织团体购买的学平险，或者家长自己为孩子购买一份学平险。
叮～9月1号快开学了！
如果还没有为孩子购买【学平险】的家长，可以选择这个性价比很高的学平险-2019共享荣耀A版：
意外身故/伤残：8万
住院医疗：30万（敲重点！！！）
意外门急诊：5000
还有群体性食物中毒、第三者财产损失/人身伤害/法律援助等
做好保障，再做教育金
养一个娃，相当于养了一台大型“碎钞机”，每天都在花钱。经常有家长问我：孩子的教育金有没有必要买？
我的答案一直是肯定的：要！前提是全家的健康保障配置齐全的前提下，一定要趁早给孩子配置好教育金，越早配置，越早享受时间的复利
——为什么要给孩子买教育金？
根据人一生的成长路线，孩子教育特点：
1、不能推迟
2、不能失败
3、不能不做
如果经济情况允许，从孩子出生那年开始，每个父母就得开始为孩子的未来做好充足的准备和储蓄一笔教育金。
一方面，孩子的到来，刚好是父母最会赚钱的时间，这时候应该每年把一部分钱用工具锁起来，固化下来；而保险年金是最好的工具。
另一方面，现在晚婚晚育，等到孩子上大学，很多父母都已到50岁左右，大部分面临着中年危机、职业瓶颈。这时候再给孩子准备一笔教育金，可能时间和能力都会很乏力无助。
如果孩子本来很优秀，但是由于经济原因或其他风险，造成他无法继续深造该多可惜呀～（据不确定统计，60%的学生由于家里经济原因，导致无法深造，身边其实发生了太多这样的事儿了）
以上是保守预算，你会给孩子准备多少教育金？
年金险具有「稳定、安全、确定」的特征，是一种无风险的投资，规划教育金最好的工具之一。这也是理财型保险与其他的理财产品相比，最大的优势。
举个例子：
给3岁的孩子种下一个“状元树”，每日定投280元，为孩子规划100万的教育金。
用5年的时间，每天定投280元
【特别生存】第5年领取年交保费的100%-约10.7万
【生存保险金】第6年-87岁领取保额的30%-约1.1万
【大学教育金】18-21岁领取保额的60%-约2.28万
【幸福金】第20个保单周年领取保额100%-约4.9万
【双倍养老金】65-88岁领取保额的60%-约2.28万
【满期祝寿金】88周岁，领取总保费56万
【万年账户】财富钻账户，5.2%，日计息月复利
此产品仅作举例参考
孩子的教育问题，不单单是钱的事儿，还有学位房和有没有占位资格的问题。所以，关于如何合理规划好孩子的教育、上学的问题？
最后，小邱吟我给正在考虑给孩子配置教育金的建议：
1、提前规划好孩子要去上学的城市，了解当地的政策和资源
2、用5-10年时间，每年用10%-20%的收入，给孩子准备一笔教育金
3、每月拿出5%的收入，养一只会下单的“金鸡”，做低中风险的基金定投
写在最后
每一份爱的保障，都是源于我们对孩子的爱、祝福和守护。每个父母都是尽自己所能，给孩子一个安全温馨、幸福的家。
不管未来会发生什么，每一份爱的保单，将让孩子的成长之路变得更加从容，有更多自由的选择权，活出自己想要的样子！
文/邱少吟 一个扎根金融保险行业的理财规划师
注： 转载请记得备注出处～
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