这两天朋友圈刷屏比较多的是，根据某知名平台记者报道，相关部门正在酝酿将部分甲状腺癌从重疾保障里刨除，或许将来部分甲状腺癌就只能轻症赔付了。
于是朋友圈里哀鸿遍野，似乎都一致认为这个事儿对消费者不大友好，要赶在重疾变成轻症之前购买保险才好。
我倒并不这样认为，个人觉得这并非全是坏事。
我们慢慢来分析。
一、关于甲状腺癌的一些现状。
让我们先做些背景说明。
我国成年人阶段重大疾病保险是有统一规定的必备病种的。
现阶段成年人的重大疾病保险统一执行的是2007年由中国保险行业协会与中国医师协会一起制定发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
规定了，只要保险名称里面有“重大疾病保险”字样的成年人阶段保险产品，其保障范围必须包括6种必保疾病，其中成年人阶段是指18周岁以上成年人，6种必保疾病是指：
1、恶性肿瘤—— 不包括部分早期恶性肿瘤
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症——永久性的功能障碍
4、重大器官移植术或者造血干细胞移植术—— 须异体移植手术
5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—— 须开胸手术
6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—— 须透析治疗或者肾脏移植手术
就是说这6种疾病的保障和认定各家保险公司是一样一样的。
顺便说句题外话，根据这些年保险公司和再保险公司的理赔数据显示，这6种必备疾病，已经占到了重大疾病理赔的90%以上。
这几年比较有争议的一个点是：
甲状腺癌的赔付到底应不应该按照恶性肿瘤的额度来赔付，是不是应该考虑放到轻症疾病里来按照比例赔付？
之所以会有这个争议，在于以下几个点的事实：
1、大多数甲状腺癌的治疗花费很低，预后复发的概率很低。
绝大多数的甲状腺癌很容易治疗，花费也不高，在华西手术花费大概在3万左右。
这一点我都可以作证，我身边就有几个朋友确诊过甲状腺癌，都是悄没声息的做完手术，过了一段正常上班工作之后我们才知晓。
当年监管机构在发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》之时同步发行了一个文件，叫做《重大疾病保险知识问答》其中对于重大疾病做了些说明。
重大疾病保险存在的目的在于为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
“重大疾病”通常具有以下两个特征：
一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
二是“治疗花费巨大”此类疾病需要进行较为复杂的药物与手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
《重大疾病保险知识问答》
我们看这个文件，再结合甲状腺癌的治疗现状，可以看出，绝大多数的甲状腺癌似乎确实不大符合重大疾病的定义，这件事情跟当年制定重大疾病保险的初衷也有点点冲突。
2、域外不少地区的保险，已经把大多数甲状腺癌放在轻症疾病赔付里面了，按照基础保额的比例赔付。
很典型的比如香港地区的重大疾病保险，甲状腺癌多数都是按照轻症来赔付，比如购买100万的重大疾病保险，香港保险只会赔付20万左右。
其实我们也可以将甲状腺癌分等级划分不同情况做不同赔付。
在恶性肿瘤里面已经有个例子可做借鉴，就是皮肤癌。
大多数皮肤癌都不属于重疾赔付，只有恶性黑色素瘤是放在恶性肿瘤的，其他都是轻症赔付。
3、这几年甲状腺癌的赔付率很高。
不少公司的赔付数据显示，甲状腺癌居于赔付的首位，造成的结果是保险公司对于甲状腺的核保异常严格，甲状腺稍有异常保险公司就除外甲状腺相关责任。
且重大疾病保险保费下降的空间降低，如果甲状腺癌移到轻症，我们购买重大疾病保险的保费还有可能更进一步降低。
在这些背景之下，一直有各种声音在说，要将甲状腺癌从重大疾病保险的重疾赔付移除，放到轻症赔付里面去。
我们来举例说明差异。
假如购买100万额度的重疾，发生甲状腺癌，按照现阶段的重疾赔付，会直接赔付100万，如果移到轻症里面，现阶段市场上轻症赔付的比例大概是基础保额的20%到45%不等，就是同样100万的额度，只会赔付20万到45万不等。
看到这里，你是不是会脱口而出，说100万肯定好于20万或者45万呀！
但这并不是全部的事实，还有一部分事实是我们需要了解的。
二、甲状腺癌移到轻症之后我们可以获得的保障或者赔付。
其一是、甲状腺癌赔付了之后，我们的保单和如何？我们后续的保障会如何？
其二是、关于轻症豁免；
我们一一来说明。
如果甲状腺癌放在重大疾病里面赔付，在重疾赔付了之后，根据我们购买重疾品种不同，我们的保单会有如下几种状况：
1、如果是买的一次赔付的重疾。
赔付了甲状腺癌之后，保险合同终止。
很长一段时间，甚至终身都不能够再次购买保险。
2、如果是买的多次赔付重大疾病保险。
至少恶性肿瘤责任终止，身故责任终止。
将来只能是发生恶性肿瘤之外的其他疾病，保险公司才会赔付，再次获得赔付的概大大率降低。
我们所知的各种癌症在重大疾病保险里面都属于恶性肿瘤，也就是说甲状腺癌赔付之后，恶性肿瘤责任就终止。
就是说甲状腺癌赔付之后很大的概率我们就不能够拥有保障了。
接下来是轻症豁免的说明。
现在我们的重大疾病保险都包含轻症豁免的责任。
就是缴费期内如果发生轻症，后续保障都会继续有效，同时后续保障继续有效。
假如我们购买的是终生赔付的重大疾病保险，赔付额度为100万，30岁的男性，年缴保费在2.5万左右，如果缴费5年之后发生甲状腺癌。
后续保费是有15年不用缴纳，保险公司赔付轻症，并且豁免后续保费，20到45万，加上豁免30多万保费，最高可以获得赔付会有80万左右。
同时，注意哦，重疾和身故保障责任都还在，将来发生其他的癌症，保险公司还会赔付100万。
如果即使不发生重大疾病将来身故都还可以获得100万的赔付，两相叠加，并不一定比直接获得100万赔付差哦。
当然如果是消费型的重疾，鉴于保费不高，豁免的保费也不会太高，但是至少发生轻症赔付之后重大疾病保障还继续享有。
所以我们来总结一下，如果甲状腺癌放到轻症里面我们可以获得以下这些赔付或者权利：
可以获得20%到45%比例不等的轻症赔付+轻症豁免保费赔付+后续重疾或者身故责任赔付+可能的重大疾病保费进一步降低
综上所述，我觉得甲状腺癌放到轻症里也并不一定必然是坏事，你看呢？
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