通往财务自由的必备知识

20180803

我们要做个人理财也好，家庭理财也好，都需要知道一些最基础的理财知识。简单来说，就四个账户，让我们的投资无死角，全方位保障我们的个人和家庭财富。

储蓄是理财的第一步

1、获得财务保障的——银行账户

什么是财务保障呢？

假设你的收入突然消失，欠债者不再还钱，或是你的公司破产了，你被解雇或生病了······在没有收入的来源下，你还要支付日常生活所需和其他贷款，你的积蓄可以维持多久的生活？这就是所谓的财务保障。当生活中出现一些意想不到的情况时，因为你有积蓄，还是可以生活得很好。

财务保障的期限，完全取决你对安全的需求以及乐观的程度。假设你生病了，你失去工作了，你需要多长时间才能再度恢复健康，并重新找到一个你喜欢的工作？为了让自己感觉有保障，在无收入的情况下，大部分人需要储蓄6—12个月的生活费。

你每个月的日常支出是多少，你觉得到你找到下一个收入来源前，你需要多久的财务保障，假设你每个月的生活必须支出是8000元，最底需要6个月的财务保障，那这个数字就是8000*6=48000元。

计算出的数字，就是你在财务保障上所需要的最低金额。为了你自己、你的健康、你的安全感以及你的家人，你必须拥有这笔作为财务保障的钱。这笔钱应该可以迅速支配，也可以将一部分放在银行，一部分则用于投资，但必须能够随时动用，这笔钱只能投资在安全的产品上。

  这是我们家庭理财的第一步。

风险账户有效应对黑天鹅事件

2、解决风险问题的——风险账户

  风险账户可以让我们用最小的代价解决家庭风险的问题。

  天有不测风云，为了保护自己未来避免重大灾害的威胁，我们必须用保险来保护自己。保险的基础就是风险分担。在制定个人的理财规划时，保险是一个非常重要的组成因素。

  我们常见的风险有：意外风险和健康风险。所以对应的，人身保险主要包括了人寿保险和健康保险。每种保险购买多大金额，跟你的经济收入和需求有关，购买方法也不同，在购买时可以咨询你身边有资深经验的保险代理人。

    购买人寿保险，并不能给被保险人带来直接的收益，它的目的在于保护那些依赖被保险人的人们。

    而健康险的目的，不是要补偿所有的医疗费用，它是用来避免重大疾病对你的财务状况造成致命的打击的。购买健康保险时，千万不要为了省钱而让保险购买量低于自己的实际需求。

    此外，应尽量选择一个综合性的健康险。家庭的保障也要尽可能的全面一些。

    假如只会赚钱，没有保险，一次意外足以夺走全部努力；假如只会赚钱，没有保险，一场大病足以倾家荡产；假如只会赚钱，没有保险，亿万身家难保一生富贵；只会赚钱，更要会守钱，留爱还是留债一念间。

理财必定是长期的事儿

3、 能留住钱的——理财账户

    当我们安排好了最基础银行账户和风险账户，有了一定的财务保障和人身保障之后，就要考虑留得住我们钱的理财账户了。

    我们常听人说一句老话儿说“三十年河东，三十年河西”，但在现在这个社会发展如此之快，“三年河东，三年河西”的事儿都有可能发生。所以我们这两年挣了钱，不代表我们永远都能挣到钱；我们四十岁的时候有钱花，却也不代表我们六十岁的时候有钱花。

  所以我们必须有一笔安全的，可以保证我们东山再起，或者孩子教育无忧、自己养老无忧的钱。这笔钱一定以安全为基础，并可以有持续不错的收益，若是能复利计息就更好了。

  假设我们是为了30年后的退休生活而准备，在我所了解到的理财方式当中，像股票指数基金（可以每月定投），以及有些保险公司好的理财产品，都是不错的选择。这样的钱，越早安排越好。

股市有风险，投资需谨慎

4、  能钱生钱的——投资账户

    风险和收益总是相匹配的，风险越高，收益越大，反之亦然。在选择投资项目时，一定要权衡风险和收益。

    如果你的投资期限足够长，那么只要你选择了风险较高但收益也高的资产，最终必然能够获得令人满意的投资回报。·

    股票投资都知道风险很高，但是若能认真学习一些价值投资的方法，提高我们的投资技能是可以降低我们在投资时的风险的。

    像巴菲特一样找到一家有持续成长率的公司，并长期持有，是最好的方式了。大家都知道他老人家投资可口可乐的故事。可口可乐成立于1892年，巴菲特在1987年之前近50年一直是百事可乐的忠实消费者和粉丝。可他在过去几年一直在研究可口可乐公司，他认为可口可乐强大的品牌构成了持久的竞争优势，加上罗伯托· 古崔塔为首的优秀管理层，这种资本开支小的生意模式未来将创造非常充沛的现金流。

    可口可乐1987年底的股价为38.1美元，每股净利润为2.43美元。

    巴菲特1988年开始大量买入可口可乐股份，1988年底持有1417股，成本为5.92亿，每股平均购买价41.8美元，每股净利润为2.84元。

    1989年，巴菲特继续增持可口可乐的股票，总持股翻了一倍，为2335万股，总成本为10.24亿，新购入股票价格为46.8美元。

    三年后的1991年，可口可乐的净利润增加了约60%等原因，使巴菲特持有股份的市场价值提高到了37.5亿，是买入成本10.24亿的3.7倍，年均收益为38.5%

  1998年，巴菲特在可口可乐持股为134亿，10年里增长了约11倍，年复合收益率约27%。

    这就是成长型的公司，带来的高收益。这就需要我们有慧眼识珠的能力了，在买到可持续长期成长率的可增值资产之后，一直握着——不动最重要。

你便是个零成本的可增值资产

这些知识，是理财的一些基础知识。我们不只要知道，还要在自己的理财道路上去应用和实践，才能让我们更快的走在财务自由的路上。因此，在通往财富自由的路上学习是很有必要的。

笑来老师《财富自由之路》中有句话很经典，是这样说的：

你有没有想过，“买到可维持长期成长率的可增值资产”到底有多难？很难很难。可是很多人不知道，每个人都拥有一个零成本的可增值资产——你也有！每个人都有！那是什么呢？是你自己。

  你自己就是你能买到的最便宜的、最有可能长期保持成长率的可增值资产！

学很重要，践行也很重要，我是云霄，正走在成长的路上。希望看到文章的每个人都能成为一个保持长期成长率的可增值资产！