好烦啊！我们为什么总是存不下钱？

你是否还在为存不下钱而焦虑不已，又或者为每月底“月光”深感无奈？

或许你可能会说，是的啊！不过我真的感觉自己没花什么钱呀，它怎么就这么快用完了呢？哦，可能是现在的钱不值钱了，处处都要花钱。唉，算了算了，以后再多挣点罢！

起初，我，还有我身边的一大群朋友，他们几乎都是这么觉得的，总是感觉钱不够用，更别提还能存钱了。

后来，直到我开始学习理财，并了解到一个概念——“拿铁因子”，我才终于知道为什么我们总是存不下钱了。

“拿铁因子”这个概念源自一对爱喝咖啡的夫妻，每天早晨这对夫妻都会喝上一杯咖啡。刚开始他们并不觉得这是一笔很大的消费，再说了，喝咖啡喝上瘾了，你又有什么办法呢？后来，三十年后，突然有一天，这对老夫妇仔细地算了这三十年他们喝咖啡的这笔账。不算不要紧，一算差点没把老太太心脏病给吓出来，他们三十年花在喝咖啡上的钱竟然有70万！！！

是不是猜中了开头，没猜中结尾！嘿嘿，我自己知道这个数字后也被震惊到了。想想看，生活中如买杯咖啡般若有若无的习惯性支出，例如每天中午饭后一杯拿铁咖啡、看到商场促销就买的衣服，付了钱却又不去使用的健身卡.....

这些看似不起眼的习惯性支出，随着时间的积累，变成了一个巨大的黑洞。这个黑洞在不停地吞噬你的财富、和所造成的所谓那些正面的结果。

很多不会理财的人，常常难以意识到像“拿铁因子”这样习惯性支出在其中扮演的角色，所以自己觉得自己很努力，最后却发现效果很差。这种努力有点像我们在小学经常做的一道无聊的算术题，就是一个水池有一个进水管、有一个出水管，两个管子同时打开，什么时候这个池子能够注满水。在现实生活中，我们会觉得这很荒诞，为什么同时要打卡排水管和进水管呢？你把排水管关掉就可以了嘛，真傻！但实际上，我们每个人的资产就是这样的。

我们常常没有意识到在资产池里隐藏着一个我们所不知道的排水管，而且那个排水管的直径还很大，当那个排水管的直径大于进水管的直径的时候，或者哪怕是两个直径相同的时候，你要想注满这个水池都很难。只有当排水管的直径小于进水管的直径才能办到，最好是排水管干脆没有或者给它堵上。

所以，我们要做的，就是找出隐藏在资产池中的排水管，并努力把排水管的直径缩到最小。堵上是不可能的，因为你总得花钱，总得消费。

话说，怎么找出排水管，似乎是我们必须要面临的第一大难题。确实是的，毕竟之前一直都没意识到。那该怎么办呢？难道就这样随它去吗？不！发现问题不去解决，问题就还是问题。嘿嘿，其实也简单，这个难题完全可以通过记账得到解决。

刚说完，可能有些朋友会说，记账太麻烦了！每天喝杯饮料要记账，一日三餐要记账，在网上购物也要记账......

是的，不得不承认记账是一件特别琐碎的工作。但，我们完全有办法将它简单化。比如你嫌流水账太麻烦，那你可以直接把日常开销的资金集中到1-2两个账户中进行消费，方便你核对账单进行记录。因为现在的银行卡开通都基本会和手机绑定在一起，当你用银行卡消费后，你的手机立刻就会收到短信，显示已消费多少，剩余多少...这样，你只需每月初拨一定资金到这张卡上，等到月底看还剩余多少，将月初资金减去月末剩余资金就能算出这个月的日常开销了。

是不是很简单，一分钟都不要。当然，如果你有投资项目，请你尽量集中使用特定银行卡，这样会方便你记录变更。倘若你喜欢网购，也可以把一部分资金拨到自己的支付宝上，到时候月底看还剩余多少，就知道这个月网上消费多少了。

顺便说一句，现在科技这么发达，咱们大可不必手写记账，直接下载相关记账App就好了，如挖财理财、网易有钱等。

刚开始记账，如果你不太喜欢或者做不到将每一笔账都记录下去，那也不用担心，粗略地记也是可以的。这里，请你先记账3-6个月。目的只有一个，为了了解你自己的收支构成。

当你记账三个月后，一定要记得分析自己的收支构成，这才是记账的真正意义！

你的收支构成反映了你的消费习惯，为此，你能清楚地知道自己的消费是否健康，并减少那些不必要的支出。此后，你也可以根据自己的收支构成和消费习惯，为自己设定预算，每月存钱再也不是梦！

通过记账分析收支构成找到排水管，减小排水管直径，还只能算是完成了一半。因为我们想要的是存下钱，有一定的储蓄。

首先，我们先来讨论一个问题，每个月存多少钱才算合理呢？我们可能都会说，因人而异！是的，每个人的收支情况都不相同。对于有清晰目标的人，只要把自己想要的财务预算结果倒推到最低储蓄比例，就知道每月至少该存多少钱了。但更普遍的现象是，大部分人根本就没有目标，毫无规划，那怎么办呢？

这里向大家介绍一个储蓄的10/50法则，它能很好的帮助我们解决不知道存多少钱的问题。

储蓄10/50法则是指将每月收入的10%用于储蓄，逐渐增加储蓄额。将每次意外收入和奖金加薪的50%存下来，效果也会让人惊喜。

举个栗子，第一年，你每月收入为5000元，则你可以储蓄的金额的是500元。第二年，由于你工作认真，老板决定给你加薪，此时你的收入涨到了6000元，这时你每月的储蓄应该是原来的500元加上现在加薪部分的50%，500元，即为1000元。

当然啦，如果你能够存下更多，20%、30%，那就最好不过了！不过每月至少储蓄10%，是我们必须保证的。(其实拿出储蓄的10%根本不会影响你的生活质量)

储蓄这件事，越早开始越好，因为它具有强大的复利效应。这就好比滚雪球，刚开始你觉得雪球还不算大，可是过了五年、十年之后，回过头再看一眼，哇，简直是可以砸死人了！

我们经常犯一个错误：短期期望过高，长期期望过低。以为短期收益不大的事，长期收益肯定也不会大到哪去。

跟你讲个严肃的事吧，万科有一位传奇股东，刘元生先生。刘先生在1988年以360万元人民币买下360万股万科股票，迄今没有动过......如果是按照2016年6月27日的市值2697亿计算，刘先生的万科资产账面财富大约为27亿人民币——相当于28年，750倍！（这还没算当时万科的市值缩水了不少呢......)

所以，不要低估了积累的力量，爱因斯坦曾说，“宇宙间最大的能量是复利，世界的第八大奇迹是复利”。一个不大的基数，以一个即使很微小的量增长，假以时日，都将膨胀为一个庞大的天文数字。

存钱这种好事还等什么，这就试试？

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