可带病投保、无等待期、0免赔、保障续保，还有这种医疗险吗？
有的，那就是税优健康险。
税优健康险，算是政府强迫保险公司给大家的福利。这种医疗险可以带病投保；无等待期，今天买明天看病就能赔；合同写明保证续保；0免赔额。而且这种医疗险还可以抵税，对消费者来说简直完美。
今天通过一篇文章，为大家解读一下税优健康险，主要内容如下：
1.税优健康险有什么特点，配置要点是什么？
2.税优健康险对比评测及配置要点；
3.什么人适合购买税优健康险，具体选择建议。
一、税优健康险有什么特点，配置要点是什么？
首先，税优健康险本质就是：一年期医疗险 + 万能险。
一年保费2400元，这些保费被分成两部分，一部分用于保障的风险保费，保障住院及住院前后门急诊（含疾病和意外），特定疾病门诊和慢性病门诊（高血压，糖尿病，冠心病等）；另一部分累积在万能账户中按利率生息。
它主要有以下几个特点：
1、可带病投保，但是要纳税：
我们知道医疗险的健康告知是极其严格的，身体存在一些异常或者慢性疾病，想买医疗险都很难。
但是税优健康险可以带病投保，就算有癌症、糖尿病、中风、甚至准备进行手术，都可以购买。
这也是税优健康险最大的优势，但是带病投保是有条件的，而且保额也和健康体不同。如下图：
所以，这个保险是国家给纳税人提供的一种福利，不是所有人都可以购买的。
2、保证续保，但是有时限：
税优健康险保险合同中明确写出：
这是除了社保（医保）以外，为数不多的保证续保产品。但是，大多数税优产品只保证续保到法定退休年龄（各家产品有差异，我了解到最长的是75岁）。
3、无等待期、0免赔而且不限社保目录，但是有的有清单限制：
税优健康险保险合同中明确写出：
也就是说今天购买保险，明天就能够理赔，无等待期。
如上图，税优健康险是没有免赔额的，报销比例也很高，医保范围内100%报销，医保范围外报销80%。并且实赔付的金额小于合同约定范围内被保险人医疗费用的 90%，保险公司向被保险人补齐相关差额，也就是说个人最多支付10%的医疗费用。
但是，医疗险的保额是有限制的，如下图所示：
也就是说，健康体年度限额20万，累计限额80万，带病体年度限额4万，累计限额15万。
这里还有一个坑，提醒大家注意，虽然税优健康险确实突破了社保目录的限制，但在产品形态上，有些保险公司对社保外目录加了正面或负面清单。有以下几种形式：
正面清单：只能报销指定的社保外药品；
负面清单：除了指定药品外，其余全报销；
不设清单：不设置报销目录，不限社保外用药和器材；
当然不设清单是最好的，保障范围最大；正面清单是最差的，只有合同规定的药品才能报销，明显范围太窄了，不建议购买这种产品，而且大部分人生病的时候只能听从医生的意见，自己是不知道应该用那种药物更好的。
4、缴税优惠——蚂蚱腿也是肉：
可以抵扣个税，一直是税优险最大的宣传噱头。
一年2400保费，一月200，相当于把每月3500元的纳税金额，提高到了3700元。
但其实，抵扣个税有点鸡肋。如下图，如果月收入一万元的话，每年能省几百元，意义不大，不过蚂蚱腿也是算是肉吧。
5、万能账户，差额返还：
上面说了，税优健康险是一年期医疗险+万能险，那么看看万能账户怎么样。
投保人每年缴费是固定的，2400元。扣除当年度风险保费后，剩下的钱进去万能账户进行计息储蓄。
而风险保费采用的也是和一般医疗险一样的自然费率，随着年龄增加而增加的，如下图一个税优健康险的费率表：
这款产品在40岁之后，万能账户中就存不上钱了，而且年缴费要2775元。
但是，因为是政策型产品，不以盈利为目的，所以保监会规定，如果税优健康险一年的简单赔付率（赔款金额除以保费收入）低于80%。
保险公司需要把简单赔付率与80%的差额部分，返还至被保人的万能账户。
举个例子：
比如知守君一年风险保费1325元，这一年看病用税优健康险报销了600元，那么保险公司需要再返还我460元（1325*80%-600），存入我的个人账户。
所以保险公司赚不到什么钱，这也是为什么你没有听说过这类产品的原因。保险公司不赚钱当然就不愿意宣传了。
二、税优健康险对比评测及配置要点
虽然保险公司不积极，但是因为是政策性产品，所以这类产品也是越来越多，不多说，直接上图：
税优健康险的配置要点主要有以下几点：
1、报销范围：
保险公司公司为了控制自己的风险，将可报销的社保外药品进行了目录限制，目前主要可以分为如下 3 类：
正面清单：只能报销指定的社保外药品；
负面清单：除了指定药品外，其余全报销；
不设清单：不设置报销目录，不限社保外用药和器材；
知守君推荐购买不设报销目录的产品，这种能覆盖最大的报销范围。而正面清单的产品，不推荐购买，只有合同规定的药品才能报销，范围太窄了。
2、保障期限：
大部分税优健康险只能保障到法定退休年龄，即使按照现在延迟退休政策也就是 65 岁，而有的产品 16-44 岁投保，保障期限可以到 75 岁。
而事实上，老年人是医疗费用支出相当大——根据社保部门的统计，65%以上的医保费用支出，是用在25%的退休参保人员身上的。而随着我国老年化的发展和人均期望寿命的延长，这一情况将更加明显。
所以，肯定能保越久越好。
3、保障限额：
肯定是越高越好，但是知守君了解到的产品，目前对健康体的年度最高限额为30万，终身保额最高为120万。但是对于带病体基本上年度最高限额都是4万，终身限额都是15万。
三、什么人适合购买税优健康险，具体选择建议
总的来说，税优健康险虽然没有那么完美，但还是有很多亮点的，它比较适合：患严重慢性病（比如糖尿病）或者患癌后康复，完全不能买商业保险的人。
因为如果是健康体完全可以购买百万医疗险，保障比这个全面的多。
那么具体怎么选择呢？
1、如果年龄在41周岁以下：建议选择阳光人寿岁康保A
1）保障时间长，41周岁之前投保，可以保障至75周岁；
2）保障限额有可能增加：前2年无理陪，限额调高至120%，前3年无理陪，限额调高至150%；
3）所设置的负面清单，虽然不如不设清单，但是比正面清单限制小得多；
2、41-44周岁，建议投保光大永明个人税优A
1）保障时间长，45周岁之前投保，可以保障至75周岁；
2）所设置的负面清单，比阳光康惠保的要少；
3）不过目前还没有开发个人购买渠道，如果感兴趣可以打电话到保险公司咨询如何购买；
3、如果年龄在45周岁及以上，建议选择民生惠康保
1）不设清单，保障更全面；
2）目前已经可以开放给个人在网上购买，如果您需要可以点击公众号下方的方案规划->联系我们，和客服索要投保链接；
四、写在最后
大家应该可以感受到，其实能买保险也是一种幸运，真的有很多人想买还买不到，希望大家能够珍惜自己可以申请购买保险的资格，尽早为自己及自己的家庭做规划。
如果您觉得以上内容有用，请把它分享给朋友吧，保险虽然不能够让生活更美好，但可以保障美好的生活不被改变！
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