我们无论面对社保还是商业保险，都回遇到起付线或者免赔额，通俗说就是低于这个金额以下社保或者商业保险是不承担报销责任的。社保一般对住院部分有起付线设定，商业保险会根据自己险种面对受众，设定比如1万免赔或者一定程度高价格零免赔等策略。
那我们可以看看，社保缴费年轻人小明及一群同学讨论这个问题，一般是这样的。
小明：我们都交了社保怎么还有起付线，搞得我们报销都报销不了?
社保魔法师：你花了多少钱报销不了？
小明：我花了不到1千，我每个月都交几百块，结果1千块都不给我报销，真亏。
社保魔法师：你知道是什么样的机制让你这样的报销报不了吗？
小明：不知道啊。
社保魔法师：是社保利的起付线，起付线是为住院费用报销支付设定一个门坎，在起付线以上的费用才按比例报销。起付线的作用是：
1、减少对低住院费用段的补助，将资金补助的重点放在对大病患者的补助。通过设定起付线，减少对低费用段的补助，将省出的资金用于高费用段的补助，就可以提高封顶线的设定。
2、设起付线可以防止将门诊费用当作住院费用报销的情况，也可以防止某些人利用不设起付线的规定，通过短期住院，获取补偿。
3、设定起付线还可以引导病人选择医疗机构。
小明：你说的我知道了，但是为啥不能低点呢？
社保魔法师：我们算个帐，假如平均起付线是300元，平均补助比例是费用的30%，那么1个人就可以余出90元，1万个人就是90万元，可以帮助不少大病患者;而高费用段的人相对较少，又最需要帮助，通过抽低补高，提高封顶线，可以更好发挥合作医疗基金对大病患者的帮助。一般患者少得几十元没有什么困难，而对大病患者，多给1-2千元就是雪中送炭。
小明：好像是这么回事。
社保魔法师：当然我们也可以换个办法，比如说我们每个人多收点钱，把起付线低点，同时也把封顶线高点可好。
小明：我不上当的，上次我们知道的学费的问题。
社保魔法师：其实还有就是低收入人群，自主就业人群的缴费承担能力也是社保体制设计非常看重的点，希望能够做到广覆盖，广覆盖的另外一个层面就是保基本，这种起付线和封顶线的设计，实际是收入一定的情况下，基于对社会民众的患病后支出的费用数据及社会耐受力去设定利益倾斜的方向。你看你不是刚买了最新的苹果手机吗？显然也符合社保设定的想法，你不予以报销时不影响生活的。当然对于变相骗保，或则缴费激励和约束医疗资源的病人过度集中导致难以承受等，都是有帮助的。总之社保的设定时一个综合多变量的问题。
小明：好了，那么免赔额和保额在商业保险中又是咋样考虑的呢？
社保魔法师：很聪明，商业保险的保额其实就是社保中的封顶线。也就是说，实际中你再在理赔范围内，一旦你的报销超出保额，不好意思商业保险也是不予以报销的。
商业保险的起付线设计更多时候要考虑这样一个起付线推出后保险产品的受众多大，够不够广，能不能培育市场，自己能不能承担设定的亏损或者长期的产品策略是不是能够做到最大的保险产品受众，实现规模效应和培育市场。最为典型的是我们目前百万医疗保险产品的普及对医疗人文环境的改善，我们有14亿人口，年轻互联网一代的崛起，百万医疗的普及有了足够的受众，有了这样的基数规模，合理的设定起付线和高保额，实现产品的成功，就是社会的成功。我们可以骄傲的说，百万医疗这样的产品在中国产生，包括以后很多在发达国家不可保障的疾病病患都有可能透过国内庞大的病患人群优势实现一定程度的风险商业化管理。这点在传统发达国家是难以实现的，也是不可想象的。
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