干货 | 父母年纪大了，该如何买保险？

大家好，我是SenerJor

前几天写完了 买保险该选择“大公司”还是选择“小公司” 之后，有几位朋友在问，四五十岁的父母该如何购买保险呢？看到自己的爸妈年纪越来越大，担心他们有一天生病了，想给自己爸妈买一份保障

前几天，一位同事在上海来到广州，说今年给他爸买了一份重大疾病保险，结果过了等待期后的几天时间，人不舒服去医院检查，切片化验后确诊为癌症，过来一个星期后20万的理赔金也理赔下来

还有上个星期一位很好的朋友说他俩位邻居突然患了重病，担心自己爸妈生病，也在我这边投保了一份重大疾病保险

类似这样的事有很多，很多时候，事情没在我们身边发生的时候，总觉得离我们很遥远，却不知道我们每个人都是在发生概率里面

现在前期的癌症大多都是可以治疗，也不是什么绝症，只不过前期的治疗费以及康复期间确实需要很大的医疗费用

在全国男性中，肺癌的发病率是最高的，其次是前列腺癌，胃癌，结肠直肠癌，肝癌；女性的癌症发病率最高是宫颈癌，其次是乳腺癌，结肠直肠癌，胃癌，除了癌症外，我国城乡居民疾病中，心血管疾病的发病率居首，特别是40岁以上的人。

一般来说，关于人身保险，主要有4种保险类型来配置：

· 寿险

· 重疾险

· 医疗险

· 意外险

一般情况下，55周岁以下的人群基本可以免体检就可以购买保险，55岁以上的多数保险公司都会要求体检，所以我们的父母在55岁以下，并且是健康体况，还是有很多产品可以选择的，如果还需要承担家庭责任的，则还可以考虑寿险，（家庭责任指的是：需要负责房贷、车贷、父母赡养费、子女教育费）

接下来由SenerJor来提供一些家庭保障方案，仅供参考，因为每个家庭的情况需求不一样，都可以根据家庭情况，组合适合自己的方案，做到真正的量身定做

对于50岁以上的父母，优先购买意外险和医疗险，再购买重疾险；买重疾险会比较贵，并且保费容易倒挂（意思就是年交的总保费容易超过所购买的保额），如果经济条件有限，可以购买消费型重疾险，会比较便宜，在加上医疗险、意外险；

以45岁、55岁为例：

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以上的方案设计思路是：

消费型重疾险+高额的医疗险+意外险

主要以一年6000元保费的预算做的方案，45岁和50岁的重疾险方案采用的是消费型重疾险。到了55岁的是用防癌险，价格比重疾险便宜，同时防癌症的健康告知比较宽松，针对一些有体况的父母会比较容易通过核保

防癌险：只保癌症，保费相对低，投保年龄高，健康告知相对宽松

重疾险：不止保癌症，保费相对高，投保年龄低，健康告知相对严格

 

有些朋友也会问，为什么是购买消费型重疾险而不是传统型终身重疾险，刚刚上面提到过，其实通过计算，一般50岁以上的会出现保费倒挂，比如以PA福为例：

交费20年，保额30万，每年缴费是20645元

20年交完总共交了40.1万元，交的钱比赔的钱还多

所以其实到了50岁以上并不适合购买传统储蓄型重疾险，而且到了50岁左右的父母，买重疾险除了健康状况，能购买的保额也会有限制，比如有些公司也会规定免体检保额，46~50岁购买20万保额免体检，51~55岁购买10万免体检等等的限制

如果常年有体检，身体健康，买保险也并不难，通过自有产品组合，根据需求来选择产品，也可以把保障做高。

现在市面上产品已经是非常多，可以根据自己的预算，比如年交3000元、6000元、1万、2万，再通过家庭人员情况，根据年收入，家庭责任、负债情况计算保障额度，然后进行产品组合，做出适合自己的方案

假如身体有异常的情况，买不了重疾险或者保费承担不起，也可以选择防癌险，毕竟癌症发病率也是很高，老年人也可以买防癌险。

总结

1、在经济预算的范围内，能买重疾险尽量买重疾险，不行可退一步买防癌险，或者补充医疗险和意外险

2、大多数公司55岁以上都需要体检，体检有可能不过，有可能拒保过着增加保费，同时还有限额

3、保险就是“今日备明日不时之需”，现在买永远比明日买划算。

公众号/ 险中求圣/作者  SenerJor陈森嘉

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