问题描述：例如，某A，找了5个马仔B、C、D、F、G、H，向银行不同的分支行申请贷款，也就是用这些人冒名。最后A拿去使用，可能是B的资金直接支付给原料方，不一定经过A的账户再去采购原料。A通过其他收入账户过渡资金给B，用于还本付息。
更多的情况是B、C、D、F、G、H贷款放款以后，全部转到其他银行、或者取现金。前期还本付息也是现金。直到A出了事情，B、C、D、F、G、H这些贷款都跟着出了问题，但是这时候已经晚了。
请问，刨除银行内外勾结的因素，单纯从技术上，银行系统，如何通过数据挖掘在事前有效识别这种资金圈？有这方面经验的聊一聊，启发下思路？
回答：
我只说一种情况，借名或者借壳贷款（借款人我在这里称为“壳企业”）。
一、企业借名或者借壳贷款的原因：
（一）企业确确实实想融资，却因为国家政策及自身原因无法进入银行的准入门槛，如之前的房地产企业、国家限制类企业（如两高一剩行业）、企业或企业的法定代表人及股东征信情况出现问题、企业本身就存在无法掩盖的其他问题等（如财务指标），因此不得不选择壳企业作为借款平台进行融资。
（二）企业为了获得更多贷款或者为了规避贷款行的审批权限而选择借壳融资，比如企业想贷款5000万，但是贷款分行超过4000万必须上报总行，因此化整为零，选择表面上没有关联的两家壳企业一家贷款3000万，一家贷款2000万，在银行的分行可以得到快速的审批。
（三）为掩盖企业真实贷款用途而选择符合银行贷款要求的壳企业进行融资，这里的贷款用途可以是正常的企业经营，也可以为套取银行资金挪用至其他项目。
（四）比上述第（三）点更为恶劣的，就是纯粹为了骗取银行资金，利用壳企业作为平台申请借款，这类贷款最终肯定将形成不良贷款。
上面提到的情况，实际用款企业是操纵人，关联企业或壳企业是傀儡，自然一荣俱荣一损俱碎，实际用款人A出事，壳企业BCDEF……自然跟着倒下，爆发客户集团性违约风险。
二、借款企业的关联关系识别。
（一）显性关联企业。
1.集团客户（母子公司）。
2.在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的、主要投资者个人的关键管理人员或与其近亲属共同直接控制或间接控制的。
上述两类情况均可以通过查询“全国企业信用信息公式系统”（http://gsxt.saic.gov.cn/）、到各地工商局打印电脑咨询单、从征信系统查企业和股东个人征信情况（征信报告中会显示投资管理、高管关联、担保关联等关联关系）的方法了解各企业之间的关联关系。
（二）隐形关联企业（壳企业）。
1.实际用款企业通过第三方收购或控制的。
2.按融资比例支付相关费用“租用”的，租金为贷款融资金额的3%至8%不等（当前行情），一般在贷款成功后一次性收取，租金高低通常去取决于壳企业较之银行的受欢迎程度。比如，成立满三年的、生产制造类型的、注册资本在500万以上的、年销售收入高的壳企业或者经营范围涉及到国家鼓励行业比如涉农类企业、中小微企业等，租金相对较高；贸易型企业、成立时间不满三年的、经营收入一般的壳企业租金相对就便宜。总之，就是越经得起银行审查的壳企业租金越贵。
上述两类情况无法通过类似识别显性关联企业的进行识别，因为这些壳企业相对较为“干净”，通常之前都不跟其他银行发生借贷款系，企业法定代表人及股东与实际用款企业基本上没有直接的关联关系，查询他们的征信情况几乎都是“一纸空白”。
此外，壳企业如果以不同的身份向同一家银行申请借款，但是由不同的支行受理、以及不同的审查人员审查，基本上无法直观的判断多家壳企业的实际关联性。
最后，如果壳企业把贷款资金倒腾N手之后再转给实际用款人，只能高大上的银监人员才可能有权限追查到（如果他们心情好且想查），然并卵，贷款此时都已经放出去了。
（三）隐形关联企业（壳企业）目前相对有效的识别方法。
1.认真调查核实企业借款用途的真实性，方法有很多，请扪心自问客户经理是否严格按照内部规章制度进行调查。
2.进一步核实企业的现金流情况，最直接的就是查询企业的银行流水（这个年代银行流水也能造假了，拿A3压感纸通过电脑设置好的EXCEL模板打印出来，刻一个某行的萝卜章敲上去，流水要多少有多少）。如果流水是真实的，请核实借款企业与交易对手业务往来的真实性（能查出交易对手的名字，就能查出它更多的企业金融信息，银行客户经理都懂的）
3、财务报表假的夸张离谱的，基本上都是壳企业。
4、实地走访，是骡子是马拿出来溜溜，如果到企业经营地一看就是一个办公室三张办公桌，然后年销售收入几千万的，基本上可以扭头就走了。
5，再扪心自问一次，你是真的看不出来它是壳企业，还是睁眼说瞎话？或者，你有苦衷……
（四）其他防范方法。
1.银行内部建立企业黑名单制度，把所有不良贷款或者隐形不良贷款的企业、企业法人、企业股东、实际控制人及其亲属等等信息罗列在一张表里，定期在银行内部公布，或者提供一个查询系统让客户经理办理业务之前先去系统里面查一查，起到事先预防的作用。
2.严格落实企业担保，确保第二还款来源足值、真实、有效。在当前经济形势下，审慎办理信用、保证、联保、动产质押、权利质押类贷款，不动产抵押类贷款要严格控制抵押率，防范价值虚高风险。
3.其实各地的金融圈子都很小，但是小小的金融圈子里面也有白道（如金融监管部门、银行）、黑道（如投资公司、融资公司、小贷公司）以及灰道（如各类金融中介）等，作为金融圈子里的人，尤其是客户经理，一定要在圈子里的各个道里混一遭，打探各种信息，这将有助于你去识别贷款风险的第一手也是最鲜活最及时的信息。
4.多向行里的老前辈学习，他们吃的盐比你吃的饭还多，肯不肯教你就看你的表现了。
2016年1月
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