来源：微信公众号“指旺研究院”
如今，网贷行业已经全面步入了合规发展的轨道，而备案登记工作已然成为了各大平台在合规大考中的最后一道关卡。虽说是最后一道大关，但有道是行百里者半九十，这最后一关的考验不仅严格，也是决定平台到底是否真的合规、能否分割万亿消费金融红利的关键所在。那么这一轮考验的到底是哪一点？如何发力才能脱颖而出呢？
网贷的涅槃与重生：行业“合规”进程循序渐进
自2016年8月P2P平台专项整改至今已经过去近两年时间，P2P行业已经告别野蛮生长的混乱时代，正式开始进入了合规发展的新时代。从产业发展的角度来看，行业也由成长期向成熟期迈进。然而成熟并不是件容易的事，P2P行业的合规之路注定是要一步一步走，不同阶段，行业合规方面也有着不同的要求。
例如去年上半年的陆续发布的银行资金存管制度以及信息披露制度。前者针对的是人为或者道德等外在的风险因素，而后者是直指金融产品内在风险（也就是项目本身的风险）。而在这一过程中，已经有相当一批实力不够，不符合规定的玩家被淘汰出去。
而在去年7月7日下午，北京市金融工作局在官网发布《北京市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（试行）（征求意见稿）》，至此，作为网贷规模名列前茅的北上广深四地均已下发了备案登记监管文件，行业合规进程加速。
而在去年12月，新一轮的合规考核标准也已经出炉。监管部门下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（简称“通知”），要求各地在今年4月底前完成辖区内主要P2P平台的备案登记工作，6月底之前全部完成；同时，通知对网贷平台的债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题也作出了进一步的解释说明。
这一通知的发布，推动行业进入了全新的合规阶段，也宣告了P2P平台普遍采取的风险备付金机制不合规。而这个时候，用户方面的保护工作成为行业新的竞争点，也是平台实现全面合规的关键所在。
那么用户在安全性方面究竟该如何选择？对于广大平台来说，又该如何布局才能实现对用户的保护呢？
模式、风控、安全：“信得过”成用户抉择关键所在
移动互联网时代，用户的主体地位已经上升到了空前的高度，企业间竞争的实质其实就是用户体验的较量、用户流量的争夺。而对于P2P平台来说尤为如此。
就目前而言，用户选择P2P平台时考虑的因素不再是收益的高地，更多的是平台的背景，本金安全保障，以及平台的运营情况、风控情况、用户体验、业内口碑等。
例如平台背景，银行控股的P2P平台或者有大集团背景的P2P平台，往往在安全性方面做的会好一些；用户口碑好的平台也容易让人信任和接受；再比如用户习惯看平台的累计投资额、待收总额等，这些都是用户决策前的重要参考依据。
然而仔细分析上述几个点后发现，安全性，永远是用户最重要的考察因素，而平台安全本金才能安全，才能去展望收益。
随着行业合规化的深入，拥有好的风控系统对于P2P平台非常重要。风控和安全成为用户抉择平台的关键所在。风控系统相当于是平台的心脏，只有风控做好了，才会被好好的运营起来。
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网贷备案关键点
在这备案的最后冲刺阶段，指旺研究院仔细捋了捋备案头绪，梳理了一下备案关键点。各位大大记好哦！
01
银行资金存管
自2017年银监会印发《网络借贷资金存管业务指引》以来，银行存管已经是网贷平台合规备案的一个合规要求。特别是互联网金融集中的几个城市：浙江、上海、深圳等地对银行存管还明确了属地化要求。目前大多数网贷平台都已经与相应的银行签订资金存管协议并上线运行，目前银行在接受委托资金存管业务时，对平台风险建立了严格的审查机制。
申请银行资金存管的关键点
（1）平台股东背景相对可靠，国资、上市企业为最佳，金控集团、有实业支持的企业为次。详情可依据实际情况而定。
（2） 平台实缴资本金相对充足。平台的代收交易资金量最好控制在实缴资本金下，这样风险也可覆盖。
（3）平台经营的业务逻辑要清晰，底层资产来源可靠，校园贷、现金贷、房贷等为底层资产的业务不可再涉及；与地方交易所合作的也需要相应的整改；平台对大额资产的处理也要把控在：个人20w，企业100w的限额之内。
一般而言银行存管对接时间大概在2个月左右，时间上主要分为商务对接和技术对接两块。
商务对接流程：
技术对接流程：
02
平台信息披露
自2017年银监会印发《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》以来，平台信息披露的要求已经是平台合规点之一。信息披露表示着信息的公开透明化，让投资人、融资人、监管层更能时刻了解平台运营情况以及风险情况。
信息披露要求的几大块：
1、 网络借贷信息中介机构及其分支机构通过其官方网站及其他互联网渠道向社会公众公示的内容、渠道要保持一致性。
2、 信息披露的内容要求：网络借贷机构备案信息、网络借贷机构组织信息、网络借贷机构运营信息、网络借贷机构项目信息、网络借贷机构重大风险信息、网络借贷机构消费者咨询投诉渠道信息、网络借贷机构审核信息等。
03
电信增值业务许可证（ICP证）
2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中指出，网贷机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务许可证。未按规定申请电信业务经营许可证（ICP）的，不得开展网络借贷信息中介业务。
04
三级等保
依据《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》各地方金融办协同公安部门对P2P网贷平台开展信息安全等级保护三级评测工作进行了指导和部署，网贷平台通过三级等保已经成为了合规备案的硬性指标。
05
法律意见书
多地出台的备案细则中都要求律师事务所为平台出具备案登记法律意见书，包括对备案文件材料真实性、工商登记情况、股权结构、实际控制人、运营基本设施和条件、公司章程及相关管理制度、业务模式合法合规情况等逐项发表结论性意见。
此外还需对平台经营行为的合规性发表意见：
1.平台是否触及 《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》中明确的的“ 十三禁”，以及是是否存在参与现金贷、校园贷、首付贷等业务；
2.平台存量标的超额现象的详细说明及对应的解决办法。
备案时日已所剩不多
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