20190712 闫安
“五养结合”不是杜撰，仅是个人在筹备互助保险机构时的实践总结而已。
因为有经验教训，所以对“五养结合”的提法，也有点自以为是。可以商榷。
“五养结合”包括“健养、康养、医养、疗养、学养”。简单说，就是将老祖宗的字词拆开，分别加上一个“养（老）”字而已。但排序有讲究。
健养放在第一位，核心就是强调“健康为本”，这也是《健康中国2030规划发展纲要》的主旨。
健养，换个词就是运动健康和卫生保健，是养老的前提。有了健康，才有养老和美好生活。故而健养是首要和基础的。正如反思十多年前并行发展的“企业补充养老保险”与“企业补充医疗保险”一样，例如尘肺病可防难治，治疗不可逆。如果健康和生命都没了，甚至因病致贫、返贫了，还补充养老啥？
健康的生活方式与保险的关系密切。
2018年9月，美国恒康人寿（John Hancock）宣布停止承保传统寿险，推出了颠覆性的基于可穿戴设备跟踪健身和健康数据的交互式新型保险。恒康人寿保险公司于1862年在美国波士顿成立，为全世界最大的保险公司之一，已有160多年的悠久历史。专家及业内人士认为，这是真正意义上的对传统保险业的颠覆。将保险与人的生活方式挂钩和进行激励式干预。通过运动健康数据调整投保人保费或给予折扣，增加客户黏度，这种借助保险科技彻底改变了传统寿险的营销方式和承保方式。
康养，放在第二位。
概因为中华传统的“上医治未病”。传统中医药，药食同源。所谓养生。天人合一。两千多年前，《黄帝内经》中提出"上医治未病，中医治欲病，下医治已病"，即医术最高明的医生并不是擅长治病的人，而是能够预防疾病的人。
“春养肝，夏养心，秋养肺，冬养肾，四季养脾胃。”讲究的是返璞归真的养生方法。夫四时阴阳者，万物之根本也，所以圣人春夏养阳，秋冬养阴，以从其根，故与万物沉浮于生长之门。
"治未病"是中医的健康观，是古代医家几千年来在预防和治服瘟疫的过程中不断总结和完善的"未病先防、既病防变"的科学思想，是中医学奉献给人类的健康养生模式。
当下社会的热词是“医养结合”，但也只能放在第三位。
若与互助保险结合，就是“不为医而医”、“为治而治”、“为保而保”。是难点也是痼疾。老百姓看不起病，也得不起病。概因医疗作为“准公共品”，应该以非营利为目标。而非谋利商业的工具和载体。则医患矛盾、过度医疗少矣。医生还是天使，悬壶济世。不为良相，则为良医。
“五养结合”与互助保险
第四是疗养，就是康复疗养。
“吃五谷，生百病。”谁都一样，何况还有职业病。康复疗养，就如同“北病南治，南药北用”一样。之前有工人疗养院，之后应该有职业健康疗养院，包括360行，体现制度优越性。
并列重要，未必排第五的是学养。
就是精神、心里层面的调适。所谓养神、养心也。经济富余了，诸如孔子六艺、阳明心学等。也是发挥兴趣和实现爱好的未了之“遗愿清单”，小时候的梦想。
当然，最后还有“老养”或“乐养”，就是自然人寿到了半失能、失能的阶段，能够有关怀、有尊严，或者临终能安乐等。就是“从摇篮到坟墓”的最后那一段。
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显然，五养结合联系最紧密的，一头是实体经济，一头是保险机制。
但此保险（互助）非彼保险（商业）。
区别在于，相互保险不赚取承保利润，以人为本，以健康为本。互助是保险本源。与人类社会发展历程同步。现代的相互保险是会员制的保单持有人利益最大化，“会员当家”，它没有外部股东，当然不以商业性营利为目的。
相互保险不是“为治而治”、“为赔而赔”和“为保而保”，而商业保险之所以叫“商业”，因为它经营的是“风险生意”。是生意就要有盈亏和追逐利润的目的。商业保险的利益冲突表现在控股股东和非控股股东、股东和经营层、经营层和保单持有人、股东和客户，甚至保险公司与代理人等方面。
相互保险基于保单持有人利益最大化原则，其提供的健康保障与商业保险的差别就体现在两个方面。
一是相互保险不仅仅是承保健康意外等风险和风险补偿，而是通过风险前置干预，最好不得病、不出险。这是提供风险保障基础上进行风险管理的根本目的。
二是，相互保险与实体经济融合发展。 相互保险因投保人和保险公司利益一致化，都是会员。具有经营成本低优势，其经营初衷就是不赚取承保利润。换言之，因为利益一致化，就是可以实现承保利润为零，同时还可以带动会员健康养老消费所涉及的广谱健康产业和养老实体产业发展。
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