如何实现一夜暴穷？
只需要：
努力工作攒钱 + 不买保险 + 一场意外/重大疾病 = 赤贫
没有保障的努力有何意义？
需要买保险的原因就是：保命、保钱、保自己，保家人。没有亲历或近距离观察过悲剧的人往往比较乐观，觉得自己不会轻易狗带，但人真的不能侥幸，侥幸背后是填不完的坑。
在配置保险的路上有几类人:
a类：还没意识到保险重要，没想过这个问题
b类：觉得保险是骗人的，休想骗老子钱
c类：没太做功课，不过已经买过了
d类：听说有用，感觉有点道理，没细想也没买
e类：打算买，想研究一下先，但保险的资料也太多了吧从哪入手？
f类：已买，很懂，持续研究的大牛
这篇文章主要for c、d、e类人群，当然如遇f类大牛欢迎指点。
此文主旨不为说服任何人，只是分享一下我的保险配置研究心得，也就是会比较带有我个人立场，所以你们要有自己的判断yo！
哪些保险必买？
对于个人来说，以下保险都很重要，购买的优先级是：
社保（医保）
意外险
财产险
重疾险
医疗险
寿险
社保基本上都有（没有就想办法），财产险大家财产不一样保的不一样，所以正文重点讲普适的险种配置（基础保障都要有）：
【1】意外险 -- 保意外
【2】重疾险+医疗险 -- 保健康
【3】寿险 -- 保命
【1】意外险
意外险被称为杠杆率最高的保险。小钱投保，意外来时可理赔大笔费用，避免一夜赤贫。
意外险保哪类意外？
责任界定：外来的，突发的，非本意的，非疾病的
意外险挑选原则：
1、老人小孩都可买，保费和年龄无关，和职业有关。
2、选择短期消费型意外险（如一年一买），优先选那些承诺可以续保的产品。
3、保额最少50万，太低没有意义。
【2】健康险（重疾险+医疗险）
健康险，关于生病的保障，必买。
一般生病开销可以靠社保+储蓄；【重疾险】保【大病】，【医疗险】保【其他治病费用】，一款重疾险+医疗险，可以保障绝大多数病症。
重疾险挑选原则：
1、重疾险早买早好，优先保家里的经济支柱（赚钱的人），老人不必买，不划算；
2、重疾险保额建议100万左右（一场重疾少了这个钱下不来，超过这个钱还治不好也就那样了）
3、经济允许的话，优先买终身重疾险，比较贵；费用有限可以先买定期重疾险（定期重疾险优先买周期较长的，保证续保），以后钱多了再追加买终身重疾险。
4、保障疾病范围不是越多越好，保的越多费用越高。一般重疾险保25种重大疾病就足够了，选择考虑：常见的心血管、器官性和老年性疾病。
医疗险是以报销或津贴的方式来弥补疾病造成的经济损失，买医疗险主要看他的条款跟社保如何互相补充。
老人可以买医疗险，但不必买重疾险。
【3】寿险
寿险，保命。
现在寿险也分几类，满足各种需求，你凉或不凉都可以有赔付。
寿险保额 = 未来10年的支出 + 房贷余额 - 现有流动资产
其实一般就100-200万之间，投太多没有必要，因为太贵不划算。
寿险优先买定期寿险，比如你20来岁，就十年十年地买，等到了40岁以后再一次性买40-70岁的长期寿险。
保险需要管理
1、保单需要定期管理，包括受益人有无变动（比如离婚），有无追加新险种，保险是否过期之类，可以用一个Excel表来管理。
2、保单条款的定义界定很重要，需要抠字眼，尤其要看清楚免责条款。
3、保险的缴费尽可能长，能30年就不要20年。
4、一个险种可以分开买，更合算。比如想买一份保额100万的重疾险，但一直没有很合适的，那可以买两个50万保额的，如果真的不幸重疾，可获得两家的赔付，总费用也是100万。
5、不用一开始就把保险投的很全，因为人的可支配收入通常是逐年增加，市面上的险种也在推陈出新，可以以后慢慢补全。
6、到了40岁左右，把定期险更多转为长期险。
我个人不买哪些保险？
1、不买理财险、分红险、一切返还险：
保险公司不可能让你好处占尽，这些险种明显羊毛出在羊身上。所以保险就做好保险工作即可，不用操心投资的事，要理财我专门拿钱去搞理财。
2、不买套餐型综合保险：
过往的经历告诉我，什么都有，大概率什么都不够好。
宁愿花点时间精力和钱，认真选几个专业选手保障自己。重疾险保重疾，意外险保意外，寿险保命，医疗险补贴治疗费，就o了。
3、不买香港保险：
投保麻烦，必须去香港办，买不方便理赔也不方便，总的来说成本高，每年投保费用低于1.5万不必考虑香港保险。国内保险也挺好，方便很重要，时间是钱也是命。
该花多少钱买保险？
年收入少于10万，每年的保险总支出占年收入5%
年收入20-30万，每年的保险总支出占年收入5%-10%
以此类推，钱越多越可以随心所欲投保，但这个数字只是参考，最终还是看个人选择。
容易忽视（但重要）的保险
个人账户损失险
应对银行卡被盗刷之类损失
家庭财产险
应对火灾、盗窃、抢劫之类事件造成的家庭财富损失
责任险
你家小孩伤到了人；你家狗咬到了人；你开车撞到了人这类，都要赔钱，一线城市责任险建议至少投100万以上。
旅游意外险
尤其出境旅行，境外医疗很重要！我自己就遇到过在伦敦眼睛发炎，差点需要去私人医院。要不是后来朋友帮忙买到合适的药，很可能在国内十几块钱就搞定的事我需要在伦敦花几千人民币，这很让人吐血。
去哪儿买保险？
保险公司官网，慧择网，中民网，700度保险网
深度了解完之后，再结合卖保险的客服推荐，我认为才能做出靠谱的购买保险决策。
如果想详细了解配置保险方面的知识
这篇内容只是我对保险知识学习和消化后的汇总，简略版，真正关于保险的内容多得吐血。很多人不愿意为了买个保险去花太多时间，我则倾向于谨慎对待自己的财富分配问题，投保是一个长期的事，我不想做（相对）亏损的决策。所以如果你也打算认真研究一下保险怎么买，那么我分享一下我的学习路径：
1、长投学堂的保险课很好
2、知乎 - 葛巾的live《这么买保险，不吃亏（二）》 非常好
3、公众号 - 三公子的人生记录仪有点零散，看完1，2其实已经差不多了
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