百万医疗险可以说是这几年最受大众欢迎的保险产品了。

今天，安琪带大家全面认识一下百万医疗险。

具体包括以下几个方面：

1、百万医疗险的作用

2、经典的百万医疗险特征

3、目前百万医疗险的扩展与创新

4、选择百万医疗险的关注点

5、经典百万医疗险平安e生保（保证续保2020）

1、百万医疗险的作用

简单来说，百万医疗险的作用是用最低的保费，覆盖最大的医疗风险。用几百块的保费来撬动几百万的保障，打破了“社保范围内报销”这道红线，将自费药、进口药、手术费、护理费等纳入报销范围，不限治疗手段，可以100%报销。

可以毫不夸张地说，百万医疗险彻底为大家解决了“天价”医疗费风险。

2、经典百万医疗险的特征

1、保障区域：中国大陆

2、医疗机构：二级及以上公立医院普通部

（公立医院包括三个体系，分别是：公立医院普通部、特需部、国际医疗部；医疗收费和医疗品质：公立医院普通部<特需部<国际医疗部）

3、百万医疗险免赔额

现在的百万医疗险免赔额多为五千或一万。

免赔额为绝对免赔额，也就是免赔额以下的部分是需要自己承担的，保险公司绝对不承担。

只有当免赔额通过现金自费或者其他途径，如商业保险报销，抵扣完毕之后才开始承担保险赔付责任（通过社保或公费医疗报销的费用不能用于抵扣免赔额）。

此外，如果客户是以有社保身份购买的，但结算时未用社保报销，大多保险公司都只会赔付60%左右。

举例

小张在2019年5月份购买力一款免赔额为一万的百万医疗险。2019年11月因为肾病综合征住院治疗10天，医疗费用共计9万。

情况一：

小张以有社保身份购买，出院用社保结算，社保报销了5.2万，小张自付了3.8万。这时百万医疗险报销需要从自付的3.8万里减去免赔额1万，报销2.8万，最后小张自付了1万。

情况二：

小张以有社保身份购买，出院未用社保结算，这时百万医疗险报销需要从9万里减去免赔额1万，再乘以报销比例，如60%，总共报销4.8万，最后小张自付了4.2万。

情况三：

小张以无社保身份购买（费用贵于以社保身份购买），百万医疗险报销时只需要减去1万免赔额，报销8万，最后小张自付了1万。

4、百万医疗险等待期

所有的百万医疗险都有等待期，多为30天。等待期内发生的疾病导致的医疗费用，不报销。

5、经典百万医疗险的保障责任

01）常规住院医疗费用，如阑尾炎、胰腺炎住院产生的医疗费用

02)特定疾病住院费用

特定疾病住院费用与常规住院费用分开的好处在于如果客户发生了特定疾病住院，可以享受特定疾病住院单独保额。

例如，某款百万医疗险，常规住院保额200万，特定疾病住院保额也是200万，如果客户真的发生了特定疾病，像恶性肿瘤，在大多数百万医疗险中，客户可以使用常规住院的200万去治疗恶性肿瘤，如果治疗花费巨大，常规住院费用不够，那么就可以使用特定疾病住院的200万保额继续治疗。

但现实情况是，目前常见的百万医疗险，都是在公立医院普通部才能报销，就算治疗癌症，一般每年最多也就是几十万的医疗费用，保额再高也用不上。

03）特殊门诊医疗费用

除了住院会产生高额医疗费用，某些门诊也会涉及到高额医疗费用,比如像肾透析和门诊恶性肿瘤治疗。

特殊门诊与住院共用一个保额。特殊门诊医疗费用一般都包括：

门诊肾透析费

门诊癌症治疗费（包括化疗、放射治疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法的治疗费用）

器官移植后的门诊抗排异治疗费

门诊手术医疗费

04）住院前后门急诊费用

住院前后门急诊费用必须是与这次住院直接相关的住院前后的门急诊产生的费用，百万医疗险一般都是住院前7天（含住院当天）和出院后30天（含出院当天）产生的门急诊费用。

3、目前百万医疗险的创新

保险公司为了抢占市场，纷纷对百万医疗险做出了各种扩展与创新。

1、就医地域扩展：

部分疾病可至海外就医

2、医疗机构扩展：

部分医疗险从中国大陆二级及以上公立医院扩展为中国大陆二级及以上医保定点医院。因为某些私立医院也是二级及以上的医保定点医院，所以医院范围有所扩大。

3、特需部、国际部扩展：

一些产品可以报销所有疾病或某些特定疾病在二级及以上的公立医院特需部和国际部的医疗费用

4、特定疾病的扩展：

特定疾病种类扩展：经典的百万医疗险的特定疾病只有恶性肿瘤，现在很多产品的特定疾病种类多至100多种

特定疾病责任扩展：某些产品会针对特定疾病一次性给付特定疾病住院津贴

5、治疗方式和用药扩展：

质子重离子医疗费用扩展：

目前中国投入使用的唯一一家质子重离子医院是上海质子重离子医院，属于私立医院，百万医疗险只覆盖公立医院，不能报销私立医院的费用。扩展后，便能报销该医院的质子、重离子治疗费用。

院外购药扩展：

有的百万医疗险还扩展了院外用药，如一些难以在公立医院买到的恶性肿瘤靶向药，在院外药房购买也能报销。

4、选择百万医疗险的关注点

1、保证续保：

我们购买百万医疗险的目的是获得持续稳定的保障，对我们最重要的是这个产品我们能一直买下去。

我们需要的是这样一款医疗险，无论我们是不是发生风险，这款产品一直存在，能让我们在发生风险之前一直买得到；发生风险之后，不会因为健康问题或者发生过理赔而拒保或者单独加费。

但就目前的情况看，市面上并没有这样的产品，我们也只能退而求其次，选择能在几年里承诺能让我们一直买下去，并且不会因为健康或理赔过而加费或拒保的产品。所以，一款百万医疗险最好是要能保证续保，当然时间越长越好。（目前市面上最长的保证续保6年）

2、保障责任

现在市面上的百万医疗险的保障责任都在经典百万医疗险的保障责任上做的扩充，像医院范围扩展到特需部、特定疾病种类扩展等等。

我们选择时当然希望优中选优，但也不必太过较劲。后面，我也会多分享百万医疗险的挑选要点及方法，今天就不过多展开说明了。

5、平安e生保（保证续保2020）

我们以平安e生保（保证续保2020）为例，带大家来认识百万医疗险的基础特征。

从上表可以看出平安e生保（保证续保2020）算得上是一款非常基础的百万医疗险了。

特定疾病仅限恶性肿瘤，恶性肿瘤治疗先用一般医疗保险金额度，如果额度用完了，可以继续使用恶性肿瘤医疗保险金额度。

除了我们说到的经典责任外，它扩展了恶性肿瘤豁免保险费及恶性肿瘤津贴保险金等四项责任。

另外，它6年为一个保证续保期间，保证续保期内或者一个保证续保期满重新投保时不会因为客户健康状况变化或发生过理赔而拒保。（停售了就没有办法了）

总结一下，今天我们全面地认识了百万医疗险，了解了百万医疗险的基本形态，知道了一款基础的百万医疗险长啥样。

希望通过今天的分享，大家对自己购买的百万医疗险能有基本的了解，如果你已经购买了百万医疗险，快去翻翻你的保单吧！

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