一、保险有必要买吗？

*   保障生病意外需要？

*  老了没有工作收入，希望有份生存金收入？

*   资金保值增值，拿到分红？

*  投入了保费，未来老了，再返还给我？

那么你身边有人买保险吗

首先我给大家举个真实的栗子，有个亲戚35岁，在保险业务人员的介绍下每年交2万，连续交20年，从第十年后开始返回一些现金，按计划35年左右全部返回，之后每年还会继续发些现金，一直发到终身，同时含30万大病、重疾、意外等附加险保障。

还有一种常见的保险方案，就是为孩子购买教育金。从0岁开始，每年交1万，总共交18年，18年之后一起返回，大概返回总投入的150％左右之间，同时包含10万重大意外疾病的附加险。

很多朋友可能感觉这两种保险都还不错并且已经购买，无论对于每年交2万，连续交20年管终身，并且还有附加险的方案，还是连续交18年每年交1万的教育金，我们暂且不考虑保单里承诺的条款好还是不好，或者说这份保险好不好，我们先说保险的本质，我们买到的保险实质上就是一张保单（或者说是一份协议），这份保单它不是资产，而是保险公司与购买者约定的一份现金补偿方案，就是说保险公司用购买者的现金保障购买者未来的某种收益，而且这个收益是在很长周期之后才兑现。

在考虑受益的时候，我们能可能忽略了最重要的一个问题就是----通货膨胀（实质就是货币贬值），也就是我们老百姓口中常说的钱越来越不值钱，这个应该很容易理解，我们都知道，在20年前的20万块钱可以买一套各种条件都不错的房子，现在的20万块钱可能只能买个卫生间了，再反推到20年以后，也就是2039年，那个时候的20万购买力是多少，当然是远远少于现在20万的价值。

保险就是一种保障，所谓的“保险”用来抵御风险，而不是用来理财的，更不要想着用保险去赚钱。因此当我们在看重保险给我们带来“所谓的收益”的时候，保险公司却看重的我们的本金。

二、那么保险到底该买还是不该买，答案是当然要买，只要购买消费型+长短起结合就可以了。

1、车险:按年购买，一年一次。

2、旅行意外险:短到几天

3、意外险、可以买一份长期

三、家庭保险基本清单

1、成人意外险

一年一买或者十年管终身，保费很低，有的还包含一万以内的医疗，例如平安百万任我行

2、成人重大疾病险    

长短期结合，长期交20年管终身加每年短期

3、老人险   

超过55岁，或有疾病住院记录的老年人保险较特殊，需要和保险公司沟通确认再确定

4、儿童险   

儿童住院疾病等保险，每年购买消费型，根据家庭经济情况是否再增加

总之，保险的本质是一种消费，而不是资产，切记！