孩子不能复制你的创富技能怎么办？

财富的积累需要几十年，但财富的耗散只需要几个月甚至几天。财富的属性里没有“忠诚”这两个字，它并不会因为你的辛苦积累，而守护在你的身边。历史证明财富是流动的，财富传承的过程中更是会出现很多问题。面对这些问题我们如何解决？怎样做才能守住财富，让孩子一辈子富贵无忧？

今天是儿童节，在这样一个轻松快乐的日子里，我们却要谈论一个很严肃却很现实的问题——孩子不能复制你的创富技能怎么办？

改革开放到现在只有30多年，“创一代”都渐渐老去，然而“富二代”还没有能力接过父辈手中的产业，完成财富以及权力的转移和交接。这是每一个企业家心中最放不下的忧虑。那些当年日夜奔波辛苦创业的富一代们，和那些蜜罐里泡大的富二代之间，隔着一个无法再现的改革开放的窗口期，更隔着一代人的思维方式和生活经历的变迁。

财富传承五大隐患敲响警钟

创业易，守业难。富一代们最担心的是：我的钱能够全部转移到孩子手上吗？我的孩子不喜欢做我这行，或是没有能力接管这个生意怎么办？孩子一下子接手那么大一笔钱，他胡乱花钱怎么办？我的这些财富，可以守护他一辈子富裕无忧吗？……这些问题你有没有想过呢？

父母辛劳终生，打下了自己的财富江山。作为家长，总有个愿望，我辛苦一辈子挣钱，希望自己的孩子不要那么辛苦，希望他一辈子丰衣足食，做到财富自由时间自由。有一些家长有自己的家族企业，可能还会希望孩子接管企业，延续自己奋斗终生的事业。但不得不提醒的是，你应当重视下面这五大隐患：

1、孩子无法复制你的创富技能怎么办？

2、孩子突然继承巨额资产，败家怎么办？

3、孩子离婚财产被分割怎么办？

4、孩子未成年怎么继承财富？

5、孩子突然离世怎么办？

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孩子无法复制你的创富技能怎么办？

这句话并不是怀疑你孩子的能力，你的孩子或许十分优秀，接受了高等教育，在学习工作各方面已经取得了不小的成就。但有一点，你无法否认，你的孩子对公司业务的了解，以及对公司运营的认知远远不如你。

根据美国布鲁克林家族学院的研究发现，全世界70%的家族企业没有传到下一代，80%不能够传到第三代，只有3%的家族企业到了第四代还在经营。在除了大陆以外的华文化圈，香港、台湾和新加坡的企业家族总共有250个，在交班的五年之内，家族企业的资产贬值幅度是60%，也就是说每100块钱在交完班以后就只剩下了40块钱。

所以，孩子不能复制“创一代”的创富技能，这是全球性的普遍现象，这个问题值得关注。

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孩子突然继承巨额资产，败家怎么办？

你的财富是几十年的时间一点一滴积累起来的，你深知财富来之不易。但如果孩子突然接手了这样大的一笔财富，这对他来说是一场人生巨变。他这样年轻面对如此巨额的财富，他可能会迷茫，会不知所措，可能巨额资产反而成为他人生的负累。

海翔药业是一家上市公司。2011年，创始人兼董事长罗煜竤突发心脏病，他的儿子继承他的位置，成为新任董事长。仅仅3年后，年轻的新任董事长卖完了自己的全部股份。据传闻，他在澳门赌博输5个亿。

类似的事情，我们或多或少都有耳闻。在这个事件中，据传买股份的人与诱惑他去赌博的人是同一个人，这是一个精心设计的陷阱。所以，或许你的孩子本质不差，但他毕竟涉世不深，有些圈套我们自己都防不胜防，孩子更是无法识别。

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孩子离婚财产被分割怎么办？

中国社会经济发展的同时，离婚率不断增高。如果孩子离婚，孩子继承的财产将如何划分？中国法律明文规定，婚后继承的财产，都归夫妻双方共有，一旦离婚，平分共有财产。也就是说，你的财富有一半会被女婿或者儿媳分走，这样的场景您是否愿意看到？

以2012年资本市场（拟）上市公司大股东离婚案为例：

传统制造业类公司有四川九鼎集团股东离婚案、山东日照钢铁集团股东离婚案、浙江ST光华股东离婚案、等17起，占比高达56.67%；

网络类公司主要有赶集网创始股东离婚后财产纠纷案、土豆网总裁离婚后财产纠纷案等4起，占比为13.33%;

通讯电讯类公司有北京中复电讯公司股东离婚纠纷案和深圳润迅国际股东离婚案2起，占比为6.67%；

服务行业类公司主要有真功夫餐饮业股东离婚纠纷案、米兰站股东离婚纠纷等7起，占比为23.33%；

离婚大战大都围绕财产而展开。鉴于婚姻财产的法律特点，提前运用各种财富传承工具对婚前财产与婚后财产及个人财产与共同财产作好相应的规划尤为重要。

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孩子未成年怎么继承财富？

这里举个例子，我的一位女企业家客户，年轻时与丈夫离婚，家里只有一个未成年的孩子和企业家的妹妹。假设这位女企业家突然离世，资产如何处置呢？

根据法律规定，她的孩子是资产的唯一继承人，但因为孩子未成年，资产暂时由孩子的法定监护人保管。孩子的法定监护人可能是孩子的父亲，也可能是企业家的妹妹。面对这样的情形，你是否会担心监护人的道德问题呢？

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孩子突然离世怎么办？

这种情况，是我们最不愿意看到的，但意外事件无法预料，我们唯一能做的，就是提前做好准备。

假设孩子年轻时意外离世，谁是他名下财产的法定继承人呢？他的爷爷奶奶姥姥姥爷、他的父母（也就是你和你的配偶）、他的配偶以及他的孩子。也就是说，本来你是想把钱给自己的孩子，钱的支配权交给他，让他自由使用。现在因为他的意外离世，按照法律，财产突然归这么多人所共有。财产并不认识路，它并不知道它原来的主人是你，你将因此失去对大部分财产的支配权。

很多悲剧事件，我们不希望它发生，但是我们不可否认，它的确有可能发生。为了防止人财两空，我们要提前做好准备。财富传承会遇到那么多难题，到底应该如何解决呢？

如何确保孩子未来的富裕生活

财富传承要考虑到方方面面，在可继承的财富中，包括不动产、公司股权，公司有价证券，知识产权，还有现金和其他可变现的资产。这些财富都是我们通过毕生努力得到的，如何避免以上五个隐患，将财富安全传承给孩子，但自己手中的大权又不至于旁落呢？

这是资产传承中控制权与受益权的博弈。我们来看两个案例：

【案例1】

王总要买房，想规避遗产税又担心未来财产控制，把房产证写成自己好，还是把孩子名字加进去和大人写在一起好？还是直接写孩子头上好？

律师的建议：如果你想要实现控制权，就把孩子和大人的名字写在房产证上；如果你担心未来的税和费的问题，尤其是遗产税的话，那么你自己可以占5%的比例，让你的孩子有95%的比例。但是如果孩子将来要想卖房，由于你和他是房产的共同所有人，他必须要征得你的同意，并要你签名、提供相应的证件才行。这样就能平衡受益权和控制权的问题。

问题：如果孩子中途去世了怎么办？

结果：这套房子成为孩子的遗产，归他的遗产继承人所有。按照法律规定的遗产继续顺序为：第一顺序:配偶、子女、父母。 第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母……，他的配偶排在第一位，你依然无法掌握控制权！

【案例2】

王总父母早年去世，只有一个正准备离婚的女儿，王总意外突然去世，名下资产5000万，女儿将是他唯一的法定继承人。

问题：5000万资产是女儿的个人财产还是女儿和女婿的夫妻共同财产？

法律依据：

《中华人民共和国婚姻法》第十七条：夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：(一)工资、奖金；(二)生产、经营的收益；(三)知识产权的收益；(四)继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；(五)其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。

《中华人民共和国婚姻法》第十八条，有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。

结论：如果王总没有留下遗嘱，这5000万资产属于女儿、女婿的夫妻共同财产；如果王总生前在遗嘱中确定5000万的指定受益人为女儿，则可由女儿继承。

思考：突然继承一笔巨款，对于王总的女儿来说是福是祸？

所以，要想保证控制权不旁落，需要借助遗嘱、信托和人寿保险等及早规划，才能实现财富的安全传承。

1、遗嘱

法律规定，夫妻一方所获得的遗嘱财产，归一方所有。如果孩子继承财产后，立即写下遗嘱，面对意外状况，财产的支配权就不会旁落他人。所以不管你是否现在身强体壮，遗嘱是防止意外事件发生很好的“武器”。

2、信托

信托是指以个人的名义把财产交由第三方机构管理，并分配给受益人的方式。在我国，通常是委托银监会批准成立的信托投资公司。家族信托的起点通常在3000万元以上，比较适合高净值客户。

3、人寿保险

保单传承资产的优点有三个：

传承的确定性

传承时间由传承人（投保人）决定

传承对象由传承人指定（受益人）不会被家族外人窃富

传承的成本低

房产：增值税、所得税，契税，印花税，五年以内的营业税，赠予公证费和评估费。如果不卖，未来可能有遗产税和赠予税

股权：所得税，印花税，手续费。股权继承需提供能说明遗产归属的法律文书（如继承公证书、经公证的遗赠抚养协议、已生效的法院调解书、判决书）

保单：没有任何税费

传承的安全性

隐藏财富：资产转移至受益人名下，不提供公开查询

有效传承：约束受益人对财富的实际支配权，定期支取

法律保障：保险法规完善、监管严格、充分保障

创业容易守业难。从“创一代”到“富二代”，财富的安全传承是头等大事，合理利用人寿保险及早规划，才能轻松打破“富不过三代”的“魔咒”，将财富完美地传承下去！

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