一次就诊 （下）

上回说到要通过中高端医疗险来解决就医体验的问题。

之前的文章也提到过百万医疗险是对社保的补充，在中大型疾病下它能很好的解决费用报销方面的问题。但也有一些不足：

1，它的保障范围一般是住院+特殊门诊+门诊手术+住院前后门急诊。也就是说我们实际频次最高的普通门诊不包含在内。

2，只能去二级或以上的公立医院普通部就诊。满足不了追求更好医疗服务的需求。

3，有1万的免赔额。即社保报销过后，自付费用超过1万之后才轮到百万医疗险报销。

根据广东省卫生健康委员会公布的数据，2018年全省医院次均门诊、次均住院费用分别为280.8元、11550元。有了免赔额的门槛，很多小型就诊是享受不到理赔的。有些人看到百万医疗险100万、200万的保额觉得特别兴奋，其实它只是一个数字摆在那儿，它还可以放个更高的金额，但这并不意味着能真正用得上。

另外提醒一点，百万医疗险在购买时如果以有社保身份参保、但就诊时未使用社保的，保险公司只承担60%的赔付比例。这一点其实对异地就医不能使用社保的情况特别不友好。

相比于遥不可及的高端医疗险，中端医疗是我们真正大概率用得上且用得起的保险。

下面我会拿MSH欣享人生来举例。

虽然它的就医范围依然在中国大陆，但是已经扩展到了公立医院的国际部/特需部以及指定的私立医院。并且可以看到对于免赔额是可以自由选择的。

对于中端医疗来说，无论有没有社保都是可以投保的，而且费率是一样的。 即便在购买时选择了免赔额，医保报销的部分是可以抵消免赔额的。而百万医疗都是医疗报销之后的自费部分才开始算免赔额。

这个是广州网点内的私立医院卓正医疗。

更好的服务还体现在它的医疗直付功能。MSH自主建立起首个与中国顶级公立医疗机构合作的直接付费医疗网络，至今已覆盖大中华区80个城市超过2,190家医院和诊所。

不用自己先垫付然后还要带回家一堆单据去报销。 直付功能让保险公司直接与医院结算，很大程度解决了现金流的问题，并且省去了繁琐的手续。

部分网络内医院也会有驻院代表帮忙跑腿。有专门的医疗团队提供第二诊疗意见与就医推荐。

我先放了大家最关心的保费方面，计划A的保费相对来说要经济实惠很多。并且对于没有社保的人来说非常友好。

以下是三个计划的基础保障范围。

>住院治疗和日间护理 

>特殊门诊治疗

>紧急医疗运送

>旅行费用

涵盖了耐用医疗设备、旅行费用、住院前后30天门急诊等费用。

计划B与计划C涵盖了门诊治疗，中医治疗、物理治疗也在保险范围内。

牙科与体检可根据需要来选择要不要添加。这两项实际上是逆选择，所以附加的保费会高一点，保障额度不高。平时有定期做检查的人可以考虑。

当然保险计划中有些特殊的治疗项目需要事先授权。

•住院治疗；

•需要全身麻醉的门诊手术，化学治疗，放射治疗，血液或腹膜透析；

•购买或租用非一次性耐用医疗设备，包括但不限于胰岛素泵及其配套器械；

•紧急医疗转运；

•牙科意外伤害修补治疗；

•每剂超过8,000 元的药剂或疫苗。

希望大家可以有一个新的角度看待就医以及医疗保险这件事。

本文只做简单介绍，实际保险责任请以合同条款为准。