文章首发：公众号「鉴保人」
作者：Figo-庞天飞
8月25日下午，深圳红孩儿信息技术有限公司的程序员程某，倒在了自己的岗位上。
据同事反应，他当天的脸色不是很好，当时正在写代码，起身倒水时晕倒在地，不省人事。
程某经常加班到凌晨，有时甚至到早上五六点钟，第二天上午又接着照常上班。同事认为，程某突然晕倒不省人事与长时间连续熬夜加班有关，“他为了这个项目把自己累趴了”。
相信很多程序员都有过类似的经历，为了出人头地，为了项目成功，不惜牺牲一切，觉得自己还年轻，本钱足，加班加点，任劳任怨，根本就没时间保养自己的身体。
然而，这真的值得吗？
大量网友在网上发表评论，抨击“996”的公司，抨击这样的用工制度。或者表达对于工作压力的无奈，社会对年轻人的不公等等。
近年来，程序员猝死的案例时有发生，我比较关注如何赔偿，Figo将从工伤、职业病、保险的几个角度分别解读。
首先，了解下什么是猝死？
1 猝死的定义
不同的文献关于猝死的定义不尽相同，世界卫生组织（WHO）的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。
从发病到死亡，多长时间可以认定为猝死呢？有人认为从发病至死亡的时间，在1小时、6小时、12小时和24小时之内；有人认为也包括48小时之内的死亡，世界卫生组织认为的时间是6小时之内。
猝死主要包括心源性猝死及非心源性猝死，心源性猝死占据了其中的绝大多数（约为75%）。目前公认，发病1小时内死亡者多为心源性猝死。
猝死的主要类型
与猝死关联度最高的，主要是心脏及循环系统的疾病。
下面我们看下，发生猝死，是否可以向企业索取工伤或职业病方面的赔偿。
2 是否符合工伤？
看下工伤的定义：
工伤是工作伤害的简称，亦称职业伤害，是指生产劳动过程中，由于外部因素直接作用而引起机体组织的突发性意外损伤，如因职业性事故导致的伤亡及其急性化学物中毒。
从工伤的定义来看，工伤接近于意外伤害的定义，自身疾病原因导致的死亡，不属于工伤的范围。我们向企业索取赔偿，从法理规定的层面，很可能是站不住脚的。
3 属于职业病吗？
职业病的定义：
按照2002年5月1日施行的《中华人民共和国职业病防治法》的规定，职业病是指企业、事业单位和个体经济组织的劳动者在职业活动中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的疾病。
职业病主要包括十大类，分别是：
1、尘肺。有矽肺、煤工尘肺等。我国法定职业病主要为尘肺病、职业中毒等。
2、职业性放射病。有外照射急性放射病外、照射亚急性放射病 、外照射慢性放射病 、内照射放射病等。
3、职业中毒。有铅及其化合物中毒、汞及其化合物中毒等。
4、物理因素职业病。有中暑、减压病等。
5、生物因素所致职业病。有炭疽、森林脑炎等。
6、职业性皮肤病。有接触性皮炎、光敏性皮炎等。
7、职业性眼病。有化学性眼部烧伤、电光性眼炎等。
8、职业性耳鼻喉疾病。有噪声聋、铬鼻病。
9、职业性肿瘤。有石棉所致肺癌、间皮癌，联苯胺所致膀胱癌等。
10、其他职业病。有职业性哮喘 、金属烟热等。
职业病的定义、及主要分类来看，主要指因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质引发的疾病，主要还是外部因素引发的，而非身体内部的疾病原因导致的疾病。最为接近的物理因素，也和猝死没有什么直接的关联。
综上，我们发现，程序员发生了猝死（或者其他职业人员发生猝死），却没有合理合法的理由向用人单位申请工伤或职业病的索赔，实在是让人大失所望。
当然也不排除一些公司出于道义上的支持，会给一笔抚恤金、慰问金之类的，但这并不是法定的义务，给多少只是尽心意。
4 如何预防和保障？
预防猝死，根本的还是要合理饮食、坚持良好的作息习惯，加强身体锻炼。
然而，在“996”这样的企业中，工作压力很大。很多小伙伴为了出人头地而努力工作，或者也是被这样的“文化”所感染。能坚持良好作息和合理饮食、每周锻炼身体，恐怕很难做到。
工作的客观条件改不了，工伤、职业病也不太符合，那还有什么商业保险能保吗？
答案是：定期寿险，或终身寿险
寿险的保障责任，包括了意外伤害及意外伤害意外的原因，导致的身故，都是可以给付保额的。猝死这类情况，是可以保障的。
某定期寿险的保障责任
若想要较低的保费做较高的保额，也可选择定期寿险；不过在投保前的健康询问和如实告知，是需要我们重视并认真对待的。
有的小伙伴说，买带猝死责任的意外险，也可保障猝死。
Figo的意见是，稳妥起见，还是买寿险，意外险的猝死责任理赔要求非常苛刻。
某意外险附加猝死责任的释义
某意外险附加猝死条款 责任免除
结合猝死条款的释义与责任免除，我们发现既往症及投保后90天内罹患的疾病，引发的猝死，都是无法理赔的；且猝死要求疾病发生到死亡，时间需在6小时内。
以上两个条件，要全部满足，才可以得到猝死保险金的理赔；此外，猝死的理赔金额，相对于意外险的主险保额，是控制在比较低的额度之内的。所以，真正理赔的时候，能理赔成功是相对困难的。
甚至有一些朋友，给已经有高血压疾病的人买带猝死责任的意外险，期望获得疾病身故保障，这样的想法是非常错误的，很可能导致无法理赔或理赔纠纷。
最后，我们在投保寿险的时候，也要严肃对待健康询问和如实告知，并不是年轻就一定能符合买保险的条件。标准体的要求，远比普通人想象中的严格。
关于定期寿险，参考Figo的这篇文章
各位刚入职场的年轻的小伙伴，虽然我们还有大把的青春年华可以挥霍。但是，身体消耗过度，病魔与死神一样会随时发难。及时为自己配置商业保险，做好人生的防御工事！
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