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序言
普通人需要具有保险的基本常识，但并不用成为专业人士，去进行太过深入的了解。希望通过此系列文章，让您用最少的时间，了解保险最核心的理念，尽早为自己和家人选择合适的保险产品，补足人生风险缺口。
此为系列的上篇。
All I Want To Know Is Where I'm Going To Die So I'll Never Go There.
如果知道我会死在哪里，那我将永远不去那个地方。
——查理·芒格
一、什么是风险
风险是一个概率事件，它无法预测、无法感知却真实存在。风险具有偶然、不确定和客观存在的特性。
根据风险发生的先后，解决风险有3个途径：
事前：风险回避和风险预防
事中：风险控制
事后：风险自留和风险转移
风险转移，就是把风险发生后的损失，转移给他人承担。当遇到巨大的无法独自承受的风险时，必须采取风险转移的方式。
二、什么是保险
保险是一个科学的风险转移工具，是事后风险管理的途径。就是说，保险不能阻止风险的发生，但可以转移风险发生后的财务损失，能够获得充足资金来抵御风险。
一生平安是每个人的心愿，保险给予人们从容生活的底气和勇气，解决生活的后顾之忧，即使风险来临，也不会茫然若失无力承受。
如今，保险的作用已经不止于风险转移，还渗透到了高端医疗、养老等领域。比如某些保险产品能获得更优质的就医服务，如享受绿色就医通道，缩短就医等待时间，获得更优质的医生资源服务等。
三、如何用保险转移风险
人的一生，主要有3种人身风险：身故、病残和养老。
1/ 身故风险，就是死亡风险。虽然目前中国人均寿命有78岁，但这个岁数只是一个平均值。事实上，目前最担心意外身故的是上有老下有小的中年人群，虽然英年早逝的概率很低，但是一旦发生，对家庭的打击是毁灭性的。
对于转移「死亡风险」，有不同的险种工具：
（1）担心因意外事故身故的，可以用意外险和定期寿险来解决
（2）担心因疾病身故的，可以用定期寿险和终身寿险来解决
（3）担心自然身故的，可以用终身寿险来解决
意外险、定期寿险或者终身寿险，都是给付性的险种，就是一旦出险，就会按照合同约定的保额进行赔付，并且是可以叠加赔付的，比如买了100万保额的意外险和100万保额的定期寿险，如果意外身故符合理赔，就会赔付给家人200万，两个险种的理赔互不冲突。
2/ 病残风险，指的是生病或者伤残的风险。生病或伤残，除了产生医疗费用外，还有有误工、护理、住院、康复等其他开支。
有一个概念叫「隐形贫困人口」，指的是那些因病致贫的家庭，疾病对一个家庭的打击非常大，在遇到这样的风险时，家庭是非常脆弱的。只有完善了充足保障的家庭，才不是隐形的贫困人口。
转移病残风险，有两种险种工具：
（1）生病，尤其指需高昂医药费的大病，可以用重疾险和医疗险来解决
（2）伤残，可以用意外险、医疗险、重疾险和寿险来解决
以伤残举例，意外导致伤残后，意外险会按照伤残等级（1-10级，1级最高）进行比例赔付。一些特定情况下，比如全残或失明失聪等，寿险和重疾险也会进行理赔。
重疾险是目前人们接受度最高的险种，大家都很担心万一生了大病会没钱治疗或者连累家人。
3/ 养老风险。中国进入老龄化社会，即将进入深度老龄化社会，邻国的日本、新加坡等已进入了这个阶段，经常会看到七八十岁的老人还在工作。因此，我们需要用年轻时赚的钱，来平滑一部分到年老后的自己，转移养老风险，主要有年金险和寿险这两种险种工具。
除了以上提到的人身保险之外，还有一些和家庭财产相关的保险，比如我们熟悉的车险、家庭财产险（如防火、防盗）等等。有一些特定的险种也很重要，要单独购买，比如旅行意外险，涵盖出行延误、紧急医疗运送等特殊风险，普通的意外险无法覆盖到。
四、保险购买的原则
1/ 提早做规划
因为明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，所以提早做好保险规划有利于我们能从容面对风险的来临。不要等到风险来临时才手忙脚乱。
购买相同保障的保险产品时，投保年龄越小，所需的费用就越少，所享受的保障时间也越长，年龄越大，所需的费用就越多。
以重疾险为例，年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下可以免体检，即使体检也很容易通过核保，而年纪大的人，一般就要求体检，如果身体有些问题，还会被要求加费承保或者拒保。
2/ 家庭为单位
家庭是一个整体，如果给自己配置了保险，而没有给父母或者妻儿买，假设他们遇到了人身风险，那么风险就会转移到家庭顶梁柱身上，非一己之力能够承担。
3/ 按需求定制
保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。因此，首先要认真分析家庭可能会面临的风险和自己所期望的生活目标，确定需求后，再确定自己的预算，然后决定买什么保险产品和多少保额。买保险是搭建自己的防守体系，自己最了解自己的需求，不要被舆论或他人误导，购买了并不需要的产品。
买保险产品有4个要点：
（1）先保障后理财：优先考虑意外、重疾、医疗险，避免极端情况和重大疾病发生时的财务窘境
（2）先大人后小孩：优先保障大人，小孩需要依靠着大人
（3）先人身后财产：优先保障人身安全，购买人身险，再考虑财产安全购买财产险
（4）先主力后其他：优先保障家庭支柱，再考虑其他成员
4/ 保额要充足
不同险种的产品非常非常多，首先要抓住保障额度。中国人均保额只有20多万，严重不足。在保额不充足时，再好的产品也没什么用。
不要把保险费用当成影响生活质量的负担，但预算太少保额不足，是没有办法覆盖掉风险缺口的。我们可以根据家庭年收入计算保险预算，一般来说，30岁以下人群，年收入不到10万元，保险预算不超过年收入的10%。45-55岁的中年人，家庭责任最大，年收入在30-100万之间，经济状况良好，预算可在年收入的10%-20%之间。
5/ 保障要全面
根据不同的风险对应不同的产品来解决，比如：
（1）寿险：转移身故风险，最低保额需要覆盖家庭负债、子女教育、赡养老人的费用。寿险是长期的保险，分为定期和终身。定期和终身可叠加赔付，可以多买
（2）医疗险：转移医疗风险，主要是报销型的，还有社保做基础保障，一般保障一年，保额不用很高，百万医疗险就不错，来年再选择续保
（3）重疾险：转移重大疾病风险，重大疾病治疗费用高时间长，主要保障的是几年的生活开支，保额一般为3-5年的家庭年收入
五、不同人群购买保险的优先级
没有完美的产品，只有适当的组合。五大基本险种（重疾、意外、医疗、寿险、年金）会贯穿人的一生，只是每个年龄段的险种配置优先级会有所不同。保险是一种资产配置，随着家庭的变化（比如结婚、生子）而需要动态调整。
家庭财务主要收入者是主要的保障对象，处于工作奋斗期的青壮年，保障重点是意外险、寿险和重疾险，如果预算有限，可购买定期消费型保险，让保障覆盖奋斗期的家庭责任，可以配置一下百万医疗险，用于医疗费用的报销。等经济条件好转后再逐步考虑终身保障和养老问题。
儿童主要需购买意外险和重疾险，有条件后可考虑教育金相关的险种。老年人保障重点是意外险和医疗险。
六、怎么选择保险公司
普遍存在一个误区，就是买保险产品要选择知名大公司，不知名的小公司即使条款再好性价比再高，也不敢去买，担心公司万一倒闭就没人负责保单了。
其实我们不用迷信大公司，对小公司也可以放120个心，原因在于：
（1）再“小”的保险公司也是“大”公司。银保监会对保险牌照的发放非常严格，保险公司的准入门槛极高，注册资金都需要在5亿元以上，能够挂牌的保险公司都经过了严格审核
（2）中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家，就是说，在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。监管要求保险公司需要将上一年年终结余的一部分资金作为保障资金，用来保障保单的赔付
（3）银保监会定期对保险公司的偿付能力和风险管理能力进行评估（SARMRA），得分在80分以上都是很优秀的公司
（4）保险公司为了降低风险考虑，会寻找再保险公司来分担大额保单
（5）保险公司无权自行解散破产，需要得到银保监会的批准，即使破产，也会指派另一家保险公司接管保单，比如安邦保险被大家保险接管了保单，所有保单的理赔都没有发生问题
下图是2018年银保监会对寿险公司的部分SARMRA评分，有很多您可能陌生的公司其实都大有来头，比如工银安盛，它是由宇宙第一大银行和宇宙第一大保险公司合资成立的，妥妥的富二代，作为一家合资企业，无论规模还是保费都名列前茅。
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七、从哪个渠道购买保险
目前购买保险产品，有电话保险、互联网保险、银行保险、保险代理人、保险经纪人等多种渠道。不论是通过互联网自行购买，还是通过代理人购买，或通过经纪人购买，从不同渠道购买，消费者所付出保费成本都是一样的，价格上没有太大差异。
购买保险，我们最看重的是后期的理赔成功，没有人希望遇到「买时容易赔时难」的情况。有些互联网「网红保险」是保险公司为了获客而打造的，价格非常诱人。
自行购买有一个劣势，就是需要自己去研究保险产品条款，去查看对比不同产品，去分辨保险条款中的坑，有些保险责任写得很模糊，非专业人士很容易踩坑，万一理赔失败，只能默默承受后果。
从保险代理人处购买保险，可以规避掉上述的问题，代理人可以面对面的告知不同产品的条款细则，并做好保险产品的核保和后续理赔服务，但因为保险代理人是站在其保险公司立场上的，所售保险产品也都是该保险公司的，立场不一定较为客观，客户的选择也比较局限，不一定能很好的满足自身需求。
而从保险经纪人处购买产品，除了能够对客户进行产品条款的细则解读外，还能够根据客户的实际情况和需求，从上百家保险公司数千款产品中，挑选最合适的产品组合形成方案，由于不从属于任何一家保险公司，因此能站在客户角度中立的选择产品，即使是经纪人无法购买某互联网产品，只要产品真的很好，也会推荐给客户，有时候，经纪人选出的方案甚至能够节省30%的保费。
八、本篇结语
看完本篇，您会知道什么是风险，怎么用保险来转移风险，保险产品的购买原则和不同人群的优先级，也了解了保险公司并无大小之分，只有是否适合需求的产品，也知道了不同渠道购买保险的优劣势。
最后，我想请您思考两个问题：
1/ 您是否购买了保险？
2/ 您的险种是否买齐全了？
下一篇，我会和您聊聊家庭与个人的风险缺口计算方式和保额规划，以及不同险种的具体配置方法，敬请关注。
有任何想法，欢迎和我聊聊～
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