公司所在的凯旋广场
昨天一早来公司参加为期两天的两核培训，什么是两核？两核指的是核保和核赔。
简单的说保险公司有两扇门，
①一扇是进门〔投保〕时——需要核保，就是根据被保险的身体健康状况、财务状况、职业类别…等来评估能否让你进门〔投保〕，所以买保险的首要条件是健康。
②另一扇门是出的门〔理赔〕时——需要核赔，就是根据保险合同的保障条款、免责条款、资料准备情况、投保时有无如实告知……等来评估能否赔付，所以保险买对才能赔好，投保时把好核保关，才能在万一出险时顺利理赔。
从业13年的核保师课程
核保流程
每一份保单的投保中间要经历很多过程，第一项就是投保单的资料填写，包括①基本信息(包括财务信息、职业信息，投|被保人、受益人信息)、②健康告知项，③保险的内容(保险名称、保额、保费、保障期、交费期…)，这些就是保险公司核保需要的资料。
核保需要考量的风险
①健康风险的评估从【健康告知】项获取信息，包括:被保险人的年龄(保险对年龄有限制)，性别，既往病史，现病史，体检异常项，家族遗传病史，体重…，这项对核保很重要，但是在实际买保险中，很少有做【健康告知】，原因是保险公司业务部员不问。
《保险法》第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
根据《保险法》第十六条，投保时故意不如实告知，出险时是会被拒赔的！
②职业风险，从被保险人从事的职业类别来评估风险大小，(职业类别分6类)，特别是意外险，6类职业的货车司机比1类职业的办公室文员风险高出太多。
③财务风险，从投保人的收入，购买的保额，评估是否合适，是否存在逆选择，比如:一个收入很低的人，买进大额保险，这是不正常的。
投保人和被保险人是否有利益关系(比如:父母子女间之间有利益关系)，没有利益关系的人容易发生道德风险，投保人为了获得理赔金把被保人杀害了。
④其他风险，比如:被保险有没有高风险运动爱好(攀岩、潜水等)，近期是否会前往暴乱危险国家或地区，有没有酗酒等不良嗜好，这些都会加剧风险的发生。
核保后的承保结论
保险公司根据以上信息综合评估后会给出承保结论:
①标体承保，就是可以正常投保通过
②加费承保，就是身体不那么健康了，比如肥胖的人比健康的人更容易三高导致心脑血管疾病，所以要多交些保费，这样才对健康的被保险人是公平的。
③除外承保，比如甲状腺结节3级，甲状腺更容易发生风险，所以其他器官给保，但甲状腺不给保了。
④延保/拒保，身体健康风险太大了，保险公司不给保了。
所以买保险要趁早，因为越早身体越健康越容易通过核保，并且保费越便宜。
把握如实告知的度很重要
如实告知很重要，但也有技巧，不能告知少，少告知会为未来埋下理赔的雷;也不能过度告知，过度告知可能会导致加费或除外承保，所以专业的事交给专业的人把关。
烧脑的各种异常的核保
做为一名专业经纪人首先要会看体检报告，懂得根据异常或疾病判断大概的核保结果会什么情况，然后根据不同公司的核保尺度的差异，帮客户找到更有利的产品。
合作100多家保险公司
保险并不像想象中一买那么简单，当今社会，人们越来越注重健康体检，或多或少都会有几项体检异常，这时候买保险，需要一个专业的保险经纪人把好核保关，并买对产品，这样买保险才能真安心！
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