
昨天一早来公司参加为期两天的两核培训,什么是两核?两核指的是核保和核赔。
简单的说保险公司有两扇门,
①一扇是进门〔投保〕时——需要核保,就是根据被保险的身体健康状况、财务状况、职业类别…等来评估能否让你进门〔投保〕,所以买保险的首要条件是健康。
②另一扇门是出的门〔理赔〕时——需要核赔,就是根据保险合同的保障条款、免责条款、资料准备情况、投保时有无如实告知……等来评估能否赔付,所以保险买对才能赔好,投保时把好核保关,才能在万一出险时顺利理赔。


每一份保单的投保中间要经历很多过程,第一项就是投保单的资料填写,包括①基本信息(包括财务信息、职业信息,投|被保人、受益人信息)、②健康告知项,③保险的内容(保险名称、保额、保费、保障期、交费期…),这些就是保险公司核保需要的资料。

①健康风险的评估从【健康告知】项获取信息,包括:被保险人的年龄(保险对年龄有限制),性别,既往病史,现病史,体检异常项,家族遗传病史,体重…,这项对核保很重要,但是在实际买保险中,很少有做【健康告知】,原因是保险公司业务部员不问。
《保险法》第十六条 订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。
根据《保险法》第十六条,投保时故意不如实告知,出险时是会被拒赔的!
②职业风险,从被保险人从事的职业类别来评估风险大小,(职业类别分6类),特别是意外险,6类职业的货车司机比1类职业的办公室文员风险高出太多。
③财务风险,从投保人的收入,购买的保额,评估是否合适,是否存在逆选择,比如:一个收入很低的人,买进大额保险,这是不正常的。
投保人和被保险人是否有利益关系(比如:父母子女间之间有利益关系),没有利益关系的人容易发生道德风险,投保人为了获得理赔金把被保人杀害了。
④其他风险,比如:被保险有没有高风险运动爱好(攀岩、潜水等),近期是否会前往暴乱危险国家或地区,有没有酗酒等不良嗜好,这些都会加剧风险的发生。

保险公司根据以上信息综合评估后会给出承保结论:
①标体承保,就是可以正常投保通过
②加费承保,就是身体不那么健康了,比如肥胖的人比健康的人更容易三高导致心脑血管疾病,所以要多交些保费,这样才对健康的被保险人是公平的。
③除外承保,比如甲状腺结节3级,甲状腺更容易发生风险,所以其他器官给保,但甲状腺不给保了。
④延保/拒保,身体健康风险太大了,保险公司不给保了。
所以买保险要趁早,因为越早身体越健康越容易通过核保,并且保费越便宜。

如实告知很重要,但也有技巧,不能告知少,少告知会为未来埋下理赔的雷;也不能过度告知,过度告知可能会导致加费或除外承保,所以专业的事交给专业的人把关。



做为一名专业经纪人首先要会看体检报告,懂得根据异常或疾病判断大概的核保结果会什么情况,然后根据不同公司的核保尺度的差异,帮客户找到更有利的产品。

保险并不像想象中一买那么简单,当今社会,人们越来越注重健康体检,或多或少都会有几项体检异常,这时候买保险,需要一个专业的保险经纪人把好核保关,并买对产品,这样买保险才能真安心!
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