周末，我参加了国家高级理财规划师吴赛美老师的人生风险规划讲座，下面是对讲座内容的分享：
我们对于美好的事情都很向往，对于风险总是避而不谈。
但是不管你是否愿意承认，我们人类整体上面临着生老病死残等各种风险，都是不以人的意志为转移的客观存在。
问大家一个问题: 你觉得你年初的身体好还是年末的身体好？
年初的时候，大家都会斗志满满的做新年计划，大部分人都会把健身列入年度计划当中，所以在年初大家都会坚持一段时间，所以身体状况是比较好的，对吧!
希望大家保持好健身的习惯，不要半途而废，为自己负责。
第二个问题: 你口袋里的钱是年初多还是年末多?
大家可能觉得年末有年终奖，所以年末手里是有钱的，
2018年，是多事之秋，我们的身边走了很多人，霍金，李敖，金庸，单田芳，师胜杰，李咏等等。
2018年10月，李咏患癌症在美国经过17个月的治疗，留下遗言:"没有遗憾，只有不舍"
其实，看到这些案例，在大家看来只是一个故事而已，但是如果发生在自己身上，就是100％的事故了，你说对吗?
1. 对于买保险，说的这么好，将来理赔方便吗?
2. 风险真的会发生在我身上吗？
关于理赔，我们拿理赔数据来说话：
1. 2017年理赔之最
单笔最高金额赔付1418.6万
最快9秒结案赔付，这是太平的秒赔服务，针对小额赔偿，只要将诊疗记录，支付发票等拍照上传，就可立马得到赔偿了。
2. 理赔的年龄&性别分布
大家都觉得自己还年轻，不会得病，年轻人身体健康不会生病这才是正常的。但是发生疾病的概率是存在的，看看下图的真相，理赔数据不会撒谎。
60岁以上的老年人理赔率为2%，并不是说60岁以上的人得病少，而是他们买保险的很少，一方面缺乏保险意识没有购买，另一方面可能是大于投保年龄无法买保险了。
对于18岁到40岁的青壮年，理赔占比22%，等于说5个理赔案例当中就有1例。
18岁以下的理赔占比最高，高达45%，因为未成年人自我保护意识差，儿童的免疫机制还未成熟，所以发病率也相应提高了。
3. 理赔事故区分，疾病理赔占全年总事故的83%，中年男性出险率最高，占到24%。
4. 地区理赔情况，以华东和东北地区最多。华东地区意外赔付最多，占意外险的39%。
5. 重大疾病险的男性，女性及儿童的病种分布
前十大重大疾病里排名第一的竟然是甲状腺癌，男女发病的比例为1:4，30-46岁人群占到73%那么高; 前十大疾病中44%都是恶性肿瘤。
2018年2月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据：每分钟有7个人被确诊为癌症，且在《中国肿瘤的现状和趋势》的报告中显示：不论城市还是农村，恶性肿瘤都是中国居民的主要死亡原因。我猜你一定没有想到，对吗？
6. 重大疾病赔付金额分布
相较于2016年，2017年的赔付金额也大大提高，10-20万的件数占比增长了16%。这里想说一点，虽然30万以上的只占6%，但不是因为理赔率低，而是买30万保额的人的比重就少。可以看出大家购买的保额还是远远不够的，很多人都抱着我买一点有保险就行了的心态，真的到赔偿时又要后悔自己买的少了。
7. 年度十大理赔案例
其中四个都是因为私家车意外身故。意外的发生和年龄没有关系，发生在别人身上是故事，发生在自己身上的话就是100%的事故了！
8. 年度十大重疾理赔案例
其中6个都是因为甲状腺癌(前三甲中还有一个呢)! 看下年龄分布，最小的才17岁。
9. 年度十大意外理赔案例
无一例外全是私家车导致意外身故。如果当初他们没有买保险，那么他们的家庭一定又是另一番光景了，对吗？
10. 2017年理赔概述
全年理赔率为96%，理赔金额总数达到28亿。
其实理赔就是保险公司的口碑保障，保险公司的原则是"不惜赔，不烂赔"。对于符合条件的风险事故，保险公司能赔都会赔偿。
有小伙伴可能说我的保险就没有赔，没有赔有几个原因:
1) 买的保险不对，例如我买了养老金，却要去赔重大疾病，那是肯定不赔的。
2) 没有做到健康告知。保险公司承保的是健康体，如果有既往病史而没有告知的话，保险公司是不赔的。这点可能是客户故意隐瞒，或者代理人失职没有说到或者一起隐瞒。
3) 出现了合同中的免赔责任，保险公司不赔。例如酒后驾驶发生意外，做整形手术，去二级以下的医院看病等，都是不赔的。
3. 三个真实案例，猜猜最后他们的命运。
第一个案例: 同事做了九年的急诊外科医生，她们科室的一个主任医师，妻子也是医院的职工，有两套房，儿子在国外读书，在外人看来是一个非常幸福的家庭。
有一天医院的同事们开始给他捐款了，因为他在一次公司体检中检查出癌症，放疗，化疗，熬了五年时间，两套房子卖掉了，孩子也从国外辍学了，一场癌症几乎花光了家里所有的钱，社保在大病面前是杯水车薪。
这个案例说明: 因病致贫和因病返贫的家庭悲剧其实就在身边。
第二个案例: 一位85后白领，15年买了80万的重疾险。到18年出险，她检查出宫颈原位癌。但是保险公司没有理赔。她在15年买的重疾险中只保障了重疾，不含轻症。
因为原位癌属于轻症，不在重疾的保障范围内。代理人每年都会跟她讲她的保障是不完善的，需要加保，但是她一直觉得身体健康，没有问题。直到查出原位癌，她才后悔不已，但是已经晚了。
现在的重疾险都包含有轻症，极大提高了理赔率。
这个案例说明: 即使买了保险，可能也没有保障，因为保障没有买全面。
第三个案例: 一个九零后IT男，在深圳是996工作制，身体健康，周末喜欢打球，很少生病(感冒发烧)，但他在一次公司体检中检查出甲状腺结节，他自己有保险意识，所以他买了30万的重疾险。
因为他担心自己的结节会病变，所以每三个月就去医院检查一次，直到一年后，真的发现了甲状腺癌，他发现的早，及早的进行了手术。
因为甲状腺癌属于所有癌症中最轻的，治愈率最高的，花费最少的。所以他手术一共花了一万八，社保报了八千，商业医疗险报销了一万，保险公司又理赔了他30万重疾理赔金。
他拿到这笔钱，觉得这比买彩票中奖率高多了，他拿着这笔钱在家乡付了房子的首付。
这个案例说明: 身体有问题要早发现早治疗，定期体检很重要。买足额的保险很重要。
4. 如何做到生病不花一分钱?
住院医疗险的报销方式是花多少报销多少，需要我们自己先垫付医药费，等治疗结束后拿着结算发票等到保险公司报销。
住院的花费只能报销一次，如果在第一家保险公司没有报销完可以去另一家公司报销，住院医疗险无需重复购买。
重疾险的报销方式是给付型，一旦确诊为合同约定的重疾或达到疾病约定的状态，保险公司会一次性的赔偿一笔金额。重疾险的赔偿和我们有没有社保没有关系，和我们是否治疗也没有关系，只要确诊或达到某种疾病状态，就可以得到赔偿金，用途不受限制，而且可以多家购买重疾险，出现时可以同时赔付。
保险的黄金公式: 大额信用卡+住院医疗险+重疾险+(防癌险)+社保
医疗险报销额≥覆盖一次大病一年治疗期的直接费用。
重疾保额≥重疾间接费用+全部负债+未来五年家庭刚性支出
重疾间接费用: 包括生病期间家人照护产生的误工费，休养期间的补品，康复期的护理费，出院后基本无法回到原岗位工作，无法承受之前的工作压力，收入下降带来的收入损失等。
未来五年的刚性支出: 一场重疾需要两年的治疗期，三年左右的康复期，在这段期间，我们无法工作，如果一年收入10万，那么这五年就会损失50万，但是家庭的现金流不能断，因为车贷房贷要还，孩子老人需要照顾，因此重疾险需要买到年收入的五倍才是理想的，能够达到真正转嫁风险的目的，而不仅仅是象征性的买一点。
每天24元，也能拥有420万的保障
你的风险意识，决定了买健康险的投入。
不做风险处理，就做危机处理。
有一个笑话是这样的:
有两队士兵，一对全部买保险了，另一队全部没买保险，那么国家派兵时会选哪一队呢？
一定是没买保险那一队，为什么呢？
因为另一队买保险的上战场，不管是死亡还是伤残，国家都需要赔钱的。
美国旧金山大桥的设计者在大桥落成典礼上发言说: 我要感谢我家的保险代理人，因为他推销的保险让我在父亲去世后还能顺利的完成学业。
没有买保险时，你会对家人说:
只要我在，我都会照顾你；
买了保险，可以对家人说: 只要你在，我都照顾你。
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