陈二狗 生命不息精进不止 2018-04-22
按：偶然翻找文件，发现这篇写于2014年年初的文章，本想做公司内部刊物的投稿，因为沾满钱的味道，编辑没有同意投稿，雪藏到我自己也都忘的一干二净。回首过去，记忆模糊，这人生，像是梦一场。虽是旧文，现在读来，质量还是可以的。
也谈余额宝
----------小小蜗牛
我们生活在最好的时代，当然也是最坏的时代。互联网金融来势汹汹，势不可挡，作为领军产品的余额宝，你了解么？
什么是余额宝？简单来讲，余额宝就是拥有互联网基因的货币基金，即传统货币基金加互联网销售运作。货币基金是很早就有的理财产品了，比如业内前老大华夏货币基金。货币基金就是把许多人的闲散的零花钱聚到一起，增强了议价能力，主要投放于银行协议存款，少量放于债券，极少量资金用于其它投资。总体风险非常低，引用网上的数据，单日货币基金发生本金亏损概率是0.06117%，而且在历史上从未出现过两日亏损。一句话理解，准银行存款。
余额宝的优势有哪些？首先，货币基金T+0。余额宝宣称2小时转账到位，根据笔者的使用经验，余额宝的转账到银行卡的时间大概10分钟左右，非常方便。其既满足了流动性，又能获取不错的收益。其次，余额宝就是一个手机钱包。余额宝可以随时用于淘宝、天猫和其他第三方网站的购物，还可以支付水电煤气电话手机费等。尤其是在淘宝、天猫搞活动的时候，用支付宝付钱比网银、快捷支付更流畅。而且最重要的是，这钱包不仅方便，还可以驴打滚的为主人赚钱。
余额宝的高收益是如何来的？能持续么？余额宝曾经年化利率6%以上，这主要是由于13年钱紧，市场利率高企所致。现在收益率降到5.3%，也不难理解。随着规模不断增大，同时考虑到传统五大行提出的准备金监管要求，预计未来收益率会持续走低，一般来讲3~4%左右是没问题的。
那余额宝有没有风险呢？风险肯定是有的，风险在于，如果大家都怀疑资金安全，发生挤兑，类似于银行挤兑，那么就有亏损的可能。但目前为止，余额宝是净申购。因为即使在钱紧的时候，也还是净申购，放入余额宝的钱多是闲散零钱。还有的风险就是，资金账户安全。如果发生盗用，可能会资金丢失。但阿里承诺保证资金安全，并有保险保障。总体讲，余额宝有风险，但较小。
如果你还没用过，也想尝试下。别急，先看使用余额宝你不得不知的秘密。世界上最遥远的距离不是生与死的距离，也不是我站在你的面前，你却不知道我爱你，而是你在周四14点59分存入余额宝资金，我却在周四15点01分存入资金！！！要理解这个，先上表：
那么理解余额宝之类货币基金收益的指标有哪些？主要指标有两个：每万份收益率与7日年化收益率。每万份收益是指前一个交易日如果持有一万份该产品，获得的实际收益金额，一般是以半年为跨度。7日年化收益率是指过去7天的实际收益年化后的数值。这两个指标，万份收益率更有说服性。同时，货币基金规模越大，提现越快，自己用的越方便越好。
从大局上看，余额宝把银行躺着赚钱的遮羞布撕下来了，让大众分享到市场利率的好处。余额宝的出现，引发了互联网金融的鲶鱼效应，不管未来余额宝命运如何，其在市场利率化的发展途中，终究是功不可没。
在此提醒大家，市场有风险，投资需谨慎！
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