不少朋友都知道保险的重要性，也配置了基本的保障产品。但是，万一保险买错了，或是由于一些原因不想再续保了，怎么办？退保吧，只能退还现金价值，通常很低，损失较大；咬着牙续保吧，意味着每年交着一笔不菲的资金在错误的道路上越走越远。很纠结有没有？很不巧，紫枫就遇到了这样的问题，那么我是怎么解决的呢？
紫枫家里配置了两份平安福，自己的已缴了第6年保费，夫人的是在2018年自己“只认品牌”的推荐下投保的，已缴费1年。最近研究了下重疾险，发现平安福并不是一个理想的选择（更多内容见文章《平安福值得买吗，从两份保单说起》、《为什么我觉得平安福不是一个相对理想的选择》、《避免踩坑，买保险前您需要先了解以下四点》），于是萌生了退保的想法，我很清楚退保的损失，特别是对于我这种已缴费6年的情况；另外，除了退保，还有没有其他可行的方案呢？为了想清楚这个问题，我做了以下四件事。
1
现有保单整理
整理现有保单，目的是了解目前家庭风险管理的水平和存在的问题。家里有两份平安福，均是“终身寿+提前给付重疾+长期意外”的形式，存在三个问题：
保障范围和力度不足，主要体现在重疾只有单次赔付、无中症保障、轻症保额只有基本保额的20%；
险种捆绑，自身的情况觉得没必要购买终身寿险和长期意外，咨询过平安人寿客服，现有保单也无法解绑；
保费高，对比了市场上主流重疾险产品，以目前的年龄重新投保，同样的保费支出，可以找到保障更好，保额甚至也更高的产品；
2
家庭需求分析
需求分析，是为了了解风险敞口，确定保险种类及产品选择的思路。需求分析包括家庭收入及开支情况、生活及消费特征、未来规划等。分析完后发现有两个方面亟待提升：
基本保障覆盖面不足，目前只有重疾险，至少应考虑加配医疗险、定期寿险和短期意外险
重疾险保额不够，两份保单保额均只有30万；
考虑到家庭近期的生活规划，用于保险支出的预算有限，因此觉得应先把基本保障面（险种范围）做足、提升保额。
3
被保险人身体状况梳理
购买保险需要如实进行健康告知，保险公司的核保结果有：正常承保、加费承保、除外承保、延期承保、直接拒保。我跟夫人的身体状况都还正常，只是有点小体况；接下来，在主流重疾险产品中顺利筛选出了几个可以正常承保的公司。
4
置换思路对比
夫人的平安福只交了1年，同样的保费支出可以选择保障更好保额更高的产品，并且可以正常承保，所以果断退保置换。
接下来问题就是我的平安福要不要退保置换，以下思路涉及的保费估算均指35岁男交费30年的情况。
在选择保险产品时要注意，不存在所谓性价比最高或最优的产品方案，只有一定条件下相对较为理想/适合的方案。对于我而言，考虑到费用方面原因，并没有选择保障较完善的第一梯队产品，而是在费用和保障间取均衡。
通过以上思路分析，我选择了置换的思路：年底将平安福办理减额交清减少损失，同时购买多次赔付储蓄型重疾险。尽管原有保险因为交了6年再置换将还是会有一些损失，但置换后保障范围、力度以及保额都得到了不小的提升，所以还是值得的。
结语
2月1日，新的保单下来了，我们投了个夫妻互保，夫妻其中1人万一确诊轻症/中症/重疾/全残/身故，两份保单后续保费均可豁免。
最近深刻的感悟是：买保险需要趁早，而且买对保险很重要！
一方面，年龄越大保费越高；
另一方面，年龄越大体况会越复杂，到时将面临保险公司加费、除外甚至是拒保，那时就不是人选保险，而是保险选人！
以上分享我遇到的问题和解决思路，但愿能给大家一些借鉴，也欢迎有相似问题的朋友联系我一起探讨。
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