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买保险的五大原则,帮你少花冤枉钱

买保险的五大原则,帮你少花冤枉钱

作者: 优智保 | 来源:发表于2020-06-09 12:00 被阅读0次

对很多人来说,保险早晚都要买,越早买就越早可以得到保障。不过,买保险也忌讳跟风和盲目购买。当发现买错了,退保损失大,不退的话每年又要承担很大的保费压力,进退两难就不好了。

买保险其实有五大科学原则,只要按照这五大原则购买保险,基本不用担心买的保险会有大问题。

原则1:先大人,后小孩

做父母的都希望给孩子最好的,总是一股脑的为孩子买了一堆保险,自己却还在风险里“裸奔”,这绝对是本末倒置的。

对孩子来说,父母对孩子的爱护是孩子的最大保障,而父母连自己都保护不了,怎么保护孩子呢?

只有父母不用担心大病、意外风险了,才能给孩子提供最大的保护。

因为如果父母一旦发生大病,有保险赔偿可以治病;如果发生意外,有保险赔偿可以支撑孩子的日常开支和教育费用。总之,这样才可以减少对孩子带来的影响。

当我们考虑为家庭配置保险时,一定要先把家里经济支柱,也就是大人保险配置齐全,再考虑孩子。

原则2:先保障,后理财

很多人买保险前,不是先问保障水平怎么样,而是更关心怎么返钱,怎么分红。或者很对保险代理人用返钱、分红来作为诱饵,吸引大家购买保险。

其实,我们买保险的最终目的,是为了买保障。要是追求理财收益,尽量不要选保险产品了。如果确实有必要,保障型保险和理财险保险一定要分开买。既想有保障,又想有理财收益,鱼与熊掌兼得,这种想法往往是掉进保险坑的第一步。

为什么这么说呢?如果保障型保险和理财型保险组合在一起,就会有一种“有病赔钱,没病返钱”的假象。如果发生疾病、意外,保障型保险可以赔付;如果没有发生这些风险,平平安安,那么理财型保险可以返钱。

虽然看起来是那么完美,但是这种组合往往是保障水平过低,理财收入也很差(一定要仔细考虑通胀带来的影响),而保费往往很高,每年多交几千上万元。

保险的本质是保障,所以建议优先配置保障型保险。

原则3:先保额,后保费

小智专门看了近几年的理赔数据,发现买保险普遍存在一个问题,就是大家的保额太低。

要知道,目前罹患重疾的平均治疗费用都不低于30万。而很多人的保险保额只有几万、十几万。如果真的发生大病或重疾,这点保额往往不够、杯水车薪。

再次强调,我们买保险的意义,就是在需要的时候有充足的保障,没有后顾之忧。做到花小钱换高保障。换句话说,买保险,就是买保额。建议大家抽空看看自己的保单保额,是否针对足够,从新判断一下。

原则4:先长期,后短期

这里主要是针对重疾险来说的。随着保险越来越发达,微信支付宝等网络平台都陆续推出了一年期重疾险,几十万保额的也只需要几百块钱,非常便宜。这确实帮助到很多家庭,提供了保费低的重疾险。

但从另外一个角度来说,一年期的重疾险,还是存在比较大的漏洞。

首先,一年期重疾险不保证续保,随时面临产品停售风险,保障不像长期重疾险,保障是确定的。有朋友会想,停售了我再选择其他产品不就行了嘛。可是,每次重新投保都需要进行健康告知,有时候,身体出现了一些小问题,可能就无法再投保了。

所以,一年期重疾险只能作为过渡,或者作为长期重疾险的补充。

而且从20年、30年的总保费来看,一年期的总保费比长期的总保费,可能会高出很多。因为一年期的重疾险当我们年龄越大时,保费就越贵。“便宜”成了一个障眼法。

所以,买重疾险,有条件的话还是要优先考虑买长期的。保费固定,总保费便宜,而且交二三十年就保终身,也不用担心续保被拒的问题。

原则5:先规划,后产品

保险公司几十家,保险产品上千个,总会让人挑的眼花缭乱。

保险怎么买?不是要挑最好的,而是最合适自己的。每个家庭的具体情况不同,配置保险的思路也不同。

不同家庭,首先年收入就不同,是否有小孩、老人要赡养,他们的社保都有交吗,有没有出现过大病住院,等等。所以说,不同的家庭,适合的产品和方案都不一样,即使同样的产品,不同的家庭的配置方法也不一样。

如果只看产品好坏,而不是从用户需求出发, 就不能配置出最合适的保险方案。这就是我们常常抱怨的,多花了不少冤枉钱,保险还不够全面。具体怎么配置保险,建议多多请教身边懂保险的人,比如说小智。多听多学,买保险要三思而后行

总结一下,

看完这五大原则,相信大家对怎么买保险有了初步的认识,至少不会再犯一些原则上的错误了。

关注小智,每天学一点保险知识。

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