人生的第一张保单—意外险

大家晚上好，欢迎收听梦想电台，我是主播小静，与你分享保险相关的知识。今天我们来聊聊人生的第一张保单: 意外险

意外险，相信大家都不陌生，坐飞机坐火车经常让我们买个意外险，那到底什么是意外险，小伙伴们知道吗？

意外险，按照保险责任分类，可以分为意外伤害死亡残疾保险，意外伤害医疗保险，综合意外伤害保险和意外伤害收入保障保险四种。 听起来很复杂其实很好理解，只需要三分钟你就能搞定了，首先是意外伤害死亡，残疾保险，简称就是意外伤害险。也是我们通常理解的意外险只保障意外伤害导致的死亡或残疾，一般是固定额度赔付，也就是固定的赔付一笔钱，残疾按照国家定残标准1-10级按比例赔付，一级100%，10级10%。

第二个是意外伤害医疗保险。意外伤害医疗保险就是指因为磕磕碰碰，猫爪狗咬等意外伤害导致的医院治疗费用由保险公司报销，这类保险的给付金额是不固定的，一般根据治疗费，住院费决定赔偿金额是多少，累计不超过保额。

第三个是综合意外伤害保险，综合意外伤害保险就是对前面两个的综合啦，就是既要对死亡或残疾赔付。又要对医疗费用赔付。

最后一个叫意外伤害收入保障保险，指的是因为意外伤害造成身故或者残疾达到一定程度无法正常工作获得收入，保险公司按照合同约定来给付保障年金的一种保险，保障我们的收入因意外受到影响的时还能维持基本的生活水平。

这些保险的不同在实际生活中会如何体现呢？举个例子吧。假设张蛋蛋和朋友外出旅行，可惜运气不太好，出了一个小小的车祸，受了点伤不算太严重，但需要到医院进行治疗，他突然想到自己买过一个意外险，于是赶紧给保险公司打电话，保险公司说他买的是意外伤害保险，可是这次意外就没有导致残疾，也没有导致死亡，所以不会理赔。而同行的小伙伴同样也受伤啦，他买的是综合意外伤害险，包括了意外伤害医疗保险，只要是意外导致的，医院治疗费用可以报销。

有人会问意外发生的概率很低，有必要买意外险吗？

我们用数据来说话，意外之所以称为意外就是因为风险客观存在，而且它不可预知，难以避免。2014年我国交通事故大大小小共计196812起，死亡人数将近6万人，相当于平均每个小时就有六人。对于交通意外，我们真的几乎无能为力，但是不能因为意外可能发生而永远宅在家，不出门。我喜欢的两个男演员胡歌，潘粤明都发生过严重的车祸，不仅给他们的生活，甚至给他们的事业都带来了很大的影响。

再说一个真实的案例，2016年4月份上海冠生园集团前董事长。翁懋(mao)意外死亡，而死亡的原因居然是去云台山的时候，被一只猴子蹬下来的石头砸中了抢救无效死了，他是大白兔奶糖的创始人，退休之后一直身体不错。喜欢旅游，摄影，没想到在景区发生意外，所谓人生如戏，正是如此。

穷人富人，贵族，贫民都没有办法避免这些生命中不可承受之重，我们不能因噎废事，除了让自己多攒攒人品以外，还能够做的就是为自己投保一份意外险，如果将来不幸真的降临，至少我们还能够在经济上得到相应的补偿，完成未尽的责任。

人类天生就不喜欢风险，很多小伙伴之所以不愿意接受保险，就是觉得提到疾病死亡，意外多不吉利呀，可惜风险并不会因为我们不喜欢就消失，所以我们才要正视风险。

从统计学的角度来说，意外发生的概率是非常低的，但是意外一旦发生，其损失却是非常大的。再因为如此，意外险的投保费率相对低，保额相对较高，也就是说，我们可以用非常低的保费来获得较高的保障，用专业的术语来说，意外险的杠杆率比较高，杠杆率等于保额除以保费。一般来说，一年200左右的保费就能获得50万的保额。杠杆率高达500倍。相比寿险，重疾险，意外险的杠杆率是很高的，所以建议大家没有的话，现在就可以着手购买啦，特别是经常开车出差的人群，一定要买，当然旅游也应该额外购买一些短期意外险。

意外险属于比较简单的保险产品，我们接下来就讲讲选择意外险的基本原则: 一，意外险保费的高低和年龄无关，和职业有关。我们在投保的时候只需要选择属于我们的职业类别就可以了，当然保险公司对于70岁以上老人的意外险投保费率是有所提高，甚至是拒保的。

原则二选择短期消费型意外险并承诺可以续保的产品，不要长期限的保费返还型意外险，因为所谓的返还呢。不过是羊毛出在羊身上而已。

原则三意外险的保额，没有具体的计算公式，一般建议和寿险相同最少建议50万。

先购买普通的意外险，满足核心的需求，然后在针对个性化需求叠加额度，比如说，如果你开车多，你就选自驾赔付相对高的，如果乘飞机多就挑选航空意外加倍赔付的

今天的分享到此结束，感谢大家的收听