今天上午，央行发布重磅消息，房贷利率迎来重大调整，你的贷款合同要改了！
根据央行发布公告，为进一步深化LPR改革，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。
自从今年8月央行宣布房贷利率将与LPR挂钩以来，大家一直都很关注老的房贷应该怎么办，今天，这个问题终于有了官方的答案。
按照惯例，北哥为大家具体解读一下这次的新政。
01
为何将老贷款合同转换为LPR定价利率？
因为存量浮动利率贷款仍然基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。
我们知道，贷款基准利率是由央行定的，而LPR是根据18家银行的市场报价形成的，换句话来说，存量贷款的转换是为了推进利率市场化。
02
什么时候开始转换？
2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。
03
一定要转换为LPR定价利率吗？
不一定，有两个选择，具体选择哪种由借款人和银行协商确定。
A. 转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；
B. 转换为固定利率。
要注意的是，定价基准只能转换一次，要慎重决定。
已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换，也就是说如果贷款合同还剩一年到期，那可以不参与。
04
具体的转换规则是什么？
1、定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；
2、同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响。不用太急，3月到8月去办都一样。
3、定价基准转换为固定利率的，转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平；
4、转换时点利率水平保持不变；
5、借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年（不适用于固定利率）。
目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。
2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。
在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
05
LPR定价利率和固定利率间应该怎么选择
考虑到当下经济下行压力较大，仍存在不小的降息空间，而保持低利率环境已成全球趋势。所以，一般情况下，北哥不推荐选择固定利率。
总结
将存量住房贷款定价基准切换为LPR后，一年内的利息支出是不会有变化的。
但从长期趋势来看，这对于购房者来说是一个绝对的利好消息。
明年3月到8月间，请注意银行的通知，根据自己的时间安排去银行办理，只要在时间范围内，办得早还是晚都不影响利率。
祝大家周末愉快。
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