保险是个啥？

“每年交钱，啥都没得到，我到底买了个啥？啥也不是…”

保险，在平安喜乐的日子里就是这么不痛不痒，不招喜欢。今天咱就从源头来唠唠，这保险究竟是个啥？真的有必要买吗？

大虢导读：

保险的起源

保险的分类

保险有必要买吗

01 保险的起源

1347年10月23日，意大利热那亚风和日丽，阳光明媚。“圣·克勒拉”号商船的主人推开了商人乔治·勒克维伦办事处的木门。

“嘿，我的老伙计。你知道，我的船马上就要出海了，这里是一袋金币，如果我能安全归来，该死！这些金币就是你的了。如果不幸，上帝踢了我的屁股，我是说，如果我的船回不来了，请你给我的家人赔偿我这艘船的钱，让他们能活下去。”

“噢！见鬼！我简直不敢相信自己的耳朵。伙计，上帝一定会保佑你的，我向圣母玛利亚发誓，我一定会照顾好你的家人的。成交！”乔治熟练的接过金币并跟他签订了一张保险单…

这是一张目前世界上所发现的最古老的保险单，如今被保存在热那亚国立图书馆内。由于这张保险单没有写明保险人应承担的风险责任，它还不是一张完满的现代式的保单。

可以称得上现代含义的保险合同是1384年3月24日订立的比萨合同。这张保险单内容是承保从法国南部的阿尔兹至意大利比萨的一批货物和运输风险。

600百多年过去了，保险的形式一变再变，但本质从来没变过：

用一笔小钱防止大钱的损失。

02 保险的分类

大的方面来说保险自然分成社会保险和商业保险。社会保险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，也就是我们常说的五险一金中的五险。关于社会保险，我会在后续推文中给大家详细解释（是否有了社保就不需要商业保险了呢？）敬请期待。商业保险，我国的分类方法是分成财产保险和人身保险，也就是按照保险标的不同而划分。

财产保险是以财产及其相关利益为保险标的的保险，最常见的就是车险。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。

大虢能为大家提供的正是人身保险的需求分析与方案设计服务。

人身保险具有4大险种：

1、意外险：防止意外伤残和身故的损失。吃着火锅唱着歌火车脱轨伤着了，楼上掉花盆砸了，都在这个范畴。

2、医疗险：主要解决生病住院期间产生的各种医疗花销，凭发票报销。这类险种刚出现不过几年，名字五花八门，费用便宜保额却能高达百万是它的显著特征。缺点是保障周期只有一年，买一年保一年（也就是消费型保险），你长年纪他涨保费。不过相对百万保额来说，一年几百上千元的保费怎么涨也划算。不过也不可太过依赖，因为存在连续保障数年后再次续保时被拒保的可能，这时候一张高保额的储蓄型重疾险就显得尤为重要了…一切承诺可续保至99周岁的消费型保险都是忽悠！某些医疗险产品给出三年一个周期的保证续保已经是非常人性化了（合同不写明的，还是忽悠）。虽然存在一定风险，但还是建议人手必备，因为杠杆真的很高！

3、重疾险：主要解决重大疾病发生后，收入中断的损失，以及出院后长期服药、长期护理、就医路费、家人的误工费等等。只要发生符合理赔条件的疾病，就会有一大笔钱打到账户上，可以随意支配。保额建议做到5年收入总和。为啥是5年？从医学上讲，肿瘤患者做完根治性手术之后如果活过五年，那就跟正常人没啥区别了，重要的是安全度过这5年。一场大病，卧病在床数年无法工作，这时间房贷要还，孩子要养，药不能停，这些医疗险管不了的事，就由重疾险来管。

4、寿险：被保人身故或者全残的话，会获得理赔。定期寿险主要解决经济支柱突然倒下，房贷、老人赡养、小孩教育全无着落一类的风险。保额建议覆盖家庭日常开支+所有贷款+子女教育/婚嫁支出+老人赡养费用。终身寿险则更偏向解决财富传承的问题。

除了这4大险种，还有理财险也是比较常见的，包括养老金，教育金，投资年金等。为将来存钱的工具，主要用来解决退休后养老生活开支问题和银行、各种宝的普遍性利率下调问题。

03 保险有必要买吗

这个问题其实可以用另一个问题来回答：你生得起大病吗？巧了，我也生不起。

在人生这个大项目中，有两个无法预测却往往会造成巨大损失的风险：疾病和意外。要保证项目的成功，做好风险管理是至关重要的（其实大虢还是PMP认证项目经理）。

在项目管理的理念中，保险是进行风险管理的最有效的方式之一。

风险管理的方法分为控制型和财务型两大类。

控制型风险管理技术就是在事故发生前，降低事故发生的概率（避免、预防）或者在事故发生时将损失减少到最低限度（抑制）。但疾病和意外这两种人生风险都是无法预测的，也就很难做到避免和预防。并且当这两种风险发生时造成的财产损失也是无法通过有效手段进行抑制的，毕竟健康比钱更重要。

财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本，即通过事故发生前的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产，维持家庭正常生活提供财务支持。财务型风险管理技术主要包括自留风险和转移风险。

自留风险是指对风险后果的自我承担，通常在风险所致损失频率和程度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。自留风险的成本低，方便有效，可减少潜在损失，节省费用。但自留风险有时会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险的效果，导致财务安排上的困难。

对于普通家庭来说，疾病和意外造成的风险后果通常都是超过了自我承受能力的，自我承受的后果就是一病回到解放前。因此，自留风险绝不是普通家庭可以选择的一个选项。

对于家里有矿的家庭，自留风险确实是一个可选项…富人的需求已经超出了保障本身，保险可以解决这个人群很多保障之外的需求，例如投资、资产传承。

转移风险是指一些单位或个人为避免承担损失而有意识的将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人的一种风险管理方式。

转移风险又有财务型非保险转移和财务型保险转移。

财务型非保险转移，大大小小的各类互助平台就属于这种。但互助形式的转移风险能承担的风险额度实在有限，并且时效性不足。

财务型保险转移就是通过买保险把风险转嫁给保险公司。

保险作为风险转移的一种方式，毋庸置疑是人类文明发展至今进行风险管理的最有效的方式之一。

—————— / END / ——————