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保险制度是一种科学的经济互助制度，大家各尽自己的一份力量帮助他人，就会形成以小博大的效果。
保险产品有两大类型：一种是保障类型的，比如意外险、寿险、重大疾病保险、医疗保险等，它们有明显的以小博大的杠杆作用；另一种是年金和理财险，这类保险也会有杠杆作用。只是这两种不同的杠杆作用意义不同。
（一）先分析保障型产品，以小博大是这类产品的核心功能。
在前面的文章 中我们讲到保障型保险是一种理财工具。相比其它理财工具，它不可替代的突出特点是利用杠杆作用把不确定的未来确定下来。
两个方面优势：杠杆作用和确定性。
- 杠杆作用。
多数理财工具用大投入赚小收益。比如基金、P2P等投资，它的收益率通常是10%、20%、30%等等，投资回报率小于100%。但保障型保险回报与投入比却是以几十、几百倍来计算的。比如意外保险、定期寿险、医疗保险，几百元可以保障几十万。
这样的杠杆作用，使得我们以较少的资金实现大额的资金管理，以极低的成本创建了一笔风险管理基金，把钱的使用效率发挥到了极致。
同样的一百万现金，只放在银行里效率是极低的。如果每年能拿出2万至3万投入风险规划中，发生风险后不仅有大额理赔款，银行里的余款也被保留了下来。这就是通过杠杆作用发挥金钱的使用效率，使得可用资产几倍的成长。
金钱的使用效率得到了极大的提高，随之我们的生活方式也会发生改变。我们可以把保险当作是一种打折的现金。比如我们应对重疾风险需要100万。在没有保险的时候，我们可能会存储100万来随时应对风险，导致我们不敢动用这笔资金。在有了保险之后，我们不需要准备100万，只需要每年投入保险费就好，相当于把100万的未来现金打了折扣。这样，我们的其它现有资金就被解放出来用于消费或提高生活品质，同时没有后顾之忧。
- 确定性。
这里说的确定，不是对未来风险的确定，因为未来风险的发生具有不确定性（何时发生？发生在谁身上？将造成多大损失？），这里是指损失发生以后获得的经济补偿是可以通过保险机制来确定的。
（二）再分析年金理财型的保险。年金保险和理财保险的杠杆作用在于我们将来领取到的回报多余我们的本金，它的杠杆作用是通过时间和复利来实现的。
比如，我们规划未来希望领取的资金额度，根据这个额度，反推得到现在每年至少需要投入多少钱。这笔钱就是我们每年要投入的保费，也就是财务上讲的年金现值的概念，未来领取的资金就是年金终值的概念。
保费的总额度比未来得到的资金少，这中间的成长，就是通过长时间的复利（保险产品的回报率）实现的。所以，年金理财型保险产品的杠杆作用体现在利用时间和复利达到资金成长的目的。
总结：杠杆是一种工具。正如阿基米德所说："给我一个支点，我就能撬动地球！"，它以小的投入获得大的效果。由于保险具备杠杆功能，所以它在家庭财富管理当中是非常重要的核心工具。
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