最近遇到一对90后父母，孩子刚出生，就给我咨询要给孩子买保险。仔细询问家庭保障情况，发现家里大人都是裸奔状态，并没有配置任何保险。买保险，到底是孩子先买还是大人先买呢？其实保险是一个特别复杂的概念，它是一个金融工具，是金钱的一种规划。同时它又涉及到风险。也有很多人把保险当作一种有着情感的礼物。所以我们在考虑先给谁做保险的时候，其实可以有是三个不同的角度来思考这个问题。
第一个角度是财务安全的角度。如果把保险当作纯粹的金融工具来看，它是家庭财务安排的一种工具，那么保险应该先给谁买呢？是赚钱的人。对家庭经济影响最大的人。这个人一般是大人，但是也有家庭孩子和老人时家庭经济主力的。所以从跟这个角度，购买保险的顺序是收入能力最强的人，然后是没有收入能力的人。当然如果没有资金情况有限这种问题，也可以不管先后，一起购买。
第二个是风险角度。有些朋友特别想给老人购买保险，这个理由是非常合理的。因为这些朋友把保险理解成为风险规避的工具。当然谁的风险最大，就先给谁买。比如说一个家庭成员，丈夫和妻子两个人都是收入贡献者，两个人的年收入都相同。但是这两个人，职业情况不同，一个男主人天天在外面出差、应酬比较多。女主人呢，就在办公室里面呆着，风险系数比较小。如果财力有限，先给谁买呢？当然是给风险大得这个人去购买。
再比如有豁免功能的保单，谁做投保人呢？当然是风险大的那个人做投保人。风险大的人在前面，风险小的人在后面。这么看来啊，我们上来就给老人购买保险，是对是错啊？当然也是对的。因为对这样的家庭来讲啊，风险就像一个达摩利斯剑，它本身就悬在头顶上。一天没有保障，觉都睡不好。风险意识非常强的家庭，他们可能更加关注风险系数。
家庭成员谁的风险系数越大，那这个成员就应该先购买保险。无论它对这个家庭的经济贡献有多少，毕竟发生风险时候损失是摆在那的。不管今天他对家庭有多大的贡献，只要有一个成员发生风险，都会是家庭经济的损失。
第三个角度是情感的角度。什么叫情感的角度呢？谁更重要。谁在家庭成员的心目当中更加重要，更加宝贵，谁就先购买保险。从这个角度来讲我们每个人都有一个心理账户，家庭成员中到底谁更加重要。所以我们的很多父母在拥有了宝宝之后首先想要先给孩子购买保险。因为他本身不是从财务的角度，也不是从风险的角度。而是从情感的角度，认为宝宝是家庭中最重要的一个成员。
看完这三个角度的分析，估计不少人要蒙圈了。都挺有道理的，到底怎么样给家庭规划保障的先后顺序呢？我们特别建议大家，一次性全面的给每一个人去购买保险。因为从情感的角度来讲，虽然孩子是特别重要的，但是并不代表其他所有的成员都不重要。只不过我们冷静下来理性的来思考，每一个成员都是家庭不可或缺的一份子，每一个成员出现了问题，我们家庭每一个成员都不可推卸相应的责任，也都会受到经济上的连带。
但是，如果真的是经济条件有限，怎么办呢？每一个家庭的情况不同，每一个家庭视角不一样，对保险的理解也不同。从哪一个视角切入是比较科学合理的，这个真的不能一概而论。因为保险，是解决未来风险防范的问题。也就是说，它更重要的是解决心理上的安慰和经济上的补偿这两方面的作用。
你对保险是怎么理解的呢？你认为保险它是财务安排的工具，你偏重于理性去考虑这个问题，那你就应该率先给你家庭成员中对家庭经济贡献最大的那个人去购买足额的保障。如果你是一个忧患意识很强的人，风险意识很高的人，有风险睡不着觉。你应该先给家里风险最大的那个人购买保险。如果你是一个非常感性的人，把保险当作一种礼物和爱和责任，那你应该先给家庭成员当中，你心理账户当中最重要的那个人，最关心的那个人，最尊贵的那个人去购买保障。让你们的情感得到寄托，这也是对的。
保险发展到今天，多贵的保险都有，多便宜的保险也都有。在我们不能两全，不能够兼顾所有家庭成员完美保障计划的前提下，我们可以有所偏好。可以把最重要的资金用在我们刚才讲的三个方面最重要的那个人身上，而其他的人绝对不能空白，宁可用比较少的预算，去购买一个消费性质的或者是一个阶段性的保障也要做。因为风险真的是随时可能到来。愿我们都拥有属于自己的比较完美的保障计划，让我们家庭永远生活在安宁与祥和之中。
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