上次文章写了关于转换LPR时间的选择，有战友对LPR还比较陌生。所以以下内容就做简单的科普。
首先，先说下LPR和我们之前使用的基准利率的概念。
LPR（LoanPrimeRate的简称）是指贷款基础利率。
LPR的计算方法由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个最高价和一个最低价，最后算术平均得出，每月20日重新报价计算，可以简单解读为，这是一个市场化利率的意思。
所以，这个LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程，并不是说利息一定会降，相反，市场化定价，这个利率既有可能降低，也有可能提高。
那什么是基准利率？
在中国，以中国人民银行对国家专业银行和其他金融机构规定的存贷款利率为基准利率。具体而言，一般普通民众把银行一年定期存款利率作为市场基准利率指标，银行则是把隔夜拆借利率作为市场基准利率。
日常生活中常听到的降息、加息，都是以这个基准利率为调整标准，法定基准利率，还分为存款基准利率跟贷款基准利率。
2019年央行正式推行LPR利率改革，发布房贷新政。以LPR为定价基准定于从10月8日开始实施。
因为从长远来看，LPR持续走低已是大概率事件。所以从房贷持有人的角度来看，将现有房贷转换为LPR也是势在必行的。
那接下来就是大家最关心的LPR利率的计算了。
1、原来利率制定方式
贷款定价=官定基准利率*（1+上下浮倍数），就是各大银行根据基准利率上下浮动，这样的定价与市场化的利率没有直接挂钩。
2、新政后利率制定方式
LPR=平均值（18家银行的“MLF+点”）
贷款定价=LPR*（1+上下浮动倍数）
18家银行按中期借贷便利利率（MLF）加点形成的方式，向全国银行间同业拆借中心报价。
所以，银行在制定贷款利率的时候，可以根据资金成本、客户的信用溢价和期限的风险溢价在LPR基础上自由浮动。
举个例子进行说明：
如果小王之前的房贷利率是4.9的基准利率打了9折。现在选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR，转换前的实际执行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。根据转换时点利率保持不变的原则，小王这笔房贷的加减点数就是-0.39%=4.41%-4.8%，即减39个基点。
此后，直至这笔房贷偿还完毕为止，这个加减点数都保持不变。如果之后LPR持续走低，小王的房贷就是在当时的LPR上再减去39个基点。
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