构建可持续的退休解决方案

资产配置vs产品配置

资产配置解决投资问题，产品配置解决理财问题。

产品配置是指将金融资产配置到不同类别的金融和保险产品上，用来保护退休后可能面临的各类新风险。不同的产品类别在相同的条件下也表现各异，从而保护财产安全、规避各类风险。

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只要您一直活着，实际上您通过年金得到的投资回报率远高于投资债券的回报率。

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所以年轻人，先把疾病/意外扛过去，活久见，你就是人生赢家。

所有现在、未来和即将退休的人，都不应当把他们的养老资产配置仅仅局限于股票、债券、现金和商品。不管您的投资有多么分散化，多样化和资产配置上不足以保护你免受许多其他退休风险的影响。

债券、现金和商品。不管您的投资有多么分散化，多样化和资产配置上不足以保护您免受许多其他退休风险的影响。

养老资产应该配置到三类不同的金融产品。第一类就是养老年金；第二类是混合型退休收入产品；最后一个类别主要是传统投资工具，如股票、债券、共同基金、单位基金和交易所交易基金。您应当将养老金在这三大类别中都进行配置，因为资产多样性和权益所有权在您整个生命周期中仍然至关重要。

SWP:Stated Withdraw Plan

无论是金融经济学方法还是理财规划方法，都认同年金化是最佳方式

生命周期经济学关心如何分摊或平滑您的终生财务资源和支出。根据这个框架，您应当在年富力强经济收入最好的时候，为年老时期的花销积累资金。

您的个人资产负债表，是一张展示您欠下即拥有的所有东西的明细表，包括两类资产：有形资产和无形资产。

您的个人资产负债表，是一张展示您欠下即拥有的所有东西的明细表，包括两类资产：有形资产和无形资产。

有形资产指房子、汽车、银行账户和养老资产账户等项目。

无形资产只经济学家口中的“人力资本”，是您未来能赚到的所有税后收入的总和。可以把它比作储藏在地下深处的石油和黄金，需要很多年去挖掘。因此从生命周期的角度看退休时可以定义为您的人力资源基本耗尽的时点，从这个角度来看退休规划的主要挑战是确保您在工作期间储备足够的财务资源，可供您在剩余年度进行分摊或平滑。

养老金改变游戏规则

养老金收入可以支撑您从资产组合中提取更多资金。