如何挑选有诚意的、适合宝宝的重疾险？

就在十天前朋友经历了失血性休克诞下了7斤重的小公主，人还没有出院就向我咨询给宝宝购买重疾险。一方面我深感母爱之辛苦和伟大，另一方面在跟众多女性客户的咨询中，给我普遍感觉，女性经历了获得下一代的异常艰辛，更渴求宝宝的安全保障，也更具有抚养经济责任的不安全感。所以大部分女性购买重疾始于孩子出生就不难理解了。我写这篇文章的目的，是想广大女性在购买重疾险的时候能够避免一些误区，识别一些重点考量指标，做到有的放矢，而各位已经购买宝宝重疾险的宝妈们，可以拿出自己的保单进行比对，看看自己的保单是否有诚意，是否适合宝宝和自己的实际家庭情况。

误区一：简简单单只购买一份重疾险

大多数人购买保险都是在千里挑一，百度之，哪个优势大性价比高就购买哪一个，而忽视了保险是一个保障人生不同阶段风险与需求的动态的排列组合。即使女性客户为孩子购买保险是与保险的“第一次亲密接触”，你也可以购买两张甚至多张重疾险保单，更有效的达到保障目的。

市面上重疾险有定期重疾和终身重疾。大多数终身重疾由于存在必然发生的赔偿责任（身故责任）保费比定期重疾高很多。购买一张终身重疾满足基本保障需求，再购买一张20年的定期重疾险，同等保费下可以大幅提升整体的保额，待孩子成人的时候他还可以自己选择追加购买其他保险。

误区二：不看条款，病种越多越好

现在国内的重疾险已经从最早的只有6种重疾升级开发到100多种重疾病种了，100 多种重疾令大多数没有医学知识的客户放弃研究这些冗长的病种条款。虽然保监会强制规定了理赔率超过90%的25种重疾必须列示，客观保证了重疾险客户的利益，但是针对轻症保监会并没有强制要求。心细的宝妈可以查看轻症责任中是否包含5种高发轻症，另外再检视白血病（恶性肿瘤）、川崎病、脊髓灰质炎及哮喘是否列示在条款中，以上几种都是少儿及青年期高发重疾。从表面上看病种越多当然越好，但是100多种病种里大约有70%的疾病发生概率超低，而我提到的高发轻症重疾是否存在还是得细扣条款。之前就见过某知名险企产品将原位癌、慢性淋巴性白血病、何杰金氏病等分开列示，而99%的保险产品都将其算作一种轻症——非危急生命的（极早期的）恶性病变，这么增加病种我也是醉了。

误区三：知名险企的产品才是可信的，这个产品我没听说过

现实生活中，我们经常路过某保险公司的网点，遇到过某保险公司的代理人，在电视剧里，我们看到某保险公司的植入广告，品牌的效应是巨大的，所以大多数人认准这些知名保险公司，代价是，大量的运营费用和广告费用被分摊到每一张保单里面，高额的保费；你的轻信和疏于研究条款让保险产品设计钻空子，病种偏少或者没有豁免等等，低保障的保险责任。保险的经营，要回归到产品和服务本身，而不是营销策略，这才能使中国保险业摆脱骗子行业的帽子。很多你不了解不曾关注过的保险公司，已经默默地借助互联网的东风，实现了小额微信理赔，服务也做得非常不错，没有广告投入，价格相比知名保险公司亲民，没水分。

了解了三大误区，让我们来梳理下挑选宝宝重疾险的思路：

1、选择品种，设计额度

资金充裕，选择终身多次赔付重疾险；追求性价比，终身重疾搭配定期重疾，做组合；实在资金有限，定期非一年期重疾险。

① 终身多次赔付重疾险：适应人生少青中老年不同时期不同高发重疾的可能，避免少年期发生了重疾，治愈后漫长人生无法再投保重疾险的风险，尤其是发生了重疾的人群，多会后悔保额买少，购买意愿更加强烈，比较热销的产品有同方全球多倍保、天安优享、工银安盛御享人生、中意悦享安康。

② 终身单次赔付：传统型重疾险产品，目前的发展趋势是病种增多，如上文所述100多种病种。目前比较热销的产品有天安健康源2号，长城康健人生。据统计人生多次罹患重疾的几率在6%左右，如果其他条款差不多，而保费上涨在10%以内，购买多次赔付更加理想。

③ 定期重疾：保障数年，如20年，30年期，或保到70岁，80岁等等，保费比一般终身重疾产品低一个数量级。一般这类产品的保障病种相对少，毕竟价格低，所以适合做组合，比较热门的产品有弘康健康一生A，新华i健康等等。与保障病种较全的终身型产品搭配购买，同等保费比单一购买终身型产品获得更高保额。对于财务压力暂时比较大的家庭，也可以先配置这种定期重疾，待压力较小的时候再追加终身型产品。

④一年期短期重疾：超短期重疾险，价格很便宜，续保不确定性大，建议作为组合补充，不建议作为唯一选择。

2、研究条款

几个关注点：

①高发重疾，高发轻症，青少年期特定高发重疾

针对青少年特点高发重疾做对比表如下（白血病属恶性肿瘤，各家保险都是确诊即赔付，不做对比，只对比脊髓灰质炎、川崎病及哮喘）：

可以看出定期重疾新华i健康有两项疾病不保；同方全球重疾条款关于脊髓灰质炎要求两肢及两肢以上肢体技能永久丧失，要求很严苛；弘康及同方都要求必须接受了川崎病的手术治疗；定期重疾弘康要求哮喘持续两年以上，天安要求哮喘理赔年龄在25岁之前。

从以上三种病种来看，定期重疾保障不够全面，天安的条款有比较优势。

②责任免除条款

不同保险的责任免除条款略有差别，责任免除涉及到保险不理赔的情况，投保人必须仔细阅读，了解不理赔的风险。

③是否有轻症豁免

轻症豁免保费，罹患轻症即可不支付后续保费而继续得到保障，体现了保险公司的人文关怀，有诚意的保险必备此条款。

④是否有绿色通道，多少保额限制

绿色通道是保险公司的增值服务，方便了被保险人的后续治疗，是保险回归产品与服务的表现。

3、投保人设置和指定受益人

总结：保险买的不是一张纸，而是一份长达数十年甚至终身的契约，她影响着你家庭的财务规划，保障着家庭的健康成长，值得你花时间精力细细研究。如果实在没有时间，选择一位专业，三观正的保险经纪人，帮您进行保险规划，但是基础的保险知识还是有助于您与您的经纪人或者代理人进行理性对话，不盲从权威，不苛求品牌，中立得获得适合您的保险组合。

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